Mi padre falleció y tengo una cantidad considerable de dinero en una IRA heredada (alrededor de 2 veces mi salario anual). No tengo ninguna deuda que pagar ya que ya soy dueño de mi casa, auto, no tengo deudas de tarjetas de crédito y tengo un 401k bien financiado.
Este año estoy obligado a empezar a recibir distribuciones. Realmente no necesito nada del dinero de RMD en este momento, así que necesito ponerlo en algún lugar para el crecimiento a largo plazo. Desearía poder dejarlo solo.
Inicialmente estaba pensando en poner este dinero en una cuenta IRA Roth. Sin embargo, aprendí que hay un límite de $5K por año para las contribuciones a esto. Preferiría salir de la situación en la que tomo distribuciones anuales lo antes posible, ya que solo quiero dejar que el dinero se asiente y crezca en un fondo Vanguard de bajo costo de mantenimiento, pero me preocupa perder mucho de esto para impuestos.
No estoy seguro de cómo transferir el dinero de mi IRA heredada a otro tipo de cuenta de jubilación o fondo indexado. ¿Alguna sugerencia? ¿Debería intentar hacer esto en el transcurso de un par de años o extenderlo más?
A menos que esté malinterpretando algo, no necesita mover sus activos a un nuevo tipo de cuenta para lograr su objetivo de dejar que su dinero crezca en un fondo indexado vanguard de bajo costo.
Simplemente reasigne sus activos dentro de la cuenta IRA heredada. Si el corretaje en el que se encuentra no satisface sus necesidades (tarifas de transacción altas, sin acceso a los fondos de Vanguard que le interesan), siempre puede cambiarse a un corretaje de bajo costo. El nuevo corretaje puede ayudarlo a transferir sus activos para que la cuenta IRA heredada permanezca intacta.
No tendrá una carga fiscal si realiza esta reasignación y podrá sentirse bien acerca de su diversificación con un fondo indexado de bajo costo. Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre su RMD. Dado que eres joven, no puedo imaginar que tu RMD sea mayor que los $5k que puedes invertir en una Roth IRA. Si es así, puede abrir una cuenta personal y seguir dejando crecer el dinero.
¿Su empresa ofrece un 401(k) y lo está aprovechando al máximo? El límite para 2015 es de $18,000, $5,500 adicionales si tiene 50 años o más. El RMD no debe ser demasiado grande, depende de tu edad, por supuesto. No está en peor forma que cualquiera que llegue a los 70 años y medio y tenga que empezar a tomar sus RMD. Si eres más joven, tus RMD comienzan bastante bajos. Si observo la publicación 590 , encuentro que una persona de 50 años comienza con un divisor de 34,2, menos del 3 % cada año. A los 60, es 25,2, poco menos del 4%.
Editar: alguien de alrededor de 30 años tendrá un divisor de alrededor de 53.3 el primer año. Algo menos del 2%. No sé lo que considera "considerable", pero mucho más de $ 300K en esa IRA y obtendrá más de lo que puede financiar en un Roth. Independientemente de la cantidad, la RMD está sujeta a impuestos. Solo necesita pagar el impuesto de otros fondos si desea mantener el dinero invertido como estaba.
Pagarás el impuesto a tu tasa marginal, y eso es todo. Esta es la única desventaja de la IRA heredada, a diferencia del dinero regular, no escapa a los impuestos. Pero, tu padre lo puso antes de impuestos (¿verdad?), por lo que la cantidad que obtuviste es mayor por ese hecho.
Siento tu pérdida.
Una de las cosas a considerar es que la mayoría de los fondos de Vanguard son muy eficientes desde el punto de vista fiscal, es decir, no arrojan mucho en forma de ganancias máximas o dividendos imponibles mientras crecen.
Entonces, si lo hace bien, no tendrá que pagar muchos impuestos sobre sus inversiones, incluso si están en cuentas imponibles hasta la jubilación, cuando al menos tendrá mucha más flexibilidad para administrar su dinero y muy probablemente estar en una categoría impositiva más baja.
Roth es mejor si está planeando otros tipos de inversiones, pero si planea tener un fondo Vanguard eficiente, la diferencia no es tan grande.
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Dilip sarwate