Me estoy preparando para jubilarme y he mirado mucha información en Internet y todo dice lo mismo: saque dinero de su cuenta de corretaje con impuestos altos primero para dejar todo ese dinero con impuestos diferidos solo en su IRA. Pero creo que eso solo es correcto si tienes inversiones a corto plazo (eso generaría muchos impuestos). Todos los míos son a largo plazo. Por lo tanto, no pago impuestos sobre ellos hasta que los vendo y, cuando los vendo, el impuesto a las ganancias de capital es bajo. En cambio, creo que las personas en esta situación deberían sacar dinero de la IRA primero.
Entonces, ¿me estoy perdiendo algo, o la "sabiduría convencional" de Internet está haciendo suposiciones que hacen que eso sea incorrecto para mi situación?
(En caso de que alguien mencione esto, 2/3 de los dividendos de mi cuenta de corretaje están calificados, lo que los hace amigables con los impuestos).
Su enfoque principal en la jubilación debe ser la preservación de los activos. Suponiendo que eso se resuelva, a pesar de la sabiduría popular, retiraría los activos que generan la menor cantidad de impuestos con la intención de que los activos con impuestos más altos vayan a mis herederos con una base incrementada (sin impuestos).
Además, si minimiza la mordida fiscal de un retiro (por ejemplo, ¿LIFO en una cuenta no protegida?), reduce la cantidad que tiene que retirar, dejando más activos disponibles para el crecimiento.
Lo anterior es una generalización. Lo mejor dependerá de cuánto necesite retirar, la cantidad de ganancia de capital sobre los activos vendidos y en qué tramo impositivo se encuentre junto con la cantidad de impuestos adeudados. Debe ejecutar ambos escenarios y ver cuál se adapta mejor a su situación.
Me estoy preparando para jubilarme y he mirado mucha información en Internet y todo dice lo mismo: saque dinero de su cuenta de corretaje con impuestos altos primero para dejar todo ese dinero con impuestos diferidos solo en su IRA.
¿Dicen que saque todo su dinero inmediatamente de todas sus cuentas sujetas a impuestos?
No, no lo hacen.
No mencioné la venta de sus inversiones de capital riesgosas, ya que doy por sentado que las ha estado moviendo lentamente hacia inversiones más seguras durante los últimos 10 años.
Puede verlo en ambos sentidos: ¿preferiría pagar el impuesto sobre la "renta" sacando dinero de su IRA ahora y pagar menos impuestos de sus ganancias de corretaje más tarde, o pagar menos impuestos ahora y diferir los impuestos más altos para más tarde (o posiblemente evitar en conjunto si la IRA se lega a sus herederos).
La mayoría de las personas jubiladas se encuentran en una categoría impositiva baja porque, por definición, tienen menos ingresos, por lo que retirarse de una IRA no es una carga fiscal tan grande. Pero la situación de cada persona es diferente: si necesita tanto que lo empujaría a tramos impositivos más altos, entonces tal vez aprovechar primero sus cuentas de inversión sea una mejor opción. O si tiene muchas ganancias a corto plazo y quiere conservarlas hasta que se conviertan en ganancias a largo plazo, entonces puede ser óptimo aprovechar primero la IRA.
Es imposible decir qué fondos debe gastar primero sin conocer su panorama financiero total y las circunstancias de su vida. La mejor manera de obtener una respuesta basada en hechos y números reales es contratar a un planificador financiero certificado con cargo por servicio y divulgar los detalles de sus tenencias, sus ingresos de pensiones y Seguro Social, sus gastos, sus deudas, su edad y esperanza de vida y sus objetivos a largo plazo.
Un buen planificador financiero tendrá acceso a uno o más paquetes de software como Money Guide Pro que puede tomar todos sus números y detalles y ejecutarlos a través de simulaciones Monte Carlo: miles de iteraciones de escenarios hipotéticos que incluyen factores aleatorios que representan rangos de resultados posibles. El planificador puede ejecutar diferentes escenarios de imagen total que difieren solo en qué fondos se gastan primero. Entonces lo sabrás.
Definitivamente marca la diferencia, por lo que pagar por el asesoramiento profesional puede generar grandes recompensas a largo plazo. Cualquier buen planificador financiero ha realizado este servicio para muchos clientes y debería poder brindarle una estimación aproximada del costo antes de comprometerse con algo.
Entendiendo que desea apuntar a un saldo cero al morir, y sin saber si es soltero o casado, estoy usando números MFJ.
Tener una combinación de antes de impuestos (401(k)/IRA tradicional) y otras inversiones es ideal para la jubilación. 100% tradicional o 100% Roth perdió un poco de ahorro fiscal.
(Tenga en cuenta que sin saber los números, este es un ejemplo de mi proceso de pensamiento)
Digamos que necesita $ 120K para vivir este año. Deducción estándar de $24,800. Se gravarían $95,200. El tramo del 12 % termina en $81 050, por lo que me gustaría que $14 150 provengan de mi cuenta Roth/Cash, y el resto se puede retirar de mi dinero antes de impuestos.
En general, estoy buscando una combinación de aprovechar los soportes de 10/12% sin llegar al 22%. Para el miembro que se jubila con, digamos, $60 000/año, solo sería consciente de la interacción de los impuestos del Seguro Social y sus otros ingresos de jubilación. Es posible que completar el soporte del 12% a través de la conversión Roth pueda ahorrar mucho en la factura de impuestos cuando uno comienza a recibir el beneficio del Seguro Social.
Chepner
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