Riesgos de seleccionar un plan de pensiones en USA

Mucho depende de cuánto tiempo permanezca en su puesto y si desea tener un fondo de jubilación que pueda llevar consigo cuando cambie de trabajo. Muchos académicos terminan con un solo empleador durante toda su carrera. Obtenemos la seguridad de la tenencia a cambio de salarios que son bajos en comparación con lo que podríamos ganar en la industria. Una vez que un miembro de la facultad tiene la titularidad, no es probable que se traslade a otra institución. Las pensiones de beneficios definidos pagan maravillosamente a los empleados a largo plazo. Por lo tanto, los planes de pensión de beneficios definidos son atractivos para los profesores. Sin embargo, si usted está en una posición de titularidad y no obtiene la titularidad, su preferencia por quedarse con ese empleador no importará y el plan de pensión será casi inútil para usted.

En mi institución, los nuevos profesores asistentes en su mayoría eligen el plan de contribución definida sobre la pensión tradicional, en gran parte porque no saben si serán empleados a largo plazo o no. Así fue como me decidí por el plan de contribución definida cuando comencé como profesor asistente. Avance rápido 10 años y yo era un profesor titular titular con un puesto seguro que deseaba haber optado por el plan de pensiones de beneficios definidos.

Hace una década, mi estado nos ofreció a los profesores titulares una oportunidad única de cambiar al plan de beneficios definidos del plan de contribuciones definidas. Después de discutir esto con mi planificador financiero, y considerando que lo más probable es que termine mi carrera en esta institución, opté por cambiarme al plan de beneficios definidos. Terminaré con una pensión bastante buena después de 25 años de servicio (desde el día en que cambié, sin crédito por tiempo en el plan DC), más las inversiones acumuladas en mi cuenta de contribuciones definidas, que se ha recuperado razonablemente bien desde la Gran Recesión.

Según las nuevas reglas, todos los profesores tienen una oportunidad única de hacer este cambio cuando se les otorga la titularidad a los siete años de servicio. Es una muy buena opción para tener.

Por supuesto, nada de esto dice nada sobre el riesgo de que su plan de pensiones entre en mora. En los EE. UU., ha habido muchas situaciones en las que las empresas privadas no financiaron bien sus planes de pensiones y, posteriormente, cerraron, dejando a sus pensionados sin los beneficios prometidos. Existe la Corporación de Garantía de Beneficios de Pensiones (PBGC, por sus siglas en inglés) que respalda los planes de pensión fallidos, pero si la PBGC se hace cargo de su pensión, puede esperar beneficios sustancialmente reducidos.

Existe un riesgo algo menor de que esto suceda con un plan de pensiones financiado por un gobierno estatal o local simplemente porque es probable que ese gobierno continúe existiendo y generando ingresos fiscales durante mucho tiempo. El incumplimiento de las obligaciones de pensiones sería una crisis importante para cualquier gobierno, por lo que normalmente se toman medidas para evitar el colapso antes de que ocurra. Dado que las contribuciones y obligaciones de pensión se desarrollan a lo largo de décadas, hay mucho tiempo para abordar cualquier problema. A lo largo de las décadas, un pequeño aumento en la tasa de contribución del empleador o del empleado, o una pequeña disminución en los beneficios, pueden hacer que un plan de pensión vuelva a funcionar.

En comparación, si tiene un plan de contribuciones definidas, los fondos aportados por usted y su empleador están en una cuenta que está bajo su control. Esos fondos no te los pueden quitar, pero tienes que invertirlos, y el retorno de esas inversiones puede variar dramáticamente dependiendo de factores que realmente están fuera de tu control. Si sus inversiones no funcionan bien (considere la Gran Recesión de finales de la década de 2000) en los años previos a su jubilación, podría terminar en una situación muy difícil. Si sus inversiones funcionan bien, entonces podría volverse bastante rico y poder jubilarse antes de tiempo.

El empleo afiliado al gobierno tiende a ser más amable con su fuerza laboral que el empleo público. Si una pensión financiada por el gobierno tiende a desaparecer, los participantes actuales suelen tener derechos adquiridos (si así lo desean). A veces, con un cambio de sistema, a los participantes se les da la posibilidad de optar por un 401K en su lugar.

Conozco a varias personas que trabajaron para organizaciones gubernamentales, que ya no ofrecen pensiones pero que se incorporaron al antiguo sistema. Si se incorporara un nuevo empleado, no se le ofrecería el sistema de pensiones.

FedEx cambió drásticamente su sistema de pensiones hace unos años. No se ofreció ninguna opción de abuelo.

Por lo tanto, no se sabe si el sistema cambiará o cómo lo hará si lo hace. Algunos prefieren un plan 401k para no enfrentarse a las molestias de los empleados estatales de Kentucky .

Para algunos, la opción 401K funciona horrible. Conozco a un par de personas a las que se les dio la opción de optar por no participar en un fondo de pensiones, ponerlo en un 401K en inversiones de riesgo y pronto se redujo a casi cero después de la caída de las puntocom.

Si tiene la disciplina para invertir con regularidad, comprende la asignación de activos, no tendrá la tentación de retirar el dinero cuando se vuelva "grande" y puede evitar perseguir la "próxima gran cosa", entonces puede esperar que un plan 401K funcione mucho mejor a la larga.

Durante los problemas de Detroit, fue un tribunal federal el que manejó la pensión, ya que estaba "garantizada" por la constitución del estado de Michigan. Fue una pelea larga y complicada.

Detroit pensión AARP

Las pensiones públicas son oro. Pensiones de Oro, Impuestos

Como anécdota, las pensiones privadas, cuando encuentran problemas, son rescatadas por PBGC , por centavos de dólar.