¿Vale la pena invertir en un 401(k) si una empresa no iguala?

La compañía ofrece 401(k) pero no iguala su contribución en absoluto. En este caso, ¿vale la pena invertir en un 401(k)? ¿Por qué razones podría preferirse un 401(k) a una IRA si no hay coincidencia?

Como se dijo, este comentario es demasiado amplio para una respuesta razonable. Esto necesariamente debe depender de muchos otros factores como su edad, riqueza general, objetivos para la jubilación, etc.
Si no hay aporte equivalente del empleador, creo que una cuenta IRA Roth es la mejor opción, a menos que realmente necesite el aplazamiento de impuestos o ya haya hecho su contribución máxima para el año.
He reducido la pregunta en un intento de mantenerla abierta. Si tiene una pregunta más específica sobre qué tipos de cuentas podrían ser mejores para usted personalmente, formule una nueva pregunta e incluya más detalles sobre su situación.
@JoeTaxpayer Es muy similar, aunque esa pregunta se centra en el hecho de que el 401 (k) del OP tiene malas inversiones, por lo que las respuestas tratan sobre eso. Otra pregunta similar es esta , pero en ella, el OP compara invertir en el 401 (k) con no invertir en absoluto, y las respuestas tratan sobre eso. Nuestra pregunta aquí es la única que realmente compara 401 (k) sin coincidencia con IRA. Dejaría los tres abiertos.
Gracias por los comentarios, todos se quedarán. Es en momentos como este que un índice curado al estilo wiki me parece atractivo. Jubilación/401(k)/ marcha, cuotas, etc.

Respuestas (2)

Además del aporte del empleador, un plan 401(k) tiene otros beneficios que las cuentas IRA no tienen:

  • Un 401(k) es conveniente. La inversión se descuenta automáticamente de cada cheque de pago. Esto anima a establecer un plan de inversión y apegarse a él. Para algunas personas, puede ser tentador omitir las inversiones planificadas en una cuenta IRA.

  • Los planes 401(k) pueden tener límites de inversión anual más altos. Si desea invertir más de lo que se le permite en una cuenta IRA, el plan 401(k) de su empresa podría permitirle hacerlo.

  • Los planes 401(k) no tienen límite superior de ingresos para ser elegible para contribuir. Si gana demasiado dinero para contribuir antes de impuestos a una IRA, es posible que aún pueda invertir en un 401 (k).

  • Los planes 401(k) a veces le permiten pedir prestado su propio dinero de su 401(k) y pagar intereses. No recomiendo esta práctica por varias razones, pero esta es una opción que no obtiene con una IRA.

  • Bajo ciertas circunstancias, un 401(k) puede permitirle jubilarse anticipadamente y retirar dinero a los 55 años frente a los 59-1/2 con una IRA. (Gracias @JoeTaxpayer)

Sin embargo, los planes 401(k) también tienen desventajas. Dentro de un 401(k), generalmente está limitado a un puñado de opciones de fondos de inversión seleccionadas por su empleador. Con algunos planes, es posible que descubra que sus únicas opciones de inversión conllevan gastos elevados. Con una IRA, puede invertir en casi cualquier cosa que desee.

La igualación del empleador es el mayor beneficio para el 401(k). Pero incluso sin él, el 401(k) aún podría ser la mejor opción para usted.

Para obtener una descripción general muy amplia de las diferentes cuentas de jubilación en los EE. UU., consulte esta respuesta . Si tiene una pregunta más específica, no dude en hacer una nueva pregunta.

Además, un 401k aún brinda ventajas fiscales (los detalles dependen del tipo de 401k), pero eso es básicamente dinero gratis en sí mismo.
Bueno, pagas impuestos sobre todo el dinero que sacas más tarde en un 401K tradicional. Si cree que EE. UU. se encamina hacia tasas impositivas más altas en el futuro o si cree que pagará impuestos más altos cuando se jubile, maximice una ROTH IRA (o ROTH 401K) primero.
@TomCabanski If you believe the US is head towards higher tax rates.Te refieres a cuándo;)
Incluso si las tasas en general son más altas, es posible que esté retirando a una tasa que resulte en una categoría impositiva más baja. Los impuestos que difiere al contribuir a un 401K están a su tasa marginal.
Gran respuesta. Solo agregaría que hacer un 401 (k) y un IRA es muy posible. Para muchas personas, el camino correcto a seguir es con una IRA al máximo y luego tanto 401 (k) como sea posible. Con un poco más de trabajo, puede encontrar lo que es adecuado para usted.
También vale la pena mencionar: las contribuciones de IRA solo son deducibles para personas con ingresos medios y bajos. A medida que aumentan sus ingresos, eventualmente no puede deducir las contribuciones de IRA para efectos fiscales, pero siempre puede deducir las contribuciones de 401 (k).
Para aquellos que son despedidos o se jubilan antes de tiempo, la regla 401(k) de 55 años permite retiros sin multas, en comparación con IRA 59-1/2.
Destacaría en las desventajas el hecho de que en un 401(k) está limitado a lo que su empleador elige como opciones de inversión. Lo mencionas de pasada, pero es un inconveniente significativo, no necesariamente suficiente para contrarrestar el resto, pero aún así.
También agregaría que si bien las opciones de inversión son limitadas, a veces obtiene acceso a acciones institucionales con índices de gastos más bajos de los que podría obtener en su propia IRA.
"Si gana demasiado dinero para contribuir a una IRA" No puede "ganar demasiado para contribuir a una IRA". No importa cuán altos sean sus ingresos, puede contribuir a una IRA tradicional. Puede haber límites de ingresos para deducir una contribución de IRA tradicional, pero en el caso de que ni usted ni su empleador contribuyan al plan 401(k) ese año, no hay límite de ingresos.

Existe un posible caso en el que una persona podría optar por no usar el 401k en absoluto.

Si sus ingresos para el año son más altos que el límite de deducción de tIRA, lo que probablemente significa que su nivel impositivo está en el rango de +25%, y desea reducir su impuesto sobre los ingresos este año, puede optar por contribuir $0 al plan 401k , y aportar a la tIRA el monto total ($5500 en 2018).

Si no se han realizado contribuciones a ningún plan 401k a través de ningún empleador durante el año (Casilla 13 en su W2), entonces puede deducir la contribución de tIRA por su monto total en su declaración de impuestos. Tenga en cuenta que esto incluye el total de contribuciones del empleador y del empleado para el año.

¿Vale la pena invertir en un 401(k) si una empresa no iguala?
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