¿Mover un saldo de 401k a varias cuentas IRA aseguradas por la FDIC para proteger mis fondos contra una caída del mercado?

Mi esposa y yo vivimos de nuestros beneficios del Seguro Social. Estoy muy complacido con el crecimiento de mi Fidelity 401k en el plan de jubilación de mi antiguo empleador. Que yo sepa, puedo dejar mi saldo en el plan de la empresa por tiempo indefinido, ¿correcto? Obviamente, mi saldo fluctúa un poco con el desempeño del mercado de valores, pero Fidelity ha hecho un gran trabajo hasta ahora.

Tengo 71 años, así que el próximo año (2021) Fidelity tendrá que pagarme una Distribución Mínima Requerida, que será un monto estimado imponible de alrededor de $25,000, que probablemente no necesitemos gastar. Lo apartaré y usaré una parte para pagar nuestros impuestos sobre la renta, así como nuestro plan de seguro complementario de Medicare ("Parte F"), los impuestos sobre la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas y terremotos, si es necesario. (A través de la frugalidad y la diligencia, pagamos nuestra hipoteca hace años).

Entonces, ¿qué pasa si el mercado se desploma? ¿Debería transferir mi saldo a varias cuentas IRA aseguradas por la FDIC ahora? Me doy cuenta de que el rendimiento de las cuentas IRA aseguradas por la FDIC sería minúsculo en comparación con los rendimientos históricos de Fidelity, pero al menos los fondos estarían asegurados. Quiero que mi esposa pueda arreglárselas cómodamente en caso de que muera.

¿Algún consejo o recomendación? Me inclino por quedarme con el Fidelity 401k, pero no quiero ser tonto con estos fondos de jubilación.

¡Gracias de antemano por sus comentarios y respuestas!

Un 401k o IRA es un tipo de cuenta, no una inversión. Puede tener inversiones dentro de su 401k o IRA. Fidelity y cualquier otro corredor tendrán un fondo de mercado monetario "igual que en efectivo" si le preocupan las pérdidas. ¿Cuáles son sus inversiones actuales dentro del 401k?
Mi 401(k) también está con Fidelity. Si bien ofrecen bastantes opciones estándar, nuestras cuentas 401(k) son simples. Ya sea el índice S&P o su fondo de "valor estable". Eso es lo que uso para la asignación 'segura'.
Si aún no lo está haciendo, considere el Plan F con deducible alto de Medicare. Solo está disponible para aquellos que eran elegibles para Medicare antes del 1 de enero de 2020. Ofrece los mismos beneficios que el plan F estándar, con la diferencia de que usted paga mucho menos por mes y paga el 20% de copago hasta alcanzar el límite del deducible de su bolsillo. Cuanto más sano estés, más ahorrarás. Y si llega al límite y alcanza su deducible, igual le costará menos que la cobertura F estándar. He estado ahorrando un promedio de $2,600 por año durante los últimos años.
FDIC o Federal Deposit Insurance Corp. asegura el dinero de los depositantes en cuentas de depósito (es decir, cheques, ahorros) contra quiebras bancarias (hasta $250k por cuenta). NO asegura activos de inversión, ya sea en 401ks o IRA. Esta es la razón por la que siempre ve que los corredores como Fidelity/Schwab tienen un descargo de responsabilidad: "Productos de corretaje: no están asegurados por la FDIC • Sin garantía bancaria • Pueden perder valor". Sin embargo, puede tener cuentas aseguradas por la FDIC dentro de un 401k/IRA si tiene un cuenta de mercado monetario bajo su IRA, por ejemplo. Sin embargo, la mayoría de las cuentas IRA no tienen activos de depósito.

Respuestas (1)

La FDIC no lo protegerá en caso de una caída del mercado . Solo protegerá los depósitos en efectivo y otros valores equivalentes a efectivo en sus cuentas de jubilación si la institución que mantiene esos depósitos (no necesariamente la cuenta de corretaje) quiebra. Si invierte en acciones, fondos mutuos, bonos, etc. cuyo valor baja debido a una caída del mercado, la FDIC no lo ayudará. Estás en el anzuelo por esas pérdidas. No importa si están en un 401 (k) o en un IRA: la protección (o la falta de ella) es la misma. Hay otras razones para pasar de un 401(k) a una IRA que se tratan en otras preguntas aquí .

También existe un seguro SIPC que lo protege si su corretaje falla, pero tampoco lo protege contra la caída del valor de sus activos.

Si está preocupado por una caída del mercado, entonces podría mover una mayor parte (no todas en mi opinión) de sus inversiones a instrumentos de bajo riesgo como los mercados monetarios o los bonos gubernamentales/de grado de inversión. Se garantiza que nada menos que efectivo no perderá valor, pero puede minimizar la pérdida invirtiendo en activos de bajo riesgo. Tenga en cuenta, sin embargo, que los activos de bajo riesgo también limitan las ganancias potenciales , por lo que puede perder una oportunidad si el mercado NO colapsa.

Por eso te digo que muevas algunas de tus inversiones. No necesitará todos sus ahorros en el momento en que se jubile, por lo que puede conservar algo de dinero que no necesitará durante varios años en inversiones de mayor riesgo para capturar las ganancias cuando el mercado se recupere (o siga ganando si NO hay un choque).

Lo anterior no es un consejo de inversión específico, solo una idea general sobre cómo reducir el riesgo de pérdida en una cartera. Si desea asesoramiento adaptado a sus necesidades específicas, haga una cita con un planificador financiero/de jubilación local (idealmente uno que no venda principalmente seguros...)

El hecho de que mencione un seguro de la FDIC me hace pensar que está hablando de un certificado de depósito IRA. Las cuentas de inversión IRA no son elegibles para el seguro de la FDIC (como notará, el seguro aplicable para valores es SIPC y solo protege contra la pérdida de propiedad, no contra la fluctuación en el valor). AFAIK tu segunda oración es incorrecta. La FDIC no protege en absoluto el efectivo que se mantiene en las cuentas de inversión, solo lo hace SPIC. Es por eso que existen programas de barrido que mueven efectivo de la cuenta de inversión a una cuenta de depósito real.
Nada menos que dinero en efectivo está garantizado para no perder valor. ¿ No es a eso a lo que se refiere la pregunta acerca de mudarse? ¿Qué más está asegurado por la FDIC?
@Barmar La pregunta es acerca de pasar a "IRA aseguradas por la FDIC". Tal vez solo esté implícito almacenarlo como efectivo, pero eso no es lo que dice la pregunta.
Lo único que puede estar asegurado por la FDIC son los depósitos bancarios, entonces, ¿qué más podría significar?
Ese es el punto de la respuesta: una aclaración de que las cuentas IRA no están aseguradas por la FDIC (y la FDIC no protege contra los "desplomes del mercado").
@Barmar: Pero se garantiza que el efectivo perderá valor a largo plazo.
@Joshua A los 71, el "largo plazo" ha quedado atrás.
@Barmar: A los 71 años mi abuelo tenía 20 años más de vida.
@Joshua Cuando vive de sus ahorros e inversiones, generalmente es más importante evitar pérdidas a corto plazo que a largo plazo.
@Joshua Para los ahorros para la jubilación*, debe tener más aversión al riesgo porque no tiene otros ingresos para esperar a que pase una recesión. *Ahorros para la jubilación, es decir, específicamente el dinero que realmente necesita para vivir durante su jubilación. Si tienes más dinero que eso, puedes hacer lo que quieras con el resto.
¿Mover un saldo de 401k a varias cuentas IRA aseguradas por la FDIC para proteger mis fondos contra una caída del mercado?
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