Tengo cuarenta y tantos años y tengo una línea de crédito garantizada pendiente con un gran saldo que quiero liquidar.
Solo se me ocurren 2 escenarios para liquidar esta cantidad en función de mi valor líquido de la vivienda y mis ahorros para la jubilación.
Conservar la casa, pero cobrar toda mi jubilación. Neto de impuestos, pagará aprox. 50% de la línea de crédito. Luego, transfiera el 50 % restante al saldo de mi hipoteca y deséchelo.
Vender la casa. Utilice los ingresos para liquidar la línea de crédito. Con suerte, terminaré con una hipoteca más pequeña, pero con una casa mucho más pequeña.
La línea de crédito asegurada es ese enlace a la casa. También me di cuenta de que las tasas de interés de la hipoteca frente a la línea de crédito frente a los ahorros para la jubilación deberían afectar la respuesta... pero esta es una de las muchas variables que es un objetivo móvil.
En cualquiera de los escenarios, el valor de mi activo neto será aproximadamente el mismo una vez que se complete la transacción... solo uno está en casa y el otro son ahorros para la jubilación. Desde el punto de vista mental, la idea de no tener la línea de crédito, creo, es un mayor peso de los hombros que comenzar de nuevo con los ahorros para la jubilación, pero tal vez los lectores aquí pueden arrojar más información.
Gracias de antemano por tus consejos y aportes.
ACTUALIZAR gracias por los comentarios hasta ahora.
Para responder a littleadv , supongo que quiero pagarlo ahora para no tener que lidiar con pagos mensuales por el resto de mi vida laboral. pero según la respuesta de paul, podría consolidar, pero el monto a pagar es tan grande que prefiero reducirlo con mis activos actuales. tal vez esto es más emocional que práctico.
Si el problema es el impuesto emocional de pagar la LoC, lea Buffett & Lynch sobre las emociones antes de hacer cualquier otra cosa.
Si sus activos de jubilación están invertidos correctamente, es decir, en valor de pequeña capitalización, definitivamente no debería tocarlos. Si tienen activos crediticios, mátenlos, la jubilación es un mito con esta estrategia de todos modos. Siempre puede invertir su jubilación adecuadamente en cualquier momento, pero el siguiente párrafo le dará más detalles, suponiendo que pueda hacerlo.
Si la casa está en un área que actualmente está experimentando un colapso habitacional, no la venda. Si está en un área que actualmente está en una burbuja, véndalo. Muévase a un área que esté sufriendo un colapso si es posible.
En general, liquide cualquier activo con un RoR real esperado que sea menor o igual a la tasa de interés efectiva de los pasivos contra él.
En general, si sus gastos de intereses son onerosos en relación con los ingresos reales esperados, liquide en el orden descrito anteriormente.
En general, si sus ingresos están sujetos a riesgo, considere un seguro de ingresos proporcionado por AFLAC y similares.
en mi humilde opinión: el orden de las operaciones financieras independientemente de los ingresos debe ser:
JRM, si tuviera que tomar esta decisión, optaría por vender la casa (suponiendo que no sufra una pérdida masiva en relación con su valor de mercado) y mantendría los ahorros para la jubilación.
Desde la perspectiva de la planificación financiera del ciclo de vida, tanto la vivienda como la necesidad de reemplazar sus ingresos una vez que ya no pueda trabajar son necesidades básicas: mientras esté vivo, necesitará un lugar para vivir y un ingreso básico. Sin embargo, mantener su nivel de vida actual, incluida la propiedad de la vivienda, no es una necesidad básica. Tiene mucha más flexibilidad en su elección de vivienda que en sus opciones de jubilación. En mi opinión, sería más difícil recuperar terreno si elige comenzar desde cero con sus ahorros para la jubilación que mudarse a una casa más tarde si sus ingresos lo permiten. Si retira su jubilación, todos los rendimientos futuros de la inversión crecerían a partir de una base mucho más pequeña.
Desde esta perspectiva, elegiría asegurar mi jubilación y dejar que mi nivel de vida actual varíe de acuerdo con mis ingresos durante los próximos 30 años laborales, en lugar de que sea al revés.
Con una casa, cada dólar de capital perdido ahora se puede volver a comprar más tarde con un dólar de ahorro. Sin embargo, no existe una forma prudente de recuperar el crecimiento de la inversión que se perdería como consecuencia del tiempo que no se invierte en el mercado. Entonces, para mí, el costo de oportunidad de vender la casa es más bajo que el costo de cobrar su jubilación. Además, estudios recientes en los EE. UU. han demostrado que, si bien los precios de las viviendas en general aumentan más rápido que la inflación con el tiempo, el precio de cualquier vivienda en particular solo aumenta al ritmo de la inflación. El resto del aumento en los precios generales se debe principalmente al hecho de que las casas nuevas se vuelven cada vez más grandes y mejores. Con base en esto, es razonable ver una casa como una buena reserva de valor, pero no como una verdadera inversión en sí misma, donde sus inversiones probablemente producirán un "real"
Personalmente, daría prioridad a mantener suficientes ahorros para asegurarme de tener un flujo de ingresos futuro adecuado que tenga en cuenta la inflación futura, así como cualquier necesidad adicional que pueda tener durante la jubilación, en particular la atención médica. Una forma de tener una idea de esto sería determinar su edad probable de jubilación (70 por ejemplo) y luego obtener cotizaciones de algunas compañías de seguros/inversiones acreditadas sobre el monto del pago anual que podría obtener de una anualidad diferida ( a partir de la edad de jubilación) con sus ahorros actuales. Si esta cantidad es más que adecuada, entonces puede ser apropiado considerar usar algunos de estos fondos para vivienda.
Para mí, el peor de los casos sería tener una casa bonita ahora pero luego caer en la pobreza más tarde si las cosas no funcionan en los próximos 30 años. Preferiría mucho más vivir de forma más sencilla ahora, pero sé que estaré bien cuando me jubile. Sin embargo, esta es una decisión personal difícil y es importante que pueda aceptar emocionalmente los riesgos y pérdidas de cualquier decisión que termine tomando. Te recomiendo que averigües cuál es el peor de los casos y luego lo evites.
¡La mejor de las suertes!
pequeñoadv
Pablo
Víctor
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