Usar una línea de crédito para inversiones a largo plazo

Recientemente abrí una línea de crédito sin garantía por $20k al 1%. Tengo una cuenta de ahorros en la misma institución que gana el 1,5 %, tanto con capitalización diaria como pago mensual.

He leído algunas preguntas aquí relacionadas con el pago de la deuda consigo mismo y la página de préstamos personales canadienses , pero todavía siento que puedo estar malinterpretando algo. Incluso he creado un gráfico que describe una situación teórica, lo que puede explicar mejor mi pregunta:

Grafico

  • La línea azul es $20k en ahorros haciendo 1.5% por mes
  • La línea verde es si pido prestados $20k al 1% y los pongo en la misma cuenta de ahorros ganando el 1.5%
  • La línea roja es el monto adeudado en la LOC

Cada mes, el 1,5% se agrega a ambas líneas verde/azul, luego el 1% del monto adeudado (pago mínimo) se toma de la línea verde. El pago mínimo más bajo para mi cuenta es de $16,67, que se contabiliza en este gráfico.

Esto es solo pensar en el cielo azul, y no estoy tomando en cuenta los casos en que las tasas de interés cambian, y que el banco estaría totalmente de acuerdo con un préstamo a tan largo plazo.

Con esta configuración, ¿sería una buena idea agotar todo el LOC y moverlo a una cuenta que haga un poco más que el pago mínimo? ¿O mis matemáticas o mi comprensión de cómo funciona esto están irremediablemente mal?

¿Qué banco presta dinero al 1% y paga intereses en una cuenta de ahorros al 1,5%? ¿Cómo puede ese banco permanecer en el negocio?
@BenMiller Tengo el LOC como beneficio para los empleados.

Respuestas (1)

Claro, ganaría $ 8.33 durante ese primer mes con poco riesgo adicional. Suena como dinero gratis, ¿verdad? (Suponiendo que no haya tarifas ocultas en la letra pequeña). No sé si el dinero adicional vale la pena el tiempo que pasará monitoreando la cuenta, especialmente después de que la inflación reclama su parte de su pastel.

Si va a utilizar el apalancamiento para invertir, probablemente debería elegir una inversión que rinda a una tasa mucho más alta. Si puede obtener una línea de crédito sin garantía al 1%, no hay muchos inconvenientes. Es de esperar que las tasas de interés no suban lo suficiente como para consumir sus ganancias, pero si lo hacen, siempre puede liquidar sus inversiones y pagar el resto del préstamo.

Dudé en usar el término "dinero gratis", pero parece que ese es el caso, asumiendo que no hay tarifas ocultas. Olvidé tener en cuenta la inflación, lo cual es un gran punto. ¡Gracias!
@Scott Recuerde que la inflación afecta tanto a su préstamo como a su efectivo. Entonces, en este caso, el impacto de la inflación es insignificante.
siempre puede liquidar sus inversiones ... si han perdido valor en el ínterin, es posible que no tenga suficiente para cubrir la deuda pendiente. La propuesta de OP es mucho menos lucrativa, pero también mucho menos arriesgada.
@CactusCake claro, cuanto mayor sea el riesgo, mayor será la recompensa. Hay muchas carteras de riesgo razonablemente bajo que ofrecen más del 1,5%.
@Grade'Eh'Bacon Claro que la inflación funciona en ambos, pero ¿cuánto tiempo estás dispuesto a comprometerte con un esquema que te genera ~ $ 3000 de dinero inflado durante 29 años? Ese es mi verdadero punto. No vale la pena el tiempo a menos que busque un retorno mayor.
@NathanL Estoy de acuerdo en que hay recompensas más altas disponibles con un riesgo adicional mínimo, pero creo que el argumento sobre la inflación es sospechoso. Si tiene 10k en efectivo e invierte en el banco al 1,5% y la inflación es del 1,2%, entonces sí, su rendimiento real es del 0,3%. Pero si asumió una deuda que cuesta el 1%, entonces la inflación afecta su deuda y su efectivo por igual. Obtendría un diferencial del 0,5 %, que es diferente a un rendimiento del 0,3 %. Técnicamente, no tendría capital en la línea, por lo que sus rendimientos podrían considerarse 'infinitos' [de ahí los comentarios de 'dinero gratis']. [Algún riesgo puede existir, por lo que no es técnicamente gratuito.]
@Grade'Eh'Bacon si alguien me ofreciera un margen del 0,5 % sobre $20 000 y me costaría 10 minutos al mes administrarlo, probablemente lo rechazaría. 10 minutos por año (una línea adicional en mis impuestos y registros trimestrales) claro, ¿por qué no? Si tuviera una línea de crédito como esta, podría obtener un diferencial del 3 % durante aproximadamente la misma cantidad de tiempo que dediqué a administrarla. El argumento de la inflación simplemente señala que el punto de equilibrio para mi tiempo es más alto a medida que pasa cada año (suponiendo que el límite de la línea de crédito no crezca también con la inflación).
@NathanL Estoy completamente de acuerdo con la esencia de su punto, que es que la ganancia neta es bastante mínima en comparación con otras opciones. Simplemente no estoy de acuerdo sobre si la inflación en los rendimientos futuros es relevante. De hecho, suponga que las ganancias ($100 en el año 1) se invierten en la misma cuenta de ahorros. OP ganaría otros $100 en el año 2 y $1,5 adicionales en intereses ganados sobre los ahorros realizados en el año 1. Ese $1,5 adicional eliminaría más o menos la inflación sobre el valor real de los $100 del año 2. Si los ahorros se reinvierten a tasas superiores a la inflación, la rentabilidad total será la misma tasa real.
Si alguna vez decido hacer esto, ¡intentaré obtener una tasa superior al 1,5% seguro! Por ahora, aunque me estoy absteniendo de pedir prestado cualquier cosa, ya que probablemente no se vería bien a crédito, cuando me sumerja en el juego de las hipotecas pronto.
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