¿Matemáticas detrás de decidir hacer un pago de hipoteca de suma global versus contribución RRSP?

Para responder a esta pregunta, usted debe hacer estas preguntas:

-¿Cuánto espera que crezca su dinero en su RRSP? (puede usar cualquier calculadora en línea compuesta para esto, yo uso http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

-¿Cuánto le ahorrará el pago de la suma global en intereses? (Miré este: http://crosstowncivic.mb.ca/index.php?option=com_content&view=article&id=118&Itemid=118 )

Entonces usted puede decidir qué es mejor en su situación. A partir de un cálculo rápido utilizando los sitios web anteriores, la opción de suma global le ahorrará casi $ 3k en intereses durante 25 años, mientras que invertir estos $ 10k crecerá a $ 33k durante el mismo período de tiempo (considerando un rendimiento del 5%).

Dado que la tasa de interés de su hipoteca es relativamente baja en comparación con una inversión decente (5%), su mejor retorno es invertir.

Tenga en cuenta, sin embargo, que aquí solo estamos hablando de números. Si crees que tendrás un poco de tranquilidad haciendo el pago de la suma global, adelante, olvídate de los números. Es mejor poder dormir por la noche que ser matemáticamente correcto, a veces.

¡Espero eso ayude!

Hay muchas matemáticas de las que preocuparse aquí:

• ¿Se encuentra actualmente en su tasa impositiva marginal máxima? Si no, ¿tiene una idea de cuánto tiempo pasará hasta que esté allí? Es posible que no desee usar la habitación RRSP si obtendrá un crédito fiscal más grande usando esa habitación el próximo año.
• ¿Es esta una suma global única en la vida o la primera de muchas?
• ¿Planea dejar su dinero en su RRSP durante 10 años y sacarlo para una licencia o para estudiar, o durante 20, 30, 40 años?
• ¿estás seguro de que no terminarás siendo un "ahorrador inútil" con 100.000-200.000 en un RRSP? (en este caso, las personas pierden más con las sobretasas y cosas por el estilo cuando retiran el dinero que lo que ganaron al hacerlo crecer libre de impuestos)
• ¿"aumentará" la contribución del RRSP: pedirá prestado 3k de algún lugar, depositará 13K, obtendrá un crédito fiscal de 3K por depositar 13K y luego pagará el préstamo, en el transcurso de uno o dos meses?

Suponga que aumentará el RRSP en bruto: haga los cálculos para calcular la cantidad que debe depositar para recuperar un crédito fiscal que equivalga a lo que pidió prestado, luego ejecute una calculadora de interés compuesto para calcular el interés que ganará sobre 20 o 40 o cualquier año, luego grava el capital y todos los intereses acumulados solo una vez a lo que crees que será tu tasa impositiva marginal cuando te jubiles para ver qué terminará en tu bolsillo dentro de unos años.

Alternativamente, imagínese ponerlo en una TFSA: no obtiene el crédito fiscal, así que no lo gane, pero no pagará impuestos sobre el interés o el capital cuando lo elimine. Esta es también la más líquida de sus tres opciones. Y aunque utiliza la sala TFSA, si se retira, recuperará la sala, lo que no se aplica a la sala RRSP.

Para la hipoteca, no solo debe mirar el interés de los 10k, sino que suponiendo que el pago de su hipoteca no cambie, cada mes pagará más capital. Use una calculadora en línea para evaluar el impacto (durante los 25 años completos de la hipoteca) de hacer eso.

Tiene una tasa de interés muy baja en su hipoteca y la suma global es una pequeña fracción del capital, por lo que supongo que sin hacer los números es que el RRSP o la TFSA ganarán. Si planea tener un RRSP enorme y ahora tiene 20 años, vaya RRSP. Si apenas está ahorrando y ya tiene 40 años, olvídese del RRSP y opte por una hipoteca o una TFSA, según sus necesidades de liquidez. (Algunas personas harían mejor en tenerlo bloqueado en la hipoteca para que no lo saquen para pagar unas vacaciones; otros podrían necesitar obtener $ 1000 para reparar el automóvil y poder mantener su trabajo).