Pagar la educación del cónyuge con ahorros frente a línea de crédito frente a RRSP (LLP)

Mi pareja actualmente va a la escuela sin ingresos, y yo trabajo desde hace varios años con un ingreso razonable (suficiente para ahorros, RRSP (Plan de Ahorro para el Retiro Registrado), viajes, etc.). Nos casaremos este verano y, como tal, ya no será elegible para préstamos estudiantiles (ya que mis ingresos se incluirán como ingresos familiares y la empujarán muy por encima del umbral máximo para la elegibilidad de préstamos estudiantiles). Tal como lo veo, hay un par de opciones que podrían llevarse a cabo. Para el próximo año, las tarifas de educación superarán el máximo de $ 10k, por lo que probablemente buscaría retirar el monto total elegible.

  • Pagar su educación con ahorros en efectivo (actualmente en una cuenta de ahorros de alto interés, apartada para un fondo de emergencia. Una vez agotado, comenzaría a construir esto nuevamente, y si ocurriera un desastre, podría retirar dinero de una cuenta de inversión). El costo de oportunidad para esta opción es la pérdida de ahorros potenciales en 10k $60/año según las tasas de interés actuales en mi cuenta de ahorros donde se encuentra actualmente, pero como estaría recargando mi cuenta de ahorros, creo que es más apropiado aprovechar la oportunidad. costo de tener esto invertido ~ 5-10% de retorno.
  • Pague la educación con una línea de crédito, a su nombre, para la cual ya está preaprobada pero aún no ha utilizado, ya que los préstamos estudiantiles no acumulan intereses hasta después de la educación, mientras que las líneas de crédito sí lo hacen. La tasa actual para esto es 3.95% y se compara con la tasa preferencial de préstamo, por lo que podría subir o bajar con el tiempo.
  • Retiro de mi RRSP como parte del LLP (Programa de aprendizaje permanente). Este retiro está libre de impuestos, pero debe devolverse dentro de los 10 años posteriores a la finalización de la escuela. Con esta opción, estaría perdiendo ganancias potenciales en mi RRSP, pero este retiro no se agregaría a mis ingresos Mi RRSP se mantiene de manera bastante conservadora en comparación con mi cuenta de inversión, por lo que el costo de oportunidad sería ~ 4-6%

A primera vista, parece obvio usar la línea de crédito, pero tengo curiosidad por saber si me estoy perdiendo algo, ya que parece que esta situación fue diseñada para LLP.

¿Cuál es el costo de su educación por año/semestre?
El costo total que incluye la matrícula, la manutención y los viajes requeridos es de $ 15k / año (todos los artículos que serían elegibles para las tres opciones), y ella ingresará a su último año. El año va de julio a junio, por lo que creo que podría sacar LLP en ambos años calendario para llegar al total de $ 15k si sigo esa opción.

Respuestas (1)

¿Por qué no una cuarta, pero posiblemente mejor opción? ¡Normalmente, con decisiones de mucho dinero, siempre hay otra opción! ¿Por qué no el flujo de efectivo de 15k?

Por qué no elegirías:

  • Opción 1: nunca reduzca sus ahorros de emergencia a menos que sea una verdadera emergencia. Conocido, los próximos gastos universitarios no son una emergencia. Además, un fondo de emergencia no se usa como inversión y debe mantenerse líquido (piense en una cuenta de ahorros o en el mercado monetario). No gana dinero con él, está ahí para permitir que sus inversiones crezcan mientras se puede manejar la emergencia. Es un seguro para sus inversiones. Por lo tanto, no querría sacar dinero de inversión para cubrir una emergencia si sucede, lo cual mencionó

  • Opción 2: no solicite préstamos cuando pueda generar flujo de efectivo en un evento. No le pague intereses a otra persona cuando usted puede estar ganando intereses. Ahora puede pensar que debido a que la tasa de interés es baja, puede invertir ese dinero para obtener una tasa de interés más alta (puedo ganar el 8%, que es más alto que el 3%). Pero permítanme reformular la pregunta cuando la veamos desde la perspectiva de un balance general: ¿Pediría prestado 15k en cualquier tipo de préstamo (préstamo para estudiantes, línea de crédito, HELOC, etc.) para invertir en el mercado? Eso es esencialmente lo que estás haciendo. Si la respuesta a esa pregunta es sí, ¡esa es una historia diferente y su tolerancia al riesgo puede ser mayor que la de algunos!

  • Opción 3 - La vida simplemente sucede. ¿Qué tan estricto eres con tu dinero y qué tan bueno eres para mantener compromisos a largo plazo? El 83% de las personas no pueden cumplir con las resoluciones de Año Nuevo . Evalúa si realmente eres el otro 17%. Cuando la vida sucede, los compromisos de pago a largo plazo de 10 años son difíciles de seguir. ¡Otra razón por la que no haces esto es porque estás sacando el dinero de tu inversión! Por supuesto, esto es libre de multas/impuestos (lo que puede ser una tonelada de papeleo para hacerlo correctamente, por cierto), pero podría ganar mucho dinero a largo plazo si hace que el interés compuesto funcione para usted.

Por qué elegirías :

  • Opción 4 (Flujo de caja) ¡15k al año es factible con dos ingresos! Creo que este es un costo razonable para un título bueno y utilizable. Si es necesario, deje de invertir temporalmente para generar flujo de efectivo en la escuela. Además, es posible que pueda trabajar mientras está en la escuela. Recuerdo haber trabajado en 3 trabajos separados y graduarme sin tener que pedir préstamos; me gradué con un GPA superior a 3.5. ¡Esto lo hacen los estudiantes todo el tiempo y usted también puede hacerlo! También puede solicitar becas o buscar pasantías que tengan asistencia para la matrícula para ayudar a compensar el costo de 15k. Al hacer fluir el efectivo de la escuela, tiene toda la vida por delante libre de deudas. Las entrevistas son más fáciles de realizar cuando no tiene préstamos estudiantiles para pagar; puede tomarse su tiempo para encontrar la opción adecuada. ¡Sin préstamos, puede invertir para obtener ganancias puras y dejar que el interés compuesto siga trabajando a su favor!
Bienvenido a Money.SE y gracias por una excelente primera respuesta aquí. Sé lo que es el flujo de caja, pero nunca lo he visto usado como verbo. Soy viejo, ¿tal vez es una cosa millennial?
@JoeTaxpayer gracias por los comentarios! Soy un millennial , supongo. Pero pienso en el dinero de manera muy diferente a la mayoría de mis compañeros. He usado el flujo de caja como verbo y como sustantivo en mi carrera profesional. Sin embargo, ahora que lo mencionas, parece que lo uso más como un verbo cuando hablo de presupuestos personales.
@JoeTaxpayer secundando "flujo de efectivo" como verbo, escuchó que se usó recientemente con respecto al pago de mejoras de capital
Pagar la educación del cónyuge con ahorros frente a línea de crédito frente a RRSP (LLP)
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