Muchas empresas en Canadá tienden a pagar bonos en Navidad. Si uno tiene la suerte de obtener uno este año, ¿cuál es la mejor estrategia para el bono? Los TFSA tienen un límite de $5000 al año. Un RRSP diferirá los impuestos y, a veces, dará como resultado un reembolso de impuestos.
Si tiene alguna deuda no hipotecaria , por ejemplo, una tarjeta de crédito, una línea de crédito, un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóvil, entonces pagaría eso primero. El interés que se paga por ese tipo de dinero prestado probablemente supere lo que podría esperar ganar en inversiones razonables.
Si no tiene ninguna deuda que no sea hipoteca, y su hipoteca es grande (por ejemplo, pensar en eso lo mantiene despierto por la noche, a veces :-), entonces opte por el pago adicional de la hipoteca. Opte también por la hipoteca si está pagando a una tasa de interés relativamente alta en comparación con lo que podría esperar de las inversiones.
Si su hipoteca es pequeña (por ejemplo, se pagará en unos pocos años) ya una tasa de interés relativamente baja, entonces elegiría el RRSP o la TFSA. A menos que esté en la categoría impositiva más alta, preferiría la TFSA sobre el RRSP: las TFSA solo se introdujeron este año y cualquier saldo que ya exista probablemente sea pequeño en comparación con el RRSP. Para la jubilación, mi objetivo es tener cantidades iguales de dinero RRSP y TFSA.
Una opción que no ha mencionado es un RESP. Si tiene hijos menores de 18 años, su bono también podría usarse para hacer la contribución RESP del próximo año y calificar para la Beca de Ahorro para la Educación de Canadá (CESG) equivalente del 20% del gobierno.
¿Puedes esperar hasta que te jubiles para necesitar el dinero? ¿Comprará su primera casa en algún momento en el futuro? Si es así, favorezca un RRSP. Recuerde que usted es recompensado pagando menos impuestos por tener la previsión y el compromiso de diferir los impuestos sobre la renta hasta su jubilación, cuando presumiblemente está ganando menos ingresos.
¿Los gastos de su hogar superan el 28% de sus ingresos brutos? 35% de su ingreso neto? ¿Te estresa hacer los pagos de tu hipoteca? ¿Son las tasas de interés más bajas que su norma histórica y un aumento le causaría dificultades? Si es así, favorezca su hipoteca.
¿Necesita este dinero antes de jubilarse? ¿Su TFSA gana más intereses de los que le cuesta su hipoteca? En caso afirmativo, favorezca una TFSA. ¿Una inversión alternativa gana más que su TFSA? ¿Puede manejar un aumento en la tasa de interés de su hipoteca? En caso afirmativo, favorezca la inversión alternativa y no su RRSP, hipoteca o TFSA.
DJClayworth