Refinanciación de hipotecas

Si seleccionó una hipoteca que permite acreditar pagos adicionales contra el principal en lugar de pagos anticipados de cuotas normales, eso sí, al hacerlo reducirá el costo real del préstamo. Es posible que deba indicar explícitamente al banco que use el dinero de esta manera cada vez, si el prepago es su suposición predeterminada.

Consulte con su prestamista y/o lea los términos de su hipoteca para averiguar si esto está permitido y cómo hacerlo.

Si su hipoteca no permite pagos adicionales contra el principal, puede considerar refinanciar una hipoteca que sí lo permita, o una hipoteca con un plazo más corto y pagos mensuales más altos, para obtener el mismo costo más bajo (costos de cierre del módulo en la nueva hipoteca; haga los números.)

Primero, consulte con su prestamista para ver si los términos del préstamo permiten el pago anticipado.

Si puede pagar antes de tiempo sin penalización, con los números que está publicando, dudaría en refinanciar. Esto se debe simplemente a que si realmente paga 5k/mes en este préstamo, lo pagará tan rápido que la refinanciación probablemente no le ahorrará mucho dinero. Las matemáticas al dorso de la servilleta a 5k/mes lo hacen pagar 60k libras al año, que se pagarán en aproximadamente 5 años.

Incluso si puede pagar 5k al mes, recomendaría no pagar más por esta deuda antes que otras deudas con intereses altos o ahorrar en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas.

Si se están ocupando de estas otras cosas y tiene activos líquidos (efectivo) para emergencias, le recomendaría pagar la hipoteca sin refinanciar.

Consulta las condiciones de tu hipoteca.

Si tiene una hipoteca a plazo fijo , es probable que pueda "pagar en exceso" una cantidad fija del capital cada año: normalmente el 10 %. Por ejemplo, si debe £ 300,000 en la hipoteca, puede pagar £ 30,000 adicionales este año. El próximo año deberá algo así como £ 260,000, por lo que podría pagar £ 26,000. Debería verificar los términos de su hipoteca para ver cuál es este límite. En realidad, puede pagar más que esto, pero sería responsable de pagar una "tarifa de pago anticipado" o similar, que generalmente es alrededor del 3-5% del monto de la hipoteca. Tenga en cuenta que esto generalmente significa que necesitaría refinanciar la hipoteca de todos modos

Si no tiene una hipoteca a plazo fijo, al menos en el Reino Unido, tiene bastante libertad para pagar en exceso tanto como desee o refinanciar la hipoteca.

Si tiene una hipoteca a plazo fijo, por lo general es mejor simplemente pagar en exceso por esa cantidad máxima permitida hasta que finalice el período fijo, momento en el que puede refinanciar una hipoteca que permita pagos en exceso más altos. Sin embargo, este no es siempre el caso, dependiendo de su tasa de interés, qué tan alto es el cargo por pago anticipado y cuánto puede pagar de más. Como mínimo, ¡tendrás que hacer algunas sumas!

Si elige pagar de más hasta el límite, querrá pagar de más tanto como pueda al comienzo del año (es decir, no divida el pago de más entre 12, pague todo como antes que pueda) para reducir los pagos de intereses. Luego, una vez que alcance el límite, coloque el resto en una cuenta de ahorros: una vez que esté fuera del plazo fijo, puede pagar el resto como una suma global al refinanciar.