El préstamo de mi automóvil es del 6,49 %, pero cuesta $12 al mes por cada mes que lo paga antes de tiempo. Es un préstamo de 60 meses, he estado en él durante 6 meses y he pagado $2500 (De $14 000 a $11-500.
Mi Hipoteca es de unos 500.000 a un tipo de interés del 3,860%. Me siento tentado a volver a retirar los $7000 adicionales que he pagado por la casa y arrojar todo lo que pueda al automóvil, luego, cuando esté pagado, sumo el pago del automóvil al pago de la hipoteca, ¡pero luego pierdo el nuevo retiro!
Me quedan 29 años en mi hipoteca. No puedo entender los números, ¡así que ayuda por favor!
Su interés actual en el préstamo del automóvil es de aproximadamente $68 por mes. La multa es de solo $12. Debe poner tanto como pueda en el préstamo del automóvil hasta que el pago de intereses se reduzca a $ 12. Lo metí en una hoja de cálculo y descubrí que ese número son los últimos nueve pagos, cuando quedan alrededor de $2200 de capital. Para esos pagos finales, es mejor que pague los intereses que la multa.
Si agrega la tasa de la hipoteca, cambia un poco las cosas. Si cambia a pagar en exceso la hipoteca cuando le quedan $ 5500 en el automóvil, la multa se vuelve más que la diferencia en las tasas de interés. Por lo tanto, es mejor que mantenga la ganancia total de la tasa más baja en lugar de la multa reducida en el préstamo del automóvil.
Técnicamente también deberíamos considerar el Valor Actual Neto de las sanciones. $12 dentro de dos años vale menos que $12 ahora. Pero no es mucho menos, así que simplemente lo estoy ignorando. Incluirlo favorecería levemente el pago anticipado del préstamo del automóvil.
Tenga en cuenta que mi hoja de cálculo es un cálculo aproximado basado en un pago mensual de $273,86. Es posible que le den mejor información en su recibo. Además, consulte con ellos si puede reducir su pago para reducir las multas. Si puede pagar $ 1300 por mes ahora y pagar $ 15 por mes durante los últimos cuatro años del préstamo, eso sería aún mejor desde su perspectiva. Pero es posible que no permitan eso ni alternativas similares.
Si solo puede volver a dibujar una vez en la hipoteca, no estoy seguro de elegir este como el momento para hacerlo. Preferiría guardarlo para una emergencia. Y si tuviera que pagar tarifas, probablemente no valga la pena, incluso si pudiera volver a dibujar con la frecuencia que desee. Si paga $ 7000 del préstamo del automóvil de inmediato, eso le ahorra seis meses de pagos y alrededor de $ 200 en intereses. Reduzca los ahorros de intereses en $72 por multas adicionales. Eso es solo $ 130 en ahorros al usar el redibujado.
En los últimos seis meses, pagó en exceso el préstamo del automóvil en alrededor de $1300 y la hipoteca en $7000. Siga pagando de más $5000 durante los próximos cuatro meses y póngalo todo en el préstamo del automóvil. Lo tendrás hasta el punto en que la penalización empiece a doler. Luego cambie el sobrepago a la hipoteca y pague el mínimo del préstamo del automóvil hasta que finalice. Eso es más simple que cualquier cosa que involucre el redibujado y aun así le brinda buenos ahorros.
Lo dije anteriormente, pero lo repetiré aquí. El objetivo es pagar el préstamo del automóvil a $ 5500 en capital. En ese momento, pagar en exceso la hipoteca es una mejor oferta que pagar en exceso el préstamo del automóvil y aceptar la multa por pago anticipado al final. Más de $ 5500 y parece que es mejor pagar el préstamo del automóvil incluso con la multa.
Veo tres opciones diferentes:
Mantenga lo que ha pagado en la hipoteca, siga pagando más.
Conserve lo que ha pagado en la hipoteca, pague más en el futuro al préstamo del automóvil.
Vuelva a dibujar los pagos adicionales de la hipoteca, págelos y pague el adicional futuro del préstamo del automóvil.
De estos, 1. claramente no tiene sentido ya que el préstamo del automóvil tiene un interés más alto.
Considerando 2. y 3., observe primero que la diferencia de interés del 2,63% sobre $7000 asciende a $184 en un año. Si las tarifas de redirección y pago anticipado son menores que esto, puede tener sentido hacer 3.
Hagas lo que hagas, tiene sentido hacer futuros pagos adicionales al préstamo del automóvil. Debido al cargo por pago anticipado de $12, probablemente querrá ahorrar dinero durante 3 a 6 meses y luego pagar una cantidad mayor a la vez.
Dilip sarwate
gordito