¿Pagar mi hipoteca rápidamente perjudicará mis posibilidades en el futuro?

Actualmente me estoy acercando al final del primer año de mi nueva hipoteca a 25 años, que es un plan fijo de cinco años al 3,39 %. Tal como está, puedo hacer sobrepagos de hasta el 10% del préstamo original cada año sin incurrir en un cargo por pago anticipado. Acabo de hacer esto y, en consecuencia, reduje el plazo de mi hipoteca en casi 4 años y ahorré alrededor de £ 14,000 en intereses. ( ¡Hurra! )

El plan original era pagar de más dentro de los límites (es decir, sin incurrir en ERC) y terminar con la hipoteca en unos 8 años. Sin embargo, después de haber hecho algunos cálculos y haberlo discutido con mi contador, podría pagar de más de manera segura cada año (el cargo por reembolso anticipado es del 4 %, por lo que, como máximo, otras 200 libras esterlinas además de un sobrepago adicional de 5000 libras esterlinas) y terminar con mi hipoteca en tan solo 3 años.

Tengo la suerte de estar en una posición en la que podía hacer esto y aún así tener un fondo decente para días lluviosos/todo-mi-trabajo-desaparece-y-me-quedo-desempleado-por-un-año, así que no No me estoy cavando un agujero financiero. Sin embargo, me pregunto si hay consecuencias adversas definitivas al hacer esto. Por ejemplo, si pagué por completo mi hipoteca en 2018 y luego en 2022 decidí que quería comprar una casa mucho más grande, ¿tendría dificultades para obtener una hipoteca porque no había tenido ningún tipo de crédito durante los 4 años intermedios?

Para referencia: la hipoteca es mi única deuda actual; No tengo tarjetas de crédito u otros préstamos. Me preocupa un poco que tener cero deuda visible sea visto como algo malo.

Actualización 2018: ¡Pagué mi hipoteca!

¿Por qué no obtener una tarjeta de crédito entonces? Le proporcionaría una mejor puntuación crediticia, le permitiría ganar más intereses al mantener su dinero en su banco por más tiempo, le brindaría una mejor seguridad/seguro que las compras realizadas con tarjetas de débito, y podría obtener una tarjeta de devolución de efectivo para que esté ganando dinero en sus compras. Siempre y cuando lo pague en su totalidad cada mes (lo que parece capaz de hacer), entonces no hay riesgo ni molestia (puede configurar un débito directo para hacerlo automáticamente).
@Moogle Probablemente una barrera psicológica, más que nada. Tenía tarjetas de crédito cuando era mucho más joven y más estúpido y me metí en un lío de problemas. Desde entonces prometí nunca endeudarme... ¡que es más o menos la razón de la pregunta! Pero he considerado esto.
Es comprensible, pero siempre que configure un débito directo para pagarlo en su totalidad cada mes, el riesgo es bajo. Y ahora hay muchas buenas tarjetas de reembolso (AMEX Platinum, Santander 1,2,3, Capital One Platinum, por nombrar algunas). Obviamente, si tiene fuertes reservas, eso tiene sentido, pero me parece que resolvería gran parte de su problema y proporcionaría muchos otros beneficios.
@indextwo Entiendo exactamente dónde se encuentra con respecto a las tarjetas de crédito, ya que yo también estaba muy endeudado. Sin embargo, son demasiado útiles, así que hago un seguimiento de lo que gasto y pago la tarjeta todos los domingos por la noche.

Respuestas (2)

No, pagar su deuda rápidamente no le hará ningún daño. Generalmente los bancos dan mucho impulso a tu informe crediticio. Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito y eche un vistazo. Cualquier débito directo (teléfono, facturas, etc.), cuentas bancarias/de crédito, registro electoral y muchas otras cosas están ahí, lo que ayuda a construir una imagen crediticia suya para cualquier prestamista. No tener un crédito habría contado en su contra si ha estado viviendo fuera del Reino Unido durante los últimos> 5 años más o menos, y nunca tuvo una cuenta bancaria / tarjeta de crédito. Pero haber tomado una hipoteca y haberla pagado en su totalidad y no tener deudas/préstamos contaría para usted y el prestamista estaría feliz de prestarle.

No había considerado cosas como las facturas de servicios públicos, que supongo que ayudarían a mantener una apariencia de "buen crédito". Para ser honesto, mis temores eran un poco más conspirativos: esperábamos sacarle otros 50.000 libras esterlinas en intereses, pero nos pagó demasiado pronto. No eres una buena inversión. ¯\_(ツ)_/¯
Dos notas rápidas y tranquilizadoras. En primer lugar, los bancos a menudo obtienen la gran mayoría de su dinero de la originación y, en general, venden los préstamos. Así que no les importa mucho. Además, tenga en cuenta que al comienzo del préstamo, la mayor parte de su pago es el interés y una pequeña plata es el pago de la prima, pero a medida que posee más de la casa, el monto del pago que corresponde al interés es mucho menor. Entonces, incluso las personas a las que vendieron el préstamo ya han ganado la gran mayoría del dinero que ganarán.

Solo pude encontrar una buena Calculadora de calificación crediticia para los EE. UU., pero supongo que las consideraciones en el Reino Unido son similares. Tenga en cuenta que si bien esta calculadora es bastante completa, la velocidad de pago no es una preocupación y tener préstamos pendientes actuales generalmente duele cuando se trata de obtener nuevos préstamos. Al mismo tiempo, tener un historial crediticio largo ayuda bastante y esto ignora por completo las interrupciones en su historial crediticio.

Si bien esta calculadora no es oficial y todos hacen los cálculos de manera un poco diferente, puede darle una idea de lo que realmente les importa a los bancos. Obtener una tarjeta de crédito usándola a la ligera y pagándola todos los meses en los años intermedios podría ayudar un poco, por ejemplo, pero probablemente no tanto.

Gracias por el enlace. De hecho, encontré esta calculadora hace unos días, pero la descarté porque era estadounidense. Habiendo pasado por eso, me pone en el mismo rango en el que ya estoy, hasta donde yo sé. Podría intentarlo como si no tuviera hipoteca y ver si obtengo algo marcadamente diferente.
Como ciudadano de los EE. UU., no vi efectos perjudiciales al pagar las hipotecas en mucho menos de sus plazos de 30 años. Hubo un ligero efecto perjudicial en nuestras calificaciones crediticias cuando pasaron los 7 años y la última hipoteca se eliminó de nuestros informes crediticios. A pesar de este ding, nuestras calificaciones son lo suficientemente altas como para que sea irrelevante.
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