Digamos que es propietario de una casa, un comprador por primera vez. Acabas de conseguir tu primer piso y llevas aproximadamente 1 año de hipoteca a 25 años.
De repente, algo sale mal en tu trabajo y te despiden (crisis crediticia y todo)
Busca otros trabajos, pero lucha, se ve obligado en el peor de los casos a tomar un trabajo apilando estantes en un supermercado, pero eso solo paga su comida + electricidad, y mucho menos cualquier otra cosa.
¿Qué sucede en este caso? ¿Lo desalojan porque simplemente no puede recuperar el dinero de la hipoteca? ¿Puedes "congelar" tus pagos? ¿O conseguir un seguro que te cubra?
NB: Para que conste, este no es mi caso, me gustaría convertirme en un comprador por primera vez en el próximo año más o menos, pero con un mercado inestable en el sector de TI, me preocupa que esto pueda ser cierto para muchas personas, y me pregunto cómo esto se puede abordar mejor
Piensa en tus prioridades en la vida. Todo el mundo es un poco diferente. En mi caso, tengo una esposa y un hijo, por lo que estas son prioridades para mí, y usted podría tener las suyas según su historia.
Entonces, si perdí mi trabajo y no tengo más ingresos (el seguro de desempleo se agota, los ahorros se agotan), entonces el banco puede quedarse con la casa. Personalmente, probablemente abandonaría la casa mucho antes de que llegara a ese punto.
Lo primero que debe hacer es hablar con sus acreedores y llegar a un acuerdo. Al mismo tiempo, dejaría de pagar TODAS las cosas innecesarias (televisión por cable, teléfonos celulares adicionales, automóviles, dejar las bombillas encendidas y encender la calefacción antes de ponerme un suéter). Si no puedo obtener un buen trato de los acreedores, dejaría de pagar la hipoteca, encontraría un lugar para vivir (familia, amigos, apartamento barato) mientras el crédito aún sea bueno.
Mi consejo es que se instale mientras su crédito es bueno y tiene ALGO de dinero en el banco. Esperar hasta que el banco decida ejecutar la hipoteca probablemente lo hará más difícil.
Sinceramente, la mejor forma de gestionar este riesgo es gestionar adecuadamente tus ahorros. Muchos expertos recomiendan que mantenga una cuenta razonablemente líquida con 6-9 veces sus gastos mensuales mínimos solo por esta ocurrencia. Lo sé, es más fácil decirlo que hacerlo. ¿Derecho?
En cuanto al seguro, solo puedo hablar de lo que es el caso en los EE. UU. Aquí, la mayoría de las hipotecas requerirán que obtenga un seguro PMI hasta que tenga al menos un 20% de capital en su casa. Sin embargo, ese seguro solo protege al BANCO de perder dinero si usted no puede pagar. No lo salva de una ejecución hipotecaria ni de arruinar su crédito.
Realmente, el tipo de seguro del que está hablando es el seguro de desempleo que todos los estados de los EE. UU. Ponen a disposición de los trabajadores a través de deducciones de su cheque de pago.
El mejor consejo, supongo, es mantener sus gastos lo suficientemente bajos como para cubrirlos con un cheque de desempleo hasta que haya acumulado suficientes ahorros para superar una mala racha. Eso puede significar comprar una casa menos costosa o simplemente esperar hasta que haya ahorrado un pago inicial más grande.
Si no planeó con anticipación y ya tiene la casa, otra opción podría ser extender su hipoteca. Por ejemplo, de 20 a 30 años para reducir sus pagos a un nivel manejable. Una opción más arriesgada podría ser convertir temporalmente a un préstamo de tasa variable, que generalmente tiene una tasa de interés más baja. Sin embargo, puede ser difícil obtener un nuevo préstamo si actualmente no tiene ingresos.
Tengo la suerte de haber elegido una hipoteca flexible que me permite cambiar los montos de los pagos en ciertos intervalos muy indulgentes (hasta un monto mínimo). Entonces, cuando me despidieron, lo primero que hice fue llamar a mi banco para reducir mis pagos a un nivel que me permitiera un respiro, con mis nuevos ingresos más bajos. Si los ingresos de mi familia aumentan, y cuando aumenten, reajustaré mis pagos a una cantidad mayor.
Pero si le preocupan los "qué pasaría si" en esta economía, definitivamente elegiría una hipoteca que permita flexibilidad para que no pierda su casa si no es necesario, particularmente si su situación es temporario.
Si tiene dudas sobre las perspectivas a largo plazo de su empleador o los trabajos en su área, es posible que desee mantener abierta la opción de mudarse para encontrar un nuevo trabajo mientras ahorra para un pago inicial más grande en una casa.
Si bien existen productos de seguros que afirman cubrir su hipoteca, a menudo tienen lagunas que dificultan su cobro. Las compañías de seguros están en el negocio para ganar dinero y las primas son altas cuando es probable que la gente intente cobrar. Dividir esas primas en su hipoteca y su propio fondo de desempleo autoasegurado (es decir, un fondo de emergencia en una cuenta bancaria del mercado monetario) generalmente será una mejor oferta. Como siempre, asegúrese de tener un seguro de vida a término para una familia y un seguro de discapacidad a largo plazo en caso de que suceda algo realmente malo en el corto plazo.
Comprar una casa es una mejor decisión financiera cuando sabe que estará en un área durante al menos 5 años. Ahorrar hasta que tenga un 20% de enganche que pueda pagar en 15 años (incluso si toma un préstamo a 30 años) será mucho más barato y menos estresante.
usuario12515