101 Consejos de compra de condominios de Streetsmart para canadienses (2006) . Douglas Gray, BA, LL.B. . pag. 40 Abajo. El autor reprodujo la cita de abajo en su otro libro (¿injustamente?).
Financiamiento Secundario
El financiamiento secundario generalmente consiste en una segunda hipoteca y posiblemente una tercera. Es posible que desee obtener una segunda hipoteca porque la primera hipoteca existente (que planea asumir) tiene una tasa de interés atractiva u otras características deseables, y porque habrá un déficit entre la cantidad de su pago inicial disponible y la cantidad de la primera hipoteca. Por lo tanto, necesita obtener fondos. Los bancos autorizados suelen proporcionar dinero para segundas hipotecas hasta un límite del 80 por ciento del precio de compra o el valor de tasación, el que sea menor.
También puede obtener segundas hipotecas a través de corredores hipotecarios u otras fuentes que podrían llegar hasta el 90 por ciento, oa veces más, del precio de compra o el valor de tasación, lo que sea más bajo. Si la segunda hipoteca tiene un plazo que es
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más largo que el de la primera hipoteca que asume, asegúrese de tener una cláusula de aplazamiento incluida en la segunda hipoteca. Con esta cláusula, podrá renovar o reemplazar automáticamente la primera hipoteca cuando venza sin tener que obtener permiso del prestamista de la segunda hipoteca para hacerlo. En otras palabras, si renovó la primera hipoteca u obtuvo una primera hipoteca de reemplazo, esa hipoteca aún estaría en primera posición, por delante de la segunda hipoteca.
Abrevie Hipoteca 1 como M1.
No entiendo las frases en negrita. 1. ¿Se refiere el autor a diferentes deudores hipotecarios, o se refiere a un deudor hipotecario para ambas hipotecas?
¿Por qué M2 le impediría renovar o reemplazar M1?
¿Por qué necesita el "permiso del" acreedor hipotecario #2 para renovar o reemplazar M1?
Cuando obtiene una hipoteca, alguien le presta dinero garantizado por la propiedad que está comprando. Para proteger ese préstamo, el prestamista toma un derecho de retención sobre la propiedad. Esto significa que si usted no puede hacer los pagos, ellos tienen "primera oportunidad" en el producto de la venta de la propiedad: tomarán hasta el monto del préstamo antes de que alguien más pueda ver el dinero.
En el caso de una hipoteca única, es bastante simple: la propiedad se vende (ya sea porque usted elige hacerlo o porque el prestamista ha forzado la venta) y el prestamista (único) obtiene el dinero que se le debe y el resto ( si alguno) viene a usted.
Con una segunda hipoteca, se complica un poco más: los prestamistas empiezan a hacer cola. El prestamista original está a la cabeza de la cola: si se vende la propiedad, obtiene su parte primero. Si sobra dinero, este va al segundo prestamista y solo entonces te llega el resto.
Si la primera hipoteca es por un período más corto que la segunda, cuando la primera hipoteca vence, tiene dos opciones: (a) pagar el préstamo o (b) obtener una nueva hipoteca para pagar al primer prestamista. La suposición es que no tendrá el dinero para hacer (a) y tendrá que sacar una nueva hipoteca.
Sin una cláusula de aplazamiento cuando vence la primera hipoteca, el segundo prestamista "avanzará en la fila" y obtendrá los "primeros aportes" sobre el producto de la venta. El nuevo prestamista se unirá a la cola detrás de lo que fue el segundo prestamista. Ser el segundo (o más atrás) en la "cola" siempre es más riesgoso que ser el primero, por lo que dependiendo de los valores de los diferentes préstamos, esto puede significar que tiene dificultades (o paga tasas altas) para obtener un préstamo de reemplazo.
Con una cláusula de aplazamiento , puede permitir que el nuevo prestamista vuelva a ocupar el primer lugar en la cola sin tener que pedir permiso al segundo prestamista. Esto hará que volver a hipotecar el monto del préstamo original sea más fácil.
Algunas hipotecas canadienses no reembolsan completamente el principal durante el plazo de la hipoteca, tendría que volver a hipotecar el principal restante al final del período (cuando vence la hipoteca).
La segunda hipoteca probablemente dice que si un banco fuerza una venta porque la hipoteca no se paga, los activos de las propiedades se pagan en el orden de las fechas de retiro de la hipoteca. El banco que le dio la primera hipoteca está bien con eso, ellos obtienen su dinero primero y el banco de la segunda hipoteca también está bien porque sabían en lo que se estaban metiendo cuando otorgaron esa hipoteca.
Si necesita una tercera hipoteca porque la primera está por terminar, de forma predeterminada, intente encontrar otra segunda hipoteca en lugar de otra primera hipoteca porque la segunda hipoteca ahora será su primera hipoteca a menos que inserte alguna cláusula cuando obtenga la segunda hipoteca para decir que la renovación de su primera hipoteca aún puede ponerla primero en la cola. Lo quiere primero en la cola, ya que podría obtener mejores condiciones en ese tipo de hipoteca.