Poner mi préstamo estudiantil en la segunda hipoteca de mis padres. ¿Ayuda?

Me temo que hice algo estúpido.

Me gradué en 2017 con un montón de deudas estudiantiles que mis padres tenían en mi nombre (~$130k). Un malentendido llevó a otro y de alguna manera terminamos refinanciando el préstamo estudiantil con una hipoteca sobre la casa de mis padres. Tenía la impresión de que esta iba a ser una tasa de interés más baja que otra opción de refinanciamiento, pero no lo parece (tasa de interés del 6.5%).

El acuerdo que tenemos actualmente es que pago la factura del préstamo mensualmente (he estado pagando un mínimo de 2.5x durante casi 2 años).

Obviamente, esta tasa es muy indeseable y debería haber investigado más. ¿Hay algo que pueda hacer para aprovechar que este fue un préstamo estudiantil anterior?

Si no, ¿puedo refinanciar esto a mi nombre por una tasa más baja? Sospecho que es una tasa alta porque es una segunda hipoteca. Tengo un puntaje de crédito alto (~790), gano alrededor de $ 130k / año, tengo 24 años y tengo activos (incluida la jubilación) de alrededor de $ 90k. Yo vivo en los Estados Unidos.

El préstamo actual tiene un capital restante de $ 110k con un período de retiro de 10 años y un período de reembolso de 20 años.

¿Todavía se considera un préstamo estudiantil? Es decir, ¿el banco es consciente de que se trata de un préstamo para estudiantes y, por lo tanto, no se puede cancelar en caso de quiebra ? ¿Es usted un propietario registrado de la casa?
¿Hay alguna razón por la que desee tener 90 000 en activos con 110 000 en deuda con una tasa de interés superior a la deseable?
Use sus activos líquidos y, si es posible, un préstamo 401K (en el que se paga los intereses a sí mismo).
Tiene suerte de tener una tasa tan baja, tengo 12.5%, aunque no es de EE. UU., pero tiene casi el mismo caso que usted. Alrededor del 80% del salario anual es el monto adeudado del préstamo.
Tenga en cuenta (para el futuro) que refinanciar casi siempre significa "tomar un nuevo préstamo para pagar un préstamo anterior", no "modificar los términos de un préstamo existente".
Tiene una deuda de $ 130k, gana $ 130k por año y tiene padres que están dispuestos a ayudarlo con las cosas. Viviría en casa durante un año y medio y gastaría $0 en cualquier cosa; acaba de pagar todo el préstamo en ese tiempo.
@Gendolkari: justo si viviera cerca de mis padres. Creo que ese comentario no considera las limitaciones que uno tiene en un trabajo que gana $ 130K al año (es decir, trabajar de forma remota o cambiar de trabajo)
Cuando tiene una deuda de $ 110k, un capital de 90k rara vez puede dar un rendimiento similar para compensar el interés de la deuda que paga. Si gana $ 130k por año, puede ser una mala suerte que viva en un lugar donde el alquiler cuesta el 30% de su salario. Sugeriré la mejor estrategia: pasar desapercibido y cambiar su estilo de vida de gasto usando los grandes préstamos estudiantiles como excusas cuando un amigo y colega lo llamen con frecuencia para un regalo de lujo. Someterse a la presión de grupo es un error típico de la clase media.

Respuestas (3)

Los préstamos estudiantiles se han ido, todo lo que los prestamistas ven es una segunda hipoteca. Dado que la hipoteca está garantizada por la casa, es probable que le resulte difícil obtener una mejor tasa en un préstamo sin garantía, pero no está de más conversar con algunos prestamistas y ver qué opciones existen.

Me imagino que la mejor oportunidad para una tasa más baja sería refinanciar la primera hipoteca (suponiendo que haya suficiente capital después de que se tengan en cuenta ambas hipotecas). Las desventajas de eso serían la confusión de las dos hipotecas, mientras que ahora, aunque está a su nombre, está pagando un préstamo por separado.

Una consecuencia potencial aquí es que es posible que haya perdido la capacidad de deducir el interés pagado por el préstamo estudiantil, pero a menos que esté casado, sus ingresos habrían impedido la deducción de todos modos.

Ciertamente vale la pena ver si puede obtener un préstamo con una tasa más baja, pero es muy posible que las tarifas/tasas no sean lo suficientemente convincentes como para pasar por la molestia. Con su nivel de ingresos, probablemente la mejor opción sea hacer todo lo posible para pagar esa deuda en los próximos dos años. Al 6,5 %, renunciaría a todas las inversiones para la jubilación que no sean 401k hasta el aporte de la empresa y pagaría esta deuda rápidamente.

La buena noticia es que tiene ingresos saludables y es lo suficientemente joven como para recuperarse rápidamente de una tasa de interés desafortunada.

Gracias; este es exactamente el consejo que estoy buscando. Cuando dice "renunciar a la inversión para la jubilación", ¿significa eso en el futuro o recomendaría liquidar todas las demás inversiones líquidas? Por contexto, aproximadamente la mitad de esos $ 90k están en mi IRA 401K/Roth y la otra mitad en una cuenta de inversión regular
@smartButNotSavvy no liquida los activos de jubilación, pero es posible que desee considerar seriamente usar el dinero de inversión que no es de jubilación para pagar la deuda. Es difícil superar una rentabilidad garantizada del 6,5 %.
@smartButNotSavvy Sí, liquidar la jubilación suele ser demasiado costoso debido a los impuestos/sanciones, si tiene una cuenta IRA Roth, podría deducir las contribuciones y dejar las ganancias, pero de lo contrario, volvería a priorizar de aquí en adelante.
@smartButNotSavvy siga invirtiendo en el 401(k) al nivel mínimo necesario para obtener la coincidencia completa de la empresa . (De lo contrario, recibirá un recorte salarial). Cree un fondo de emergencia y luego, como han dicho los demás, acceda a esa deuda de CC.
Incluso refinanciar solo la segunda hipoteca en este momento puede obtener una mejor tasa sin acumularla con su hipoteca de primera posición. Las tasas son históricamente bajas en este momento. No está de más hablar con un banco o cooperativa de crédito y pedir opciones.
Y no olvide las multas a pagar al refinanciar un préstamo bajo otra construcción. Bien podría estar enfrentando decenas de miles de dólares en multas al tratar de trasladar esa segunda hipoteca a otro prestamista o estructura de préstamo.
@smartButNotSavvy, de hecho, elimine la idea de su cerebro de liquidar los ingresos de jubilación antes de jubilarse. (O tomando prestado de él). Las multas fiscales por hacerlo son asesinas, el dinero no se puede reemplazar nunca, por lo que se pierde el poder de la capitalización y se desperdicia la protección de activos inherente integrada en los 401K. Su 401K es inmune a juicios y bancarrotas, tiene un propósito, solvencia en su jubilación, y no puede usarse para nada más a menos que sea estúpido. Tu vida tendrá 100 emergencias. no sople el 401K en uno.
"La consecuencia más desafortunada aquí es que perdieron la capacidad de deducir los intereses pagados del préstamo estudiantil". OP mencionó un ingreso anual de ~$130k. ¿No calificarían para deducir los intereses de los préstamos estudiantiles (ya que son más de 80k (2018) y 85k (2019))?
@JoshuaTaylor Buen punto, he estado casado lo suficiente como para proyectar eso en los demás. Modificado esa línea.
@dwizum Pero el préstamo se sacó entre 2017 y ahora. Las tasas ciertamente no han bajado durante ese período. En todo caso, han subido un poco. Lo que puede confundirlo es que la tasa de una segunda hipoteca tiene un precio más parecido a un préstamo sin garantía que a una primera hipoteca. Porque después de todo, la primera hipoteca se paga primero. Entonces, si el precio de la casa baja, es posible que la segunda hipoteca no tenga ninguna garantía.
Trabajo en análisis para una institución financiera y puedo asegurarle que no estoy confundido acerca de la posición del derecho de retención. Sin embargo, tienes un buen punto, me perdí la fecha de 2017. Todavía diría que siempre vale la pena comparar: el 6,5% no es exactamente una tasa estelar en este momento y debería ser superable sin involucrar el préstamo de primera posición. No le daríamos un precio tan alto a un HELOC a menos que estuviera en un papel muy pobre.
@smartButNotSavvy "¿recomendaría liquidar todas las demás inversiones líquidas?" Todo menos un pequeño fondo de emergencia, sí. "alrededor de la mitad de esos $90k están en mi cuenta IRA 401K/Roth" 401(k) y Roth no es líquido.

Recurso

Un préstamo de "recurso" es aquel en el que el acreedor puede ir tras usted personalmente por el saldo. Por ejemplo, las primeras hipotecas son generalmente préstamos sin recurso , después de que el prestamista toma la casa, no pueden perseguir al prestatario por el resto del dinero.

Los préstamos estudiantiles son el último recurso de préstamo no escrito por la mafia real, porque los préstamos estudiantiles ignoran la bancarrota y los estatutos de limitaciones, y pueden perseguirlo por el resto de su vida.

Si la segunda hipoteca es un préstamo con recurso, sus padres pueden escapar al declararse en bancarrota o equivalentes funcionales. Si es sin recurso, es aún más fácil: simplemente salga de la casa y sus préstamos estudiantiles desaparecerán (a cambio de algunas marcas en su informe de crédito).

De cualquier manera, esta es una gran mejora de ese desagradable préstamo estudiantil, si consideramos a su familia como una sola unidad. Si no lo hacemos, entonces es una actualización aún mayor, porque los problemas en este préstamo ni siquiera aparecerán en su informe de crédito, para ser terriblemente mercenario al respecto.

Siendo realistas, este es el punto débil aquí. Efectivamente, has pedido dinero prestado a tus padres y los has puesto en un gran lugar. Necesitas cubrir esa segunda hipoteca, o se verán afectados por el crédito y perderán su casa.

Por otro lado, es posible que puedan deducir los intereses de su segunda hipoteca, por lo que es posible que desee hacer arreglos para que se le devuelva esto. Esto hace que la tasa de interés sea más favorable.

El peligro

Lo primero que sale mal en este escenario es que deja de pagar y ellos no saben que dejó de pagar . Por lo general (como en las situaciones de cofirmantes), lo primero que escuchan es una mala nota en su informe crediticio, porque sin saberlo, la situación se atrasó 30 o 60 días. Si la otra persona lo hubiera sabido , fácilmente podría haber hecho el pago como lo prometió y evitado las consecuencias innecesarias.

Entonces cambiaría la "canalización" de cómo se pagan estos pagos. Me gustaría que pagues a tus padres y que los padres paguen la hipoteca. De esa forma son íntimamente conscientes de que el pago se está realizando, ya que lo están realizando .

Si hace que esta rutina sea normal ahora, eso evitará por completo la incomodidad y la humillación de tener que decirles a tiempo que no podrá hacer el próximo pago, o la cobardía de romper la relación de no hacerlo. Además, si haces su parte y fallan ; las consecuencias recaen sobre ellos donde corresponde.

401K, IRA y similares

Nada de esto es una razón para no maximizar su 401K y hacer una IRA no deducible para arrancar.

No me refiero a "a la par del empleador"; eso es agitar un plátano frente a un mono. Es una situación triste que debamos recurrir a tales artimañas baratas para que la gente haga lo inteligente que sería obvio si tuvieran alguna educación financiera . El objetivo principal del partido es lograr que las personas comiencen a pensar en lo que realmente es el ahorro para la jubilación , con la esperanza de que comiencen a asimilar "Vaya, esta es la mejor oferta en la historia del dinero y marcará una gran diferencia en mi vida mayor!"

Me encontré en una junta administrando una dotación: una porción de capital "para siempre" donde el programa de la universidad se financia con la apreciación. Estos están estrictamente regulados, y hay un "estándar de oro" sobre cómo DEBEN invertirse, en gran medida en acciones donde está el crecimiento (y la volatilidad, pero eso no le importa en una inversión a largo plazo). Bien hecho, duplicas tu capital cada 7 años en promedio, a largo plazo . Estás haciendo 10, 11% de interés efectivo.

A los 24 años, su 401K/IRA se invierte de la misma manera. Los fondos necesarios están disponibles en su 401K.

Todo el mundo tiene algo mejor que hacer con el dinero hoy . Pero si espera hasta los 31 años, solo tendrá la mitad del dinero para la jubilación. Si espera hasta los 38 años, 1/4 del dinero. Este poder multiplicador (de capitalización) hace que sea muy urgente maximizar los 401K hoy y luego, también maximizar una IRA no deducible (y convertir inmediatamente a Roth, ya que esto es gratis). Si contribuyó con el máximo entre los 24 y los 33 años y luego dejó de hacerlo, estaría mejor que si comenzara a contribuir con el máximo a los 34 años y continuara hasta la jubilación. Y estoy seguro de que $ 20k / año extra a mitad de la carrera sería útil, seguro que es mejor que jugar a "ponerse al día" en la jubilación porque comenzó demasiado tarde. Lucha un poco ahora, toma grandes recompensas más tarde.

En relación con los préstamos estudiantiles, recomiendo maximizar primero la jubilación, porque crece más rápido que los costos de interés de los préstamos estudiantiles. Pero aún con su salario, debería poder noquear a ambos.

Siento tocar el tambor con tanta fuerza, pero invertir para la jubilación anticipada es ridículamente superado cuando se es joven. ¡Aprovéchalo al máximo!

Y nunca, nunca, nunca retire un 401K antes de tiempo. Están totalmente protegidos contra demandas y quiebras. En algunos estados, las cuentas IRA disfrutan de la misma protección. La vida estará llena de emergencias que parecen solucionarse con una gran cantidad de dinero en efectivo. Siempre parece así y rara vez es cierto. El poder de resistir tirar dinero en cada problema es una importante habilidad de riqueza.

tl; dr. ¿Puede resumir esto o eliminar lo que no es esencial?
@RonJohn - Estoy de acuerdo. Por lo general, no comento sobre esto, pero lo admito, cuando la respuesta se ejecuta en una página (es el final del segundo párrafo del encabezado 401k), pienso esto yo mismo. Yo también soy culpable de eso a veces.
@RonJohn Puedo reducirlo a dos palabras: la composición funciona. Sin embargo, mi objetivo aquí es persuadir . No necesitas que te convenza, así que estoy seguro de que es mortalmente aburrido para ti.
A @JoeTaxpayer Mark Twain se le atribuye "No tuve tiempo de escribir una carta corta, así que escribí una larga". Puedo ser culpable de eso también, pero esto no es eso . Después de intentarlo, no veo una forma más sencilla de persuadir de la urgencia debido al valor de la capitalización (y, además, el poder de la capitalización debido a las tasas de ganancias de inversión a largo plazo). Podría agitar cualquiera de varias cosas, pero eso daña la credibilidad o plantea preguntas inevitables.
@Harper " Hice esta [letra] más larga solo porque no he tenido el tiempo libre para acortarla " es Blaise Pascal.
Gracias @Harper. Estoy de acuerdo en que la combinación funciona. Sin embargo, ¿podría aclarar qué está tratando de persuadir? Mi inclinación actual es continuar maximizando mis inversiones para la jubilación, mantener un fondo de emergencia de $ 10k, dejar de financiar mis inversiones que no son para la jubilación y destinarlas al pago de la deuda, y liquidar mis inversiones que no son para la jubilación lentamente (para evitar el impuesto a las ganancias de capital a corto plazo). ). ¿Es eso lo que está sugiriendo aquí o está sugiriendo algo menos agresivo?
@smartButNotSavvy No, diría que mi persuasión se desperdicia porque ya la tienes. Lo único que recomendaría es complementar el máximo de 401K con una cuenta IRA no deducible también , y al día siguiente usar el Roth Backdoor. También estoy bastante de acuerdo en evitar ganancias de capitalización a corto plazo. Si está donando a una organización benéfica, desde el punto de vista fiscal, es mejor dar > 1 año de acciones apreciadas que efectivo por la misma cantidad. (ellos pagan las ganancias máximas en lugar de usted, a su tasa del 0% jajaja).
"es posible que puedan deducir de impuestos el interés de su segunda hipoteca" No es un padre, pero diría que los padres de OP se han ganado la exención de impuestos, considerando el riesgo que han asumido.
@Harper: solo escribes. Algunas personas necesitan aprender a leer. :-))

Dices que tienes 90k en activos. Aprovecharía la mayoría de estos para pagar el préstamo, ahorrando 3 meses para gastos de manutención.

Algunas ideas:

  • Un préstamo 401k (hasta el 50 % del valor del plan) le ahorraría un 6,5 % sobre el monto, lo que es una devolución libre de impuestos y sin riesgo que probablemente no obtendrá en el mercado. Advertencia a esto: si pierde su trabajo, deberá devolverlo de inmediato. Dados sus altos ingresos, la ventana de riesgo debería ser corta mientras paga esto (< 2 años)
  • Si tiene capital positivo en su residencia principal, puede refinanciar parte de ese capital a una tasa de interés inferior al 6,5 %.
  • Retiro de acciones/ETF/fondos mutuos (evitando ganancias de capital a corto plazo). Aunque pagará impuestos sobre las ganancias, el costo es muy inferior al 6,5%.

En mi opinión, cobrar algunos de los 401k no es una buena opción aquí, en parte debido a la multa del 10 % (aunque 1,5 años de llevar esta deuda anula ese costo), pero porque no puede depositar ese dinero una vez que está fuera y el Se pierde el límite de 401k de años anteriores.

Después de esto, le quedan 30-70k para pagar (suponiendo un fondo de emergencia de 10k) a una tasa de interés más baja y ha simplificado el préstamo al eliminar a sus padres de la ecuación por completo.

Los préstamos 401K son lo opuesto a los préstamos sin riesgo . Si sucede algo que hace que deje su trabajo, BOOM, la nota completa vence y es pagadera en su totalidad. A menos que pueda obtener fácilmente otro préstamo (p. ej., pérdida de empleo por recesión), esto forzará la liquidación de parte del 401K, agregando ingresos en papel en su categoría impositiva más alta, más una multa fiscal del 10%. Tan tarde en un mercado alcista prolongado, "no será una recesión" es una mala apuesta. También es posible que desee aclarar "mantener las acciones/ETF/fondos mutuos en el punto de 1 año para evitar ganancias de capital a corto plazo", luego cobrarlos.
Libre de riesgo como en, no sujeto a fluctuaciones en los valores de mercado. Acepto que existe un riesgo personal al solicitar el préstamo. En altos niveles de ingresos (130k) la ventana de esa exposición al riesgo es limitada y, por lo tanto, en mi opinión, es un riesgo aceptable. En el peor de los casos, necesita un nuevo préstamo si deja su trabajo, que es lo que tiene ahora el OP. En el peor de los casos, no es posible obtener un nuevo préstamo, está sin trabajo y necesita tomar el dinero como una distribución.
Poner mi préstamo estudiantil en la segunda hipoteca de mis padres. ¿Ayuda?
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