Actualmente estoy tratando de decidir la mejor manera de asignar mis ahorros y agradecería su opinión. Estoy tratando de hacer un presupuesto basándome aproximadamente en la idea de usar el 50 % de mis ingresos después de impuestos para necesidades, el 30 % para ingresos discrecionales y el 20 % para ahorros. En este caso, estoy terminando con una tasa de ahorro de alrededor del 26%, con cierto potencial para más dependiendo de los ajustes del estilo de vida.
Actualmente estoy ahorrando contribuyendo a mi 401k, agregando a un fondo de emergencia (y luego, después de cierta cantidad, asignando ese efectivo a inversiones) y pagando la deuda de préstamos estudiantiles existentes. Actualmente estoy pagando más del mínimo en la deuda del préstamo estudiantil, lo que significa que teóricamente podría pagar menos. Actualmente tienen una APR bastante baja, con un promedio de alrededor del 4,5 % fijo, lo que parece indicar que probablemente me iría mejor invirtiendo en el mercado.
Además, obviamente también podría reducir mis asignaciones a mi 401k, pero en este momento lo tengo configurado para obtener mi coincidencia completa. Soy bastante reciente fuera de la universidad, por lo que la jubilación está muy lejos. Finalmente, tengo la intención de ahorrar la mayor parte o la totalidad de mi bono de fin de año en efectivo o inversiones (no garantizado, pero a la empresa le está yendo muy bien a partir de ahora).
Actualmente, estoy asignando aproximadamente el 50 % de mis ahorros a efectivo o equivalentes de efectivo, el 30 % a préstamos estudiantiles y el 20 % a mi 401k. Mi objetivo a mediano plazo es comprar una propiedad. Comprar una propiedad otorga beneficios como no tener que pagar más el alquiler, construir equidad en su lugar, etc. Sin embargo, necesito un pago inicial para hacerlo.
Con todo ese trasfondo, aquí están mis preguntas más específicas:
Gracias de antemano.
Si fuera posible, pondría lo suficiente en mi 401k para obtener la máxima contribución de la compañía. No sé cuáles son las reglas en su empresa, pero normalmente la empresa igualará el 50 % o el 100 % de lo que el empleado aporta hasta cierto límite. Por lo tanto, cada dólar que invierte en un 401k obtiene una ganancia instantánea garantizada del 50% al 100%. Nunca he oído hablar de ninguna inversión que compita con eso. Pondría dinero en un 401k antes de ponerlo en cualquier otro ahorro o inversión. Excepto, supongo, para crear un fondo de emergencia mínimo.
Mi próxima prioridad sería crear un fondo de emergencia razonable. Y permítanme decir aquí, he escuchado consejos sobre cuánto debe tener en un fondo de emergencia que creo que es muy poco realista, como "sueldo bruto de seis meses". Cuando era joven, no invertía tanto en mi fondo de emergencia. Leí una explicación para esto diciendo que necesitas lo suficiente para mantener tu estilo de vida si pierdes tu trabajo. Bueno, si perdiera mi trabajo, (a) Probablemente no me llevaría 6 meses encontrar otro trabajo. La única vez que me despidieron, me tomó 2 meses conseguir otro trabajo. Tal vez si está en un campo donde es más difícil encontrar un nuevo trabajo, se necesitaría un fondo de emergencia más grande. (b) ¿Por qué salario bruto y no neto? Si estoy viviendo de mis ahorros, no tengo que pagar impuestos cuando retiro dinero de mis ahorros. (c) Si perdí mi trabajo, No continuaría gastando alegremente al mismo ritmo que cuando tenía un ingreso estable. Por lo tanto, creo que 2 meses de salario neto serían suficientes para que la mayoría de las personas sobrevivan a un breve período de desempleo.
Para lo que realmente he usado mi fondo de emergencia en la vida real han sido cosas como reparaciones inesperadas del automóvil, una gran factura médica, ese tipo de cosas. En ese caso, comparar con sus ingresos no es el punto clave, sino encontrar una cantidad plausible para posibles gastos inesperados. En estos días probablemente diría $ 2000 más o menos.
Si tiene una deuda con un interés más alto que cualquier inversión disponible, como tarjetas de crédito, las pagaría antes de agregarlas a las inversiones.
Pero cuando el interés de la deuda es menor... Otra forma de verlo es que el interés de una deuda suele ser una cantidad fija, mientras que los rendimientos de las inversiones son muy variables. En promedio durante las últimas décadas, el mercado de valores ha regresado un 7%. Pero ciertamente no ha devuelto un 7% predecible cada año. Un año puede subir un 15% y al año siguiente bajar un 10%. Es una montaña rusa. Por lo tanto, todo se reduce a decidir sobre los rendimientos promedio frente a su tolerancia al riesgo. Puede tener razones prácticas o psicológicas por las que no está dispuesto a correr un riesgo alto.
También existe la practicidad de que es conveniente si puede pagar una deuda. Es una factura menos con la que lidiar cada mes. Deshacerse de la factura simplifica su presupuesto y elimina la posibilidad de cometer un error y olvidarse de pagar la factura y recibir cargos por mora, o tener algún otro problema. Personalmente, tengo mi hipoteca hasta el punto en que debo solo $ 10,000. Así que reduje la cantidad que agrego a las inversiones y estoy destinando ese dinero a pagar la hipoteca, para poder pagarla en los próximos meses y simplemente deshacerme de ella.
En mi humilde opinión, pagar un préstamo estudiantil sería lo último en mi lista de prioridades. Pagar el mínimo, por supuesto. Pero los préstamos estudiantiles tienden a tener tasas de interés bajas. Y, no sé los términos de su préstamo, pero a menudo hay cláusulas en el contrato que si su ingreso es bajo usted califica para pagos reducidos, por lo que estos son una carga menor si perdió su trabajo o algo así. Los préstamos estudiantiles a menudo se extinguen cuando mueres. Entonces, si agrega $ 1 a una cuenta de jubilación, ese es dinero que puede dejar a sus herederos. Si paga $ 1 de su préstamo estudiantil, eso no hace nada para aumentar el valor de su patrimonio, porque la deuda se eliminaría cuando muera de todos modos. Por supuesto, todo esto depende de los términos de su préstamo estudiantil, pero vale la pena investigarlo.
Mantengo mi fondo de emergencia/dinero para sobornos en un conjunto de fondos mutuos muy conservadores. Hablé con un corredor cuando configuré esto y le dije que quería un fondo que probablemente no perdiera más del 1% en los años malos y, por supuesto, entendí que eso significaba que probablemente no ganaría tanto en los años buenos. Me encontró un par de fondos que rara vez habían perdido más del 1% y generalmente ganaban un 3 o 4%. Lo consideré perfecto. Llamo a esto mi "cuenta de ahorros" y así es como lo considero. Vacié esa cuenta cuando mi hija fue a la universidad y luego una vez cuando fue mi turno de rescatar a mi hermana.
Me parece que tiene su presupuesto y asignación de activos resueltos. Haz lo que te haga sentir cómodo y estoy seguro de que estarás bien. Si fuera yo, esto es lo que haría con sus cuentas corrientes.
Fondo de emergencia : dado que agotó su fondo de emergencia, debe volver a construirlo, por lo que debe priorizar el ahorro de dinero. Se recomienda tener de 3 a 6 meses de GASTOS (no salario) ahorrados. Según sus cálculos, tiene un 50 % de necesidad y un ahorro del 26 % (supongo que eso no incluye sus contribuciones al 401k), lo que significa que debería tener 3 meses ahorrados en 6 meses (o antes, dependiendo de su saldo actual). También puede tomar atajos en sus ingresos discrecionales para acumularlos más rápido. Una vez que llegue a los 3 meses, depende de usted cuánto más quiere ahorrar y dónde quiere recortar, pero ahorre hasta que tenga un buen colchón.
401(k) - A pesar de que tiene un período de consolidación de 3 años y no se ve en la empresa por tanto tiempo, no reduciría su contribución 401k. Si te quedas en tu trabajo actual más tiempo del que esperabas (porque la vida pasa), te estás perdiendo dinero gratis. Así que mantén tu contribución en la coincidencia mínima.
Préstamos para estudiantes : reduciría al mínimo la contribución de su préstamo para estudiantes y pondría el resto en su cuenta de ahorros. Debe volver a crear su fondo de emergencia antes de volver a invertirlo en deudas de bajo interés. Una tasa de interés fija del 4,5 % es bastante similar al dinero gratis, por lo que no tiene que preocuparse por pagar toneladas de dinero en intereses (a diferencia de las tarjetas de crédito).
Opinión algo disidente de las otras dos respuestas.
Invertir es difícil en este momento ya que las tasas de interés son extremadamente bajas y el mercado de valores está bastante sobrevaluado. Por ejemplo, Research Affiliates sitúa la rentabilidad real esperada a 10 años (después de la inflación) para las acciones de gran capitalización de EE. UU. en -0,5 % y para las principales de EE. UU. en -0,3 % https://www.researchfiliates.com/ . Sí, estos son números negativos. Si bien el mercado de valores ha estado históricamente mucho mejor, puede tomar mucho tiempo a partir de hoy volver al rango del 5% al 7%.
Si cree en esta evaluación (que siempre es un asunto complicado), su acción correcta sería.
El 4,5 % de interés en el préstamo estudiantil no parece mucho, pero en el clima de inversión actual es una muy buena tasa de rendimiento y es cero riesgo. También ayuda a desarrollar la calificación crediticia y es bueno estar libre de deudas. Las tasas hipotecarias a 30 años se encuentran actualmente en un 2,5% más o menos. En última instancia, desea que su deuda se mantenga a este ritmo, no a un nivel más bajo.
ADVERTENCIA : La administración actual considera nuevas regulaciones sobre la condonación de préstamos estudiantiles. Es difícil predecir cómo se desarrollará esto y quién puede o no ser elegible para ello. Puede ser prudente realizar un seguimiento de esto con cuidado y mantener una deuda de al menos $ 10,000 hasta que esto haya terminado.