Pagar de más la mensualidad de mi hipoteca

Tengo una hipoteca de tasa fija de 30 años. La tasa de interés anual es r. Si mi capital inicial es P y el pago mensual es p, pero este mes decido pagar p+Delta, ¿cómo calculo cuánto de (p+Delta) se destina al capital y cuánto se destina a intereses?

No hagas eso. Especifique que todo su pago adicional se aplica al capital.
Delta va al principio. Que yo sepa, no hay opción para hacer tal distinción, ciertamente no hay razón para hacerlo.
@littleadv: solo recuerdo, pero cuando tenía un libro de cupones para pagar mi hipoteca, tenía una línea para "extra al principal" (o algo así) y una línea para el pago total. Tenía la impresión de la economía de la escuela secundaria de que el banco no tenía que aplicar la cantidad adicional. Aunque las cosas cambian...
Creo que ahora no se les permite hacerlo. Tengo varias iteraciones de hipotecas y HELOC, y todas dicen explícitamente que cualquier extra se aplica al principio, siempre que los pagos se realicen a tiempo. Si llego tarde, entonces no tienen que hacer eso.
Supongo que estamos hablando de nosotros. En bastantes países asiáticos, hay una opción y uno tiene que especificar... hay una cantidad mínima [típicamente igual a uno o tres EMI] que debe pagarse como principal. También se puede pagar EMI por adelantado si se sabe que no podrá pagar en el futuro por algún motivo. El exceso lo retiene el banco y se aplica en las fechas de vencimiento
Incluso en los EE. UU., el banco puede ofrecer opciones de pagar el principal (para reducir el costo del préstamo) y pagar cuotas futuras por adelantado (para evitar multas si cree que es probable que se atrase en un pago futuro). Sugeriría asegurarse absolutamente de saber cuál es su valor predeterminado, o asegurarse de incluir una nota con cada pago adicional que indique que se aplique al capital... solo para asegurarse de que nadie se confunda.

Respuestas (5)

El banco, previa solicitud, debe darte una tabla de amortización. El capital restante cae un poco cada mes, lo que significa que el próximo mes, el pago tendrá una cantidad ligeramente menor de intereses. La tabla le mostrará el capital de cada mes y el interés de cada mes.

Los pagos adicionales que está tratando de hacer se destinarán al 100 % del capital.

Recuerdo un ejemplo, una hipoteca de $200K al 6% a 30 años, el pago fue de $1200. Al principio de la hipoteca, esto era $1000 de interés, $200 de capital. Si pagó $ 200 adicionales ese mes, se saltaría un mes completo en la tabla de amortización. Al mirar hacia adelante al capital del próximo mes, puede mantenerlo durante varios años, pagando efectivamente 2 meses de descuento a la vez con este pago ligeramente más alto.

Hace años, escribí una hoja de cálculo de amortización , que ayudaría a ilustrar mi respuesta y le permitiría jugar con la idea de los prepagos. Era parte de una serie para contrarrestar una estafa de aceleración de hipotecas, en ese momento vendida como "Cuenta de combinación de dinero" y reencarnada más recientemente como "Riqueza ilimitada". En unas pocas horas, escribí una hoja de cálculo que reproducía lo que cualquiera de estos productos de $ 3500 afirmaba hacer.

Usted afirma que Deltatodo va al principio, pero ¿el banco no necesita obtener intereses sobre esto Deltaque les he prestado hasta ahora desde el acuerdo de préstamo inicial?
Sí. Y lo hicieron. En el momento en que realiza un pago completo, usted y el banco están a la par. Usted les debe el capital restante, por supuesto, pero está 'par' en la acumulación de intereses. En ese momento, puede pagar el principal que desee. Y luego se acumulan intereses sobre la cantidad más baja.
Debe hacer que el término (15 años frente a 30 años) sea un parámetro ajustable. No dos realización fija.

Deltasiempre se aplica al principal. Lo único que aumenta mensualmente es cuánto pse aplica al principal.

Suponga que el día en que se recibe el pago, el interés acumulado de su préstamo es de $200, luego $200 de su pago se destinan a intereses y el resto al capital.

Tenga en cuenta que la mayoría de las hipotecas no le ahorran intereses al hacer todos los pagos, digamos, 20 días antes. Tampoco terminaré la hipoteca con pagos sobrantes por hacer si hago cada pago el día antes de que se atrase (generalmente 15 días después de la fecha de vencimiento). Sin embargo, si las hipotecas se calcularan sobre la base del devengo diario como lo son las HELOC, eso es exactamente lo que sucedería.

Una cosa que quizás quieras comprobar es si te penalizan por prepago o no. Desde la perspectiva del banco, si pagas el capital antes de tiempo, pierden intereses, por lo que algunos prestamistas penalizan por esto.

Ha habido casos en los que los bancos eligen mantener el pago adicional "a cuenta" y no aplicarlo directamente al principal, por lo que vale la pena ser específicos.

Esto suena más como un comentario que como una respuesta. Además, nunca he oído hablar ni he experimentado que eso suceda en una hipoteca. En otros préstamos, como un préstamo de automóvil, ese puede ser el caso.
Como dijo @littleadv, este podría haber sido el caso, pero estoy de acuerdo en que las leyes ahora obligan a los bancos a aplicar dinero adicional a cualquier cargo por pago atrasado (por supuesto) y luego al capital. Tengo un pago que hago por computadora, y hago un seguimiento del monto adicional que va al capital, y hago una nota en cualquier lugar.
He pagado extra, simplemente un cheque más grande, sin nota. Dos compañías hipotecarias, en ambos casos funcionó exactamente como se esperaba.
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