¿Puedo pagar $12,000 extra una vez al año o $1000 cada mes? ¿Qué opción es mejor? La primera opción suena mejor, pero para una hipoteca a 30 años, ¿es tan importante? La hipoteca es de $ 527,000 a una tasa fija de 4,375 sin penalización por pagos anticipados. ¿Cuánto dinero y años en una hipoteca puedo ahorrar? ¿Cuándo es el mejor momento para pagar? ¿Al final de cada año?
¿Puedo pagar $12,000 extra una vez al año o $1000 cada mes? ¿Qué opción es mejor?
Depende cuando. Si te refieres a 12K ahora frente a 1K al mes durante los próximos 12 meses, repetir esto cada año, ahora gana. Si te refieres a ahorrar 1K al mes durante 12 meses y luego hacer una suma global, gana 1K al mes. Básicamente, un pago más temprano le ahorra más dinero que un pago posterior.
La primera opción suena mejor, pero para una hipoteca a 30 años, ¿es tan importante?
Su problema número uno es que tiene una hipoteca de treinta años. El interés que pagas es monstruoso. Para el plazo de 30 años, paga alrededor de 500 000 en intereses . Una hipoteca a 15 años es 300K más barata (solo se pagarán 200K de interés). La mensualidad seria 1250 mas.
¿Cuánto dinero y años en una hipoteca puedo ahorrar? ¿Cuándo es el mejor momento para pagar? ¿Al final de cada año?
Puedes eliminar alrededor de una docena de años. Guardar creo ~ 250K. Puede encontrar calculadoras de hipotecas en línea o hablar con su asesor hipotecario para jugar con los números.
"¿Cuándo es el mejor momento para pagar? ¿Al final de cada año?"
Si ahorra $ 1,000 cada mes al 1% para pagar $ 12,000 en EOY en un préstamo de 4.75%, ha perdido "4.75% - 1% = 3.75%" durante ese año. (Y eso suponiendo que ponga el dinero en una cuenta de ahorros en línea de "alto rendimiento").
Por lo tanto, el mejor momento para pagar es tan pronto como tenga el dinero .
EDITAR: Todo esto supone que tiene un fondo de emergencia (más del mínimo básico de $ 1K), cero otras deudas con una tasa superior al 4.75% y que está obteniendo el aporte total de la compañía de 401 (k).
Pagar $ 12,000 en pagos globales anuales significará una diferencia de alrededor de $ 250 en intereses frente a pagar $ 1,000 mensuales. Si realiza el pago grande por adelantado, eso ahorra ~ $ 250 sobre el pago mensual durante el año. Si planeó ahorrar ese dinero cada mes y pagarlo al final, entonces le costaría ~ $ 250 más en intereses hipotecarios. Esa es la cantidad de dinero que tendría que ganar con ese dinero ahorrado para compensar el costo. Durante la vigencia del préstamo, la elección entre los dos equivale a menos de $5,000.
Si paga mensualmente, es fácil calcular que $1,000 adicionales al mes reducirían el préstamo a 17 años, 3 meses. Eso le daría un ahorro de ~$400,000 al costo de pagar $207,000 extra durante esos 17 años. Mucha gente sugeriría que invirtiera el dinero en su lugar porque las tasas de crecimiento anual del mercado de valores superan con creces su hipoteca de 4.375%. Lo que decida depende de usted y de cuán conservadora sea su estrategia de inversión.
Si realmente está listo para pagar $ 1000 adicionales cada mes y está seguro de que probablemente siempre podrá hacerlo, debe refinanciar una hipoteca a 15 años.
Las hipotecas a 15 años generalmente se venden a tasas de interés alrededor de medio punto más bajas, lo que significa que en lugar de su APR de 4.375%, obtendrá una APR de 3.875%. Eso es mucho dinero en el transcurso de la hipoteca. Terminará pagando alrededor de mil al mes más, exactamente lo que está pensando hacer, y no solo ahorrará dinero de ese pago anterior, sino que también tendrá una tasa de interés más baja. Ese 0,5% significa algo así como $25k menos durante la vigencia de la hipoteca. También es la diferencia de aproximadamente $130 por mes en su pago requerido.
Ahora, por supuesto, estará obligado a realizar ese pago más grande, por lo que la diferencia entre lo que sugiere y esto es que está pagando $ 25k adicionales a cambio de la capacidad de pagarlo más lentamente (en cuyo caso también pagaría más intereses, obviamente, pero en el mejor de los casos). En el escenario de 15 años, debe realizar esos pagos de ~ $ 4000. En el escenario de 30 años, puede pagar ~ $ 2900 por un tiempo si pierde su trabajo o quiere irse de vacaciones o ... lo que sea.
Por supuesto, lo contrario también es cierto: tendrá que hacer los pagos, por lo que . Muchas personas consideran que los ahorros forzados son una buena estrategia (yo entre ellos); Tengo una hipoteca de 15 años y estoy feliz de tener que hacer el pago más alto, porque significa que no puedo gastar ese dinero extra frívolamente.
Entonces, lo que haría si fuera usted es darse una vuelta por un reacondicionamiento de 15 años. Te costará unos cuantos mil, así que no tomes uno a menos que puedas ahorrar al menos medio punto, pero si puedes, hazlo.
¿Cuánto puedo ahorrar?
Depende de la inflación y de las otras oportunidades de inversión que tenga. Podría terminar costándote millones.
¿Puedo pagar $12,000 extra una vez al año o $1000 cada mes? ¿Qué opción es mejor?
Depende de cuán adverso al riesgo seas.
La primera opción suena mejor, pero para una hipoteca a 30 años, ¿es tan importante?
¿Cuánto de su tiempo le va a costar hacerlo cada mes? ¿Qué te impide hacerlo todos los días? Cuanto vale tu tiempo para ti. Darle al banco su dinero antes siempre es mejor que darle su dinero desde una perspectiva de interés de ahorro.
¿Cuándo es el mejor momento para pagar?
Véase más arriba.
joe strazzere
Stannius
José