Tengo una hipoteca de tasa fija a 2 años (tasa de interés del 2 %) en el Reino Unido, con una multa por reembolso anticipado del 2 % (ya he usado mi asignación anual por reembolso anticipado).
¿Hay algún beneficio en aceptar un 2% por adelantado y pagar de más? Parece que por una penalización única del 2%, terminaría ahorrando dinero año tras año, pero no puedo entenderlo. Potencialmente estoy planeando cambiar de proveedor de hipotecas a uno con mejores tasas en aproximadamente 18 meses (después de lo cual, la tasa de interés aumenta a más del 4%)
La respuesta depende de qué más harías con ese 2%. Pero primero, veamos algunos números reales.
En aras de la simplicidad, supongamos que tiene una hipoteca de £ 100k pendiente, su pago es de £ 1000 por mes y desea pagar £ 1000 adicionales por mes. 2% de interés, compuesto mensualmente por simplicidad, por lo que 0,02/12 = 0,00167% por mes. (Es probable que su interés se capitalice diariamente, pero esto simplifica las matemáticas y no está demasiado lejos).
Si no lo paga antes de tiempo, entonces el primer mes deberá £100167, menos £1000, por lo que £99167. Segundo mes, £99332 después de intereses, luego £98332 después del pago. Así sucesivamente y así sucesivamente. Después del mes 24 (2 años), deberá £ 79613 después de ese pago 24. Así que ha pagado 20.000 libras esterlinas de saldo, al costo de 24.000 libras esterlinas; interés total pagado, £ 3.613.
Si paga otros £ 1000, entonces pone un total de £ 2000 por mes, que se penaliza (.02 * 1000 = £ 20) cada pago, por un total de £ 48,000 pagados durante los 24 meses. Después de esos 24 meses, tiene un saldo de £ 55,637, por lo que pagó un poco más de £ 44,000, a un costo de £ 48,000; total de intereses y comisiones pagadas, £3.637.
Por lo tanto, al final del período de 24 meses, habrá pagado 24 £ adicionales en intereses/cargos de lo que habría pagado de otro modo. Por supuesto, tiene un saldo de préstamo más bajo al final, pero no ha ahorrado dinero en general, y si solo está refinanciando en este punto en un nuevo préstamo, no está mejor (y un poco peor) , incluso suponiendo que el dinero se quede en su cuenta bancaria y no haga nada. Creo que con el interés compuesto diario será igual o ligeramente mejor, pero no es una cantidad significativa.
Ahora, quizás haya una tercera opción: pagar 24 000 £ (es decir, después de la multa, 23 520 £) el primer mes. Esto es todo ese £ 1000 adicional por mes, todo por adelantado, donde hace la mayor diferencia para el interés.
Esto ayuda un poco: pagas £ 3,172 en intereses, alrededor de £ 450 menos. Me parece bien, ¿verdad? Excepto que es posible que pueda ganar más de £ 450 con esos £ 24,000. £ 450 es el 1,875 % de £ 24 000, lo que significa que solo necesita obtener un 2 % de rendimiento de su dinero para superar esta opción (y, de hecho, eso no es sorprendente, ¡dado el 2 % de tasa de interés!). Es probable , aunque no garantizado , que invertir en el mercado, incluso de forma conservadora , sea beneficioso; durante un período de 2 años es bastante arriesgado, aunque si puede pensar en 5 a 10 años, es muy probable que sea sustancialmente mejor. Incluso un rendimiento del 4-5% (muy por debajo de los promedios del mercado a largo plazo) será bastante mejor, y el mercado está bastante abajo en este momento, por lo que podría ser incluso mejor que eso, aunque sigue siendo un riesgo.
Puede hacer un depósito a plazo (parece que "Bono de tasa fija" es el término), incluso, y al menos alcanzar el punto de equilibrio: en este momento parece que el 1.9% es común para un depósito a plazo de 2 años en el Reino Unido.
En total, mi recomendación sería no pagar la hipoteca antes de tiempo, particularmente en este período de tasa de interés del 2%. 2% está alrededor de los niveles de inflación, lo que significa que realmente no estás pagando ningún interés real, desde un punto de vista. Una vez que las tasas sean más altas (4%+), entonces puede valer la pena considerarlo.
La excepción aquí, básicamente la excepción estándar a estas preguntas, es si vas a gastar el dinero en lujos. En ese caso, es mejor que pague por adelantado la hipoteca, al menos desde una perspectiva de finanzas personales, si puede hacerlo por adelantado, pero no si lo va a hacer mensualmente. Lo que es mejor para usted personalmente en este sentido es una pregunta que solo usted puede responder, por supuesto.
jon bates