Opciones de jubilación por ingresos

Puedo pensar en una importante fuente de ingresos que no mencionaste, los dividendos. En lugar de retirar dinero de su fondo de pensión, puede transferirlo a un SIPP, invertirlo en acciones de crecimiento de dividendos de calidad y luego (dependiendo del tamaño de su pensión) retirar solo los dividendos para vivir.

El objetivo aquí es que compre acciones de crecimiento de dividendos de calidad . Esto significará que rara vez tendrá que vender sus inversiones y podrá capear los altibajos del mercado con relativa comodidad, mientras usa los dividendos como su ingreso para vivir. El aspecto del crecimiento entra en juego cuando se considera mantenerse al día con la inflación o simplemente aumentar sus ingresos. En efecto, las empresas aumentan el tamaño de sus pagos de dividendos y lo usan para vencer los efectos de la inflación.

Mientras tanto, obtiene el beneficio del crecimiento principal en las empresas en las que ha invertido. No conozco la historia del mercado de valores del Reino Unido, pero el mercado estadounidense ha promediado más del 7% de rendimiento total (incluidos los dividendos) a lo largo del tiempo. término.

Sin embargo, un pago de dividendo típico no es mucho mejor que su opción de anualidad: probablemente se pueda lograr entre un 3 % y un 4 %. Aunque, al observar la lista de campeones de dividendos del Reino Unido (empresas que han aumentado sus dividendos durante 25 años continuos), algunas de ellas tienen rendimientos más altos que eso en este momento. Aunque eso podría ser una señal de advertencia...

Por cierto, dados todos los cambios legales en torno a la compra para alquilar recientemente (aumento del impuesto de timbre sobre la compra, reducción de la deducción de intereses hipotecarios, mayor carga de papeleo debido a las leyes de "derecho a alquilar", etc.), desea verificar esto cuidadosamente para hacer Asegúrese de estar seguro al pronosticar su retorno.

Si retira la totalidad (o la mayor parte) de su pensión , el 25 % está libre de impuestos, pero el resto se trata como ingreso sobre el cual pagará el impuesto sobre la renta a las tasas habituales del Reino Unido .

Por lo tanto, es poco probable que retirar una suma global para comprar una propiedad sea del 10% anual, ya que pasará años recuperando el terreno perdido en la inversión de capital inicial.

Si su pensión es una pensión personal autoinvertida (un SIPP), podría comprar una propiedad dentro de la envoltura de la pensión, lo que evitaría el impacto del impuesto sobre la renta. Si no tiene un SIPP, es posible que pueda convertir su pensión en un SIPP, pero sería prudente buscar asesoramiento profesional al respecto.

El gobierno del Reino Unido también está introduciendo un impuesto de timbre adicional del 3% sobre las propiedades que no son su primera casa, por lo que esto puede afectar aún más sus ganancias. Esto se aplicaría ya sea que retire su pensión en efectivo o compre la propiedad dentro de un SIPP.

Otra alternativa a una anualidad en el Reino Unido se llama retiro , en la que mantiene el dinero invertido en su pensión tal como está ahora y retira un ingreso anual. Esto significa que su factura de impuestos se reduce a medida que usa su asignación anual cada año y también pagará menos impuestos de tasa más alta.

El gobierno proporciona más detalles en su sitio web .

Estoy de acuerdo en que debe CONSIDERAR un SIPP de ingresos por dividendos basado en acciones, sin embargo, a menos que haya realizado transacciones autoejecutadas antes, lo suficiente como para comprenderlo y sentirse cómodo con él y saber en qué se está metiendo, le sugiero encarecidamente que como lo está haciendo ahora cerca de la jubilación, debe darse cuenta de que, además de los riesgos habituales asociados con los mercados y las acciones que los componen, tanto al alza como a la baja, existe el riesgo adicional de que logre un rendimiento subóptimo porque es nuevo en el juego.

Comencé a operar por mi cuenta en 2008 (oh, sí, qué gran momento para aprender) y aunque podría haber elegido un mejor momento para hacerlo, y a pesar de tener bastante éxito en general, tengo que decir que es lo más difícil que he he hecho alguna vez! La principal razón por la que será difícil es emocionalmente, porque esta pensión es todo el dinero con el que tienes que vivir hasta que mueras, ¿verdad? Por lo tanto, a pesar de que puede elegir acciones de calidad segura, cuando la economía mundial sale mal, sale mal y el fondo de su pensión se desplomará, al menos un poco. A menos que "ganes al mercado", algo que no deberías esperar hacer si no lo has hecho antes, tomando como punto de referencia el pésimo FTSE100 (todas las acciones de calidad, ¿no? LOL) desde los máximos de abril pasado hasta los mínimos de este mes, y proyectando ese desempeño hacia fines de marzo, suponiendo que obtenga dividendos razonables y extraiga £1000 por mes, su bote podría valer £164K después de un año. Mientras que con un rendimiento del mercado normal/estable/a largo plazo (es decir, sin una devaluación horrible del mercado), ¡podría valer £ 198K! Avanzando desde esas 2 posiciones hipotéticas, asumiendo la estabilidad total del mercado por el resto de su vida y los mismos pagos de dividendos razonables, este año de devaluación al comienzo de la vida de su pensión es suficiente para reducir el tiempo que su fondo de pensión puede pagar. £ 1000 por mes de 36 años a 24 años. Incluso si cada año después de esa devaluación hay un rendimiento adicional del 1% más alto, solo podría mejorar a 30 años. Normalmente, por supuesto, cualquier inversión en acciones y participaciones es una inversión a largo plazo y, a largo plazo, los ingresos deberían ser buenos, pero las pensiones generalmente se diversifican en inversiones cada vez menos riesgosas a medida que se acercan al vencimiento, manteniendo una cierta cantidad de efectivo y bonos también, por lo que, en mi opinión, un SIPP con acciones y participaciones debería ser COMO MÁXIMO una parte de su estrategia, y Si no puede ver cómo se reduce el plazo de pago de su pensión de 26 años a 24 años, ¡quizás un SIPP con acciones debería ser una parte más pequeña! Cuando depende de su SIPP para obtener ingresos, una caída del mercado podría hacer que tome malas decisiones y pierda aún más ingresos. ¡entonces tal vez un SIPP con acciones y participaciones debería ser una parte más pequeña! Cuando depende de su SIPP para obtener ingresos, una caída del mercado podría hacer que tome malas decisiones y pierda aún más ingresos. ¡entonces tal vez un SIPP con acciones y participaciones debería ser una parte más pequeña! Cuando depende de su SIPP para obtener ingresos, una caída del mercado podría hacer que tome malas decisiones y pierda aún más ingresos.

Dicho todo esto ahora, incluso con todos los nuevos impuestos y la pérdida de costos deducibles de impuestos, etc., creo que su idea de propiedad podría no ser mala. Es solo diversificación al final del día, y eso rara vez es algo malo. Sin embargo, realmente NO creo que debas considerarlo como una varita mágica, no es imposible obtener un rendimiento del 10% de una propiedad, pero generalmente no lo harás. Supongo que nunca antes ha comprado para alquilar, por lo que le animo a configurar una hoja de cálculo y modelarla con cuidado. Si es realista, debería descubrir que tiene que encontrar propiedades REALMENTE excepcionales para obtener ese tipo de rendimiento, y no las encontrará todo el tiempo.

Cuando haga su hoja de cálculo, asegúrese de tener en cuenta todos los costos de compra únicos, cree un libro de contabilidad de manera efectiva, de modo que pueda trazar todos sus costos, ingresos y saldo continuo, y luego ver qué pagos puede pagar su modelo. un número razonable de años (digamos 10). Tome la suma de esos pagos y compárelos con la suma que ingresó para encontrar todo. Debe incluir un presupuesto para renovaciones periódicas menores y menos frecuentes (sus inquilinos NO respetarán su propiedad como lo haría usted, se lo prometo), seguro de propietario (no lo omita a menos que mantenga la capacidad de acceder a una reserva decente (en menos 10-20K digamos, lo digo en serio, me ha pasado, una vez me costó 10K arreglar un lugar después del daño y la negligencia de un inquilino, y definitivamente podría haber sido peor) pero no Realmente le recomiendo que se asegure de esta manera y asuma el riesgo inherente), presupuesto para la llamada de plomero y electricista, o para esquemas apropiados que incluyan el mantenimiento de la caldera, etc. (básicamente más seguro). Considere también las tarifas de los agentes inmobiliarios, que serán tarifas de búsqueda y/o tarifas de administración del 10% si no las administra usted mismo. Si lo gestiona usted mismo, está bien, pero considere la posibilidad de que en algún momento alguien tenga que hacerlo por usted... ya sea de forma temporal o permanente. El presupuesto para un par de meses de vacante cada dos años probablemente sea prudente. No olvide que tiene que pagar los servicios públicos y el impuesto municipal cuando esté vacante. Para los arrendamientos no olvide la renta del suelo. o para esquemas apropiados que incluyen mantenimiento de calderas, etc. (básicamente más seguros). Considere también las tarifas de los agentes inmobiliarios, que serán tarifas de búsqueda y/o tarifas de administración del 10% si no las administra usted mismo. Si lo gestiona usted mismo, está bien, pero considere la posibilidad de que en algún momento alguien tenga que hacerlo por usted... ya sea de forma temporal o permanente. El presupuesto para un par de meses de vacante cada dos años probablemente sea prudente. No olvide que tiene que pagar los servicios públicos y el impuesto municipal cuando esté vacante. Para los arrendamientos no olvide la renta del suelo. o para esquemas apropiados que incluyen mantenimiento de calderas, etc. (básicamente más seguros). Considere también las tarifas de los agentes inmobiliarios, que serán tarifas de búsqueda y/o tarifas de administración del 10% si no las administra usted mismo. Si lo gestiona usted mismo, está bien, pero considere la posibilidad de que en algún momento alguien tenga que hacerlo por usted... ya sea de forma temporal o permanente. El presupuesto para un par de meses de vacante cada dos años probablemente sea prudente. No olvide que tiene que pagar los servicios públicos y el impuesto municipal cuando esté vacante. Para los arrendamientos no olvide la renta del suelo. pero considere la posibilidad de que en algún momento alguien tenga que hacer eso por usted... ya sea de manera temporal o permanente. El presupuesto para un par de meses de vacante cada dos años probablemente sea prudente. No olvide que tiene que pagar los servicios públicos y el impuesto municipal cuando esté vacante. Para los arrendamientos no olvide la renta del suelo. pero considere la posibilidad de que en algún momento alguien tenga que hacer eso por usted... ya sea de manera temporal o permanente. El presupuesto para un par de meses de vacante cada dos años probablemente sea prudente. No olvide que tiene que pagar los servicios públicos y el impuesto municipal cuando esté vacante. Para los arrendamientos no olvide la renta del suelo.

Puede obtener un mejor retorno de la inversión al obtener una hipoteca (porque gana dinero con el ROI subyacente y la APR de la hipoteca) (esta es generalmente la única forma en que puede acercarse al 10% de rendimiento), pero no olvide incluir el costo de las tarifas hipotecarias, tarifas de tasación, tarifas legales, etc., cada 2 años (o el tiempo que sea)... y repita su modelo para asegurarse de que sea viable cuando las tasas de interés suban un pequeño porcentaje.