UE Empieza a invertir a largo plazo con un socio que se suma al ahorro en unos años

En primer lugar, lo más probable es que las cifras que proporcione no se acerquen al total de gastos que tiene/necesita presupuestar:

• No se mencionan los costos fijos del auto (seguro, impuestos), ni se presupuestan las reparaciones.
• ¿Cuáles de calefacción, agua, electricidad, teléfono, TV, internet se contabilizan? ¿Cuánto es el resto?
• Eso que llamas gastos domésticos no está en los 100 - 150 € que cotizas, ¿verdad?
• ¿Ropa? ¿Zapatos? ¿Deportes/hobbies/cine (quizás en esos 150€)? ¿No planea necesitar una computadora nueva (de reemplazo), una computadora portátil, un televisor, cualquier otra cosa de entretenimiento en el hogar, una lavadora o un lavavajillas en las próximas décadas?
• ¿Se han descontado ya seguros como el de coche, de responsabilidad civil, de invalidez laboral? ¿Algún otro seguro?
• ¿Eres bueno en la reparación/bricolaje? excelente. Pero para planes a largo plazo necesitas presupuestar algunas herramientas y material. Si no es así, necesita presupuestar aún más para las reparaciones.
• ¿Vacaciones?

Tal vez deberías echar un vistazo a los gastos que tuviste en los últimos años (mira cuánto dinero entró y cuánto se fue a los ahorros y compara estos gastos con la suma de todos los gastos que tienes en tu lista de gastos como plausibilidad controlar.

Solo comienza con algunos números que das y asumes que la casa es el objetivo principal.

• Vivienda de 300 - 500 k€, suponiendo un pago inicial del 30 - 40 %, es decir entre 90 y 200 k€. Sigo calculando con 150 k€ que sería el 50 % de 300 k€ o el 30 % de 500 k€.

• Quieres estar allí en 8 - 15 a: esto significa ahorrar 10 - 19 k€ por año.
  19 k€/a es claramente imposible con 20 k€ de salario neto. 10 k€ con 20 k€ de salario neto supone una cuota de ahorro del 50 %, por lo que de cada € que gastas, uno va para la casa. Esto es factible en el sentido de que si continúas con 4 k€/a de alquiler más un estilo de vida Harz 4 (= 400 €/mes), eso te dejaría con 9 k€ de gastos/a, por lo tanto, 1 k€ de ahorro. para un desastre inesperado (en realidad, primero juntaría un par de k € para esas cosas, y luego iría lo más posible hacia la casa).
  Aún así, este no es el estilo de vida que parece el resto de sus metas.

  (Puedes actualizar esto un poco con los ingresos esperados de tu novia/esposa. Pero recuerda que ella también necesita comida y ropa y supones que necesitará un auto propio)

• Permítanme reformular el objetivo de ahorro de 150 000 €: intentaría ahorrar 3 veces el valor medio de los hogares alemanes en un plazo de 8 a 15 años. Esto debería decirle que es una propuesta muy empinada. Por otro lado, por ejemplo, los habitantes de Slowak logran tener un patrimonio familiar medio de unos 60.000 € con una renta media que es aproximadamente la mitad de la renta media en Alemania. De nuevo, de alguna manera es posible, pero será realmente difícil vivir un estilo de vida como el de Slowakian o Harz 4ler entre pares que gastan casi todo (una buena aproximación, ya que estamos hablando de tasas de ahorro por encima del 50 % de los ingresos netos) que ganan. .

• Creo que la forma "más fácil" de poner en marcha sus ahorros es posponer las mejoras de estilo de vida.

  • Quédate en un piso compartido unos años más,
  • elija una lavadora de segunda mano, etc. (hay vendedores profesionales de máquinas usadas donde obtiene garantía)
  • posponer el auto nuevo y luego ir no por un auto nuevo nuevo sino por un auto nuevo usado. Investigue un poco, por ejemplo, en mobile.de y compare el precio de un Golf nuevo con el de un Golf de 2011: ¿tener el nuevo Golf en lugar del modelo anterior realmente vale entre 10 y 25 000 € para usted? Considere también los costos marginales de no tener estos para el pago inicial de la casa. ¿O tal vez tener la mitad para el pago inicial pero también algunas vacaciones durante las próximas décadas ?
    Si realmente opta por un segundo automóvil, considere tener uno pequeño/barato.

• Por otro lado, alrededor de Waldeck, 150 k€ te compraría una casa nueva completa del mismo tamaño que cuesta 300 - 500 k€ alrededor de Darmstadt. Entonces, si realmente quiere comprar la casa, le recomiendo que no solo ahorre lo más que pueda*, sino que también busque posibilidades de mudarse a un área más barata. De 8 a 15 años debería ser tiempo suficiente para decidir qué área te gustaría y luego buscar una oportunidad sin demasiada presión. Y en realidad, esto debería ser suficiente tiempo para que su novia/esposa también pueda ser transferida a otro Bundesland.

  * En realidad, ahorrar tanto como sea posible probablemente no le llevará ni cerca de 150 k€ (hay muy pocas personas que logran hacer esto, aunque existen), pero si llega a 75 k€ eso significaría una posición razonablemente buena para ambos iniciando negociaciones con el banco para comprar una casa de 150 k€ más el pago correspondiente de la hipoteca. Si llegas en menos de 15 años eso también dejaría algo de aire en caso de que cambies de opinión con respecto a los niños y luego te deje un tiempo razonable para armar tu pensión.

• Considere su psicología sobre el ahorro para la casa. Incluso si ambos saben que lo quieren mucho, puede ser bueno celebrar un contrato de ahorro de construcción (15 años deberían ser razonables de esa manera) que los obligará a mantener la tasa de ahorro y tampoco les permitirá desviar dinero para otros fines. Sin embargo, diría que 6 meses después del primer trabajo puede ser un poco pronto para fijar tales tasas de ahorro. Tal vez al principio, una cuenta de ahorros que incluya algunas molestias para sacar el dinero nuevamente (establezca un límite bajo y permita que cualquier dinero saliente vaya solo a otra cuenta suya) con un depósito de ahorros automático todos los meses es una forma de determinar con seguridad el tasa de ahorro que puede administrar. Tal vez pueda usar esto para reunir primero sus nuevos ahorros de emergencia, que de todos modos deberían ser la primera prioridad.

• Si quieres recortar gastos para ahorrar, mira las recomendaciones para las personas que intentan salir de deudas: presupuesta tus gastos, cocina tú mismo y disfruta esto (quizás tomar una clase de cocina con tu novia es muy divertido, conduce a comida que puede ser incluso más de su agrado que la de un restaurante, y es mucho más barata), lleve un libro, pague en efectivo (no con tarjeta), etc. Si no eres una persona de bricolaje, prueba si podrías disfrutar convirtiéndote en uno, no hay magia involucrada allí.

• Supongo que el punto más importante es averiguar cuánto quiere la casa y luego cuánto está dispuesto a ahorrar. Esto es algo que solo tú y tu novia pueden decidir (¡juntos!).

En mi humilde opinión, realmente no necesita invertir (a menos que abandone el plan de la casa), necesita ahorrarhacia tus objetivos. Puede decidir invertir una pequeña parte del dinero mientras ahorra para aprender poco a poco cómo funciona, pero si el objetivo de la casa ya está fijo en el tiempo, no querrá encontrarse en la situación en la que tiene que hacerlo. salir de inversiones en un mal momento para poder comprar la casa. Incluso si considera que 15 años son suficientes para invertir de vez en cuando y luego salir durante los próximos 15 años, no tiene dinero para invertir ahora. Más tarde, el riesgo que representa el punto fijo en el tiempo en el que necesita el dinero es demasiado grande: considerando las proposiciones de ahorro bastante pronunciadas, los costos marginales de tener menos dinero son realmente grandes. Esto significa que no desea realizar inversiones riesgosas => lo que necesita es ahorrar.
Considere también que los precios bajos de la vivienda tienden a ocurrir durante la crisis económica (la gente no puede pagar la hipoteca y tiene que vender), por lo que dentro de la ventana de tiempo, desea tener su dinero para compras anticíclicas si es posible.