Jubilación - ¿Anualidad o no?

En primer lugar, debe familiarizarse con sus opciones para su fondo de pensiones. Cambiaron a partir del 6 de abril de 2015, por lo que todo es bastante nuevo. La orientación del Gobierno al respecto está aquí .

Si aún no ha tomado una suma global libre de impuestos de su fondo de pensiones, puede tomar hasta un 25% totalmente libre de impuestos de inmediato. Eso hace que conseguir una casa por 40K sea muy accesible.

Más allá del 25%, puedes retirarlo cuando quieras ("retirada de flexi-acceso" o "pago a tanto alzado", dependiendo de si retiras el 25% por adelantado o no). Eso será gravado, como si lo ganaras como ingreso. Entonces, si no tenía ningún otro ingreso, puede tomar otras 10 600 libras esterlinas sin impuestos este año fiscal, y luego otras 10 600 libras esterlinas o lo que sea que tenga la asignación hasta el próximo año fiscal, y así sucesivamente. Por encima de eso, tendría que pagar un 20 % de impuestos hasta que alcance el umbral impositivo de tasa más alta de alrededor de £ 40 000 al año.

Usted dice que tiene otros ingresos, por lo que también tendrá que tenerlos en cuenta al calcular qué impuestos tendría que pagar. Si ha alcanzado la edad de jubilación estatal, eso agregará más ingresos, por supuesto.

O, como sugiere, puede comprar una anualidad. Puede hacerlo con una parte o la totalidad del dinero, y todavía puede tomar el 25% libre de impuestos primero. Si compra una anualidad, todos los ingresos estarán sujetos a impuestos, pero nuevamente se aplicará su asignación personal.

Esencialmente, una anualidad es la opción menos riesgosa, particularmente si obtiene una que está mejorada con la inflación. Mejorar con la inflación hace que el ingreso inicial sea aún más bajo, pero lo protege contra los aumentos del costo de vida a medida que envejece. A cambio de evitar ese riesgo, probablemente pierda en promedio en comparación con algunas opciones más arriesgadas. Puede optar por obtener una anualidad lo suficientemente grande como para cubrir sus necesidades básicas y correr más riesgos con el resto.

Realmente debería considerar sentarse con un asesor financiero independiente para calcular los números de las diversas opciones y discutir con qué riesgos se siente cómodo y cuáles son sus requisitos/objetivos. Esta no es una decisión simple, desafortunadamente.

Los consejos que he visto sugerían que una parte del dinero debería permanecer en el mercado, ganando la tasa de rendimiento del mercado. Exactamente cuánto, e invertido en qué, es complicado.

Una anualidad es esencialmente una póliza de seguro. La empresa asume los riesgos y te promete pagos específicos a cambio de que te quedes con el dinero. No lo harían si no pensaran que, en promedio, pagarán menos que la combinación de su precio de compra más las ganancias, por lo que realmente está pagando una tarifa por este servicio. Si vale la pena ese costo, y cuánto de su dinero, depende de cuánto haya ahorrado y cuán tolerante al riesgo sea.

Voy a robar un momento aquí para señalar que muchas organizaciones benéficas ofrecen anualidades. Estos pueden o no pagar menos que las anualidades comerciales, pero las ganancias se destinan a una mejor causa de cualquier manera. Si planea dejar parte de su patrimonio como donación a una organización benéfica de todos modos, esto básicamente les permite tener el dinero antes mientras continúa recibiendo ingresos de él.

Su edad relativamente joven y las tasas de interés de bonos muy bajas actuales hacen que las anualidades sean una compra muy mala. Y la mayoría de las otras sugerencias que ha mencionado tienen una diversificación muy baja, lo que lo expone a riesgos imprudentes. Comprar acciones para obtener ingresos por dividendos puede resolver el problema de la diversificación al promediar sus totales a medida que las diferentes acciones cambian en diferentes cantidades. No existe una solución realmente buena para el problema de la volatilidad del precio de las acciones, excepto ignorarlo: tome sus dividendos e ignore prácticamente el rebote del precio de las acciones. Por lo general, se recuperan en uno o tres años. Poseer acciones de empresas que aumentan de manera confiable sus pagos de dividendos es el único tipo de inversión que le brinda diversificación y un aumento regular de los ingresos para contrarrestar la inflación a lo largo de los años. Lea algunos libros de inversión y considere consultar con un asesor financiero que cobra una tarifa por el asesoramiento. Es decir, no desea asesoramiento "gratuito".

Esta no es una respuesta a todas sus preguntas, sino simplemente una elaboración de uno de sus comentarios:

¿Hay otras áreas en el Reino Unido que generarían rendimientos de alquiler muy por encima del 10 % neto? Comparte. Podría retirar el dinero y comprar acciones para los ingresos por dividendos, pero es difícil elegir acciones que rinden más del 6% y son volátiles.

Escribí una publicación sobre el uso de acciones para invertir un fondo de pensiones. http://www.sspf.co.uk/blog/016/ Puede que le resulte interesante. Por supuesto, la inversión se llevaría a cabo dentro del "envoltorio" de la pensión, por lo que solo pagaría impuestos sobre los ingresos extraídos cada año.

Las otras alternativas que menciona sugieren que pagar por la experiencia y el tiempo de un IFA sería una decisión muy económica. 1.000 libras al mejor uso 150.000 libras esterlinas me parece una ganga. Algunas de las vías que menciona parecen muy arriesgadas desde mi punto de vista, por lo que alguien que determine sus tolerancias y proponga una solución holística es un buen camino a seguir.

¡Los mejores deseos!

El asesoramiento financiero de buenos asesores parece una buena idea. Hable con dos o tres antes de seguir su consejo... sus servicios y consejos son sorprendentemente ya veces alarmantemente diversos. Ganar dinero con el alquiler de una propiedad es más difícil de lo que parece y el 10% suena muy ambicioso después de todos los costos. Comprar en el extranjero es especialmente un desafío para ganar dinero. Necesitas tener suerte y tener un fuerte instinto para hacerlo a pesar de todo. Por cierto, ten en cuenta que Santander paga el 3% en las cuentas corrientes. ¿Alguna vez has pensado en vivir en el extranjero en algún lugar estable o barato o en una reducción de personal? Un trabajo de medio tiempo o un trabajo de poca presión puede complementar una pensión limitada durante el tiempo suficiente para encontrar una solución a largo plazo mientras le da la sensación de comenzar la jubilación. Solo algunos pensamientos... piénsalo cuidadosamente... sopesa los riesgos... sé realista y buena suerte. Jonjo

Tenga mucho cuidado con la terminología cuando hable de anualidades. Usó la frase "4% de retorno" en su pregunta. ¿ Qué quieres decir exactamente con eso? Una anualidad que paga el 4% de su principio no le está dando un "rendimiento del 4%" en el sentido de ROI, porque la mayor parte de eso era su dinero para empezar. Pero lograr un rendimiento real del 4 % en el entorno actual en el que las tasas de interés se encuentran en mínimos históricos en algo seguro (títulos británicos a 10 años al 0,91 %) me pondría muy nervioso acerca de en qué está invirtiendo la compañía de seguros mi anualidad.