¿No debería una cuenta IRA Roth acumular más de 1 centavo de interés por mes?

Hace diez meses, abrí una cuenta IRA Roth con un capital inicial de $1,000, invertidos en uno de esos fondos mutuos de jubilación con "fecha objetivo". También configuré contribuciones mensuales automáticas de $100.

La cuenta actualmente tiene un valor de $1,926, siendo el capital de $1,900 de mis contribuciones iniciales y mensuales, y los $26 adicionales debido a que el precio de las acciones del fondo mutuo ha aumentado. También ha aumentado otros 8 centavos porque el fondo ha pagado un dividendo de intereses de $0,01 cada mes, a partir del segundo mes.

Y, sin embargo, cada "Calculadora IRA" básica que he usado dice que después de 9 meses de contribuir $100 por mes, una cuenta Roth IRA que comenzó en $1000 debería valer $2036 ​​debido al "interés". $136 de interés. Y, sin embargo, he acumulado la friolera de 8 centavos de interés en 10 meses. ¿Qué me estoy perdiendo?

Bueno, la mayoría de las calculadoras asumen un rendimiento de la inversión, no solo "interés" (es decir, el rendimiento total que incluye todo lo que puede hacer crecer su inversión). ¿En qué tipo de inversiones está? Si se trata de inversiones "seguras", entonces su tasa de rendimiento esperada puede ser menor que la supuesta por la calculadora. La calculadora de Bankrate asume una rentabilidad del 7%; no asume ninguna "tasa de interés", solo una tasa de rendimiento, que es algo diferente.
Los fondos de jubilación con fecha objetivo cambian la proporción de acciones/bonos con el tiempo. La mía es una fecha objetivo de 2045, por lo que en este momento es principalmente stock. 90% acciones/10% bonos, de hecho.
¿Qué comisiones le cobra su fondo de fecha objetivo? No puedo creer que nadie haya mencionado/preguntado sobre las tarifas todavía. Las comisiones, las tarifas continuas de administración de fondos, etc. pueden perjudicar significativamente sus rendimientos; es aconsejable conocerlas.
Sin conocer los detalles de su fondo, no puedo decirlo con certeza, pero supongo que el "interés" corresponde solo a la parte del fondo que se invierte en valores que devengan intereses (quizás a corto plazo). Probablemente sea una pequeña parte si su fecha objetivo está muy lejos. Otro crecimiento serían los dividendos de las acciones propias o los aumentos de los precios de mercado.
Parece que su calculadora asumió una tasa de rendimiento del 11 %, o asumió una tasa de rendimiento del 3 % e hizo una contribución de $100 en el día 0 (es decir, una décima contribución a sus 9). Con 9 meses de historial, puedes comprobar la validez de ese supuesto. ¿Cuál es la serie de precios de las acciones de los fondos mutuos en la fecha de cotización mensual? ¿Cómo afecta la variabilidad en esta serie su toma de decisiones?
La buena noticia es que sus inversiones no le han costado dinero. Simplemente no se han desempeñado muy bien. Invertir no es mágico, y una "Calculadora IRA" no puede predecir el futuro, solo le brinda una línea de base para comparar su desempeño.
Si alguien encuentra una cuenta IRA Roth que realmente pague $136 de interés en 10 meses con un saldo de menos de $2,000 (además de las ganancias de inversión), hágamelo saber para que pueda invertir allí lo antes posible.
En lo que va del año, el S&P ha subido un 16,28%. Incluso con efectivo al 0%, una cartera equilibrada debería haber visto una fracción de este rendimiento notablemente decente. Nunca he tenido mucho respeto por los fondos de fecha objetivo. Esto solo refuerza mis creencias.
@JoeTaxpayer: Pero el crecimiento de la inversión no es interés. El OP dice que el fondo ha visto $ 26 en ganancias de inversión en los 10 meses que ha estado invirtiendo en él. Si el fondo invirtiera el 100 % en acciones, no tendría ningún interés, al contrario de lo que supone la calculadora.
@ WakeDemons3 Verifique su política para ver si hay alguna " carga frontal " de cargos. No es raro (en mi experiencia limitada) que los "fondos de jubilación" tomen la mayor parte de sus cargos/comisiones en el primer o segundo año, lo que reduce las ganancias y, a menudo, hace que no sea rentable cobrarlos antes de tiempo. Solo después de unos años pueden realmente comenzar a "crecer".
@jamesqf: su cuenta ha subido $26, menos del 1,5%. Cuando miro mis propios cálculos, no rechazo una calculadora en línea por usar la palabra 'interés' versus 'rendimiento'. En muchos casos, es importante, para el OP, es una cuestión de semántica. Las respuestas ya han hecho alguna distinción digna de mención. "OP ha subido menos del 2% en un año que ha subido más del 16%" es en lo que me concentré.
@ WakeDemons3 Otra cosa a considerar. Infórmese sobre los fondos mutuos, específicamente los fondos indexados, y aprenda sobre la cartera de tres fondos perezosos. Básicamente, elige 3 fondos indexados que cubren fondos nacionales, internacionales y de bonos, y ajusta la proporción que se incluye en estos de acuerdo con su tolerancia al riesgo. En realidad, es la misma idea que se usa para crear fondos con fecha objetivo de jubilación, pero usted mismo la controla, usa fondos indexados y minimiza las tarifas. (La cartera de tres fondos de Lazy está en los foros de bogleheads, un buen sitio para aprender sobre fondos).
@JoeTaxpayer: Creo que la distinción entre crecimiento e interés en la calculadora es importante. El interés es bastante predecible, mientras que el crecimiento (o la disminución) solo se puede determinar después del hecho. Dar una cifra específica, por ejemplo, un promedio histórico del 7%, es solo especulativo. Ciertamente estoy de acuerdo en que el crecimiento de este fondo parece estar muy por debajo de lo que debería esperarse de la mayoría de las acciones, pero sin conocer los detalles, no puedo decir más que probablemente no me interesaría invertir en él.
@Xalorous: probablemente podamos usar una pregunta "si estoy dispuesto a invertir un tiempo mínimo, ¿cuál es la estrategia alternativa al fondo TD"? Y su comentario con un poco más de detalle sería una gran respuesta.

Respuestas (4)

El término 'interés' tiende a usarse de forma imprecisa cuando se habla de la valoración de acciones. Especialmente cuando se hace referencia a las cuentas IRA, que generalmente son propiedad de la gente común que no está en la industria financiera. A menudo se usa coloquialmente para incluir:

  1. El aumento en el valor de la acción.
  2. Cualquier dividendo pagado por las acciones.

Usando esta definición (que es lo que supongo que está haciendo su calculadora IRA), sus acciones habrían aumentado su valor en un total de $26 en el transcurso de 10 meses. Todavía no es muy bueno (solo un aumento del dos por ciento), pero ciertamente no es un par de centavos.

Supongo que mi punto es este: en 10 meses, mi IRA solo aumentó en valor en 26.08 centavos más allá de mis propias contribuciones. Parece muy bajo para un año de mercado histórico. ¿Y dónde está este legendario "interés compuesto"?
@ WakeDemons3 El "interés compuesto" es el concepto de que el rendimiento de $ 26.08 que tuvo este año, le hará ganar dinero el próximo año. Durante 1 año, el interés compuesto es efectivamente cero. Pero ganar un 7% de rendimiento anual durante 10 años duplica su dinero (en lugar de ganarle un 70% adicional, como cabría esperar). La capitalización es una función de su retorno + tiempo .
@WakeDemons3 ¿Cuál es la fecha límite para su fondo de jubilación? Si está cerca (digamos 2020, 2025 o incluso 2030), entonces el fondo consistirá en una porción más grande de bonos a acciones, que son menos volátiles (más estables), pero normalmente rinden menos a largo plazo. Si está en un fondo 2040+, yo también esperaría un mayor rendimiento en los últimos 10 meses, tal vez considere comprar un poco más.
También noté un rendimiento sospechosamente bajo en mi fondo objetivo dado el gran año que fue este y saqué mis fondos del fondo objetivo predeterminado. Por supuesto, ahora es mi responsabilidad cambiarlos a fondos de menor riesgo más adelante.

Hay un par de conceptos erróneos que creo que están presentes aquí:

En primer lugar , cuando la gente dice "interés", generalmente implica una inversión de menor riesgo, como un bono del gobierno o un fondo del mercado monetario. Algunas inversiones que generan intereses pueden ser de mayor riesgo (como los bonos basura ofrecidos por empresas al borde de la bancarrota), pero en su mayor parte, las acciones son de mayor riesgo. Con un mayor riesgo viene una mayor recompensa, pero obviamente también la posibilidad de un mal año. Un "mal año" puede significar que el valor de su fondo realmente baja , porque las empresas en las que invierte tienen un desempeño deficiente. Así que llamar a todos los aumentos de valor "interés" no es la forma correcta de pensar sobre las cosas.

En segundo lugar , recuerde que el "fondo Roth IRA" en realidad no le dice qué hay "dentro". Puede configurar su fondo para incluir solo inversiones que generan intereses de bajo riesgo o acciones extranjeras de mayor riesgo. Por lo que ha dicho, su fondo es un fondo del tipo "fecha objetivo de jubilación". Esto generalmente significa que es una combinación de acciones y bonos, con una ponderación más alta para los bonos si es mayor (según la teoría de minimizar el riesgo cerca de la jubilación) y más alta para las acciones si es más joven (según la teoría de aceptar el riesgo por un promedio más alto). regresa cuando tiene tiempo para superar las pérdidas).

Lo que esto significa es que, asumiendo que eres joven y que el fondo que tienes es típico, probablemente tengas ~50%+ de tu dinero invertido en acciones. Las acciones no pagan intereses, le dan valor de dos maneras: le pagan dividendos y las empresas que son una parte del aumento de valor (recuerde que una acción es literalmente un pequeño porcentaje de propiedad de la empresa). Entonces, el aumento de valor que ve como el aumento debido al aumento en el precio de las acciones del fondo mutuo, es parte del monto total de "interés" que esperaba.

Finalmente , si está leyendo sobre el "crecimiento estándar" de una cuenta que usa una cantidad determinada de contribuciones, alguien en algún lugar está suponiendo cuánto "crecimiento" realmente ocurre. O ingresó un número en la calculadora ("¿Cuánto espera que sea el crecimiento por año?") o hizo una suposición de forma predeterminada (probablemente algo así como un 7% de crecimiento por año; no he verificado las matemáticas en su número para ver cuál era la tasa de crecimiento que usaban). Estos tipos de suposiciones pueden ser útiles para la planificación general de la jubilación, pero no son "reglas" que la ley exige que sigan sus inversiones. Si invierte en algo con riesgo, su rendimiento puede ser inferior al esperado.

Cuando entré en el crecimiento, utilicé el rendimiento anual promedio de la vida real del fondo real en el que estoy invertido. Sin suposiciones ni conjeturas.
@ WakeDemons3 Sí, el rendimiento histórico promedio es una suposición sobre los rendimientos futuros. Estas cosas no son como un reloj: existe un riesgo involucrado, especialmente cuando menciona en un comentario que su fondo es 90% de acciones.
Teniendo en cuenta el año histórico del mercado, la suposición solo puede ser baja , en todo caso.
@WakeDemons3 Parece que a su fondo le fue mal en relación con el rendimiento general del mercado este año. Eso es parte del riesgo: su fondo mutuo invirtió en cosas que no funcionaron bien. No todos tienen la misma rentabilidad.
Bien gracias por la información. Supongo que simplemente asumí que no importa qué tan pobre sea el rendimiento del fondo, no se desviaría por un factor de 5x con una calculadora genérica. Esa es una disparidad bastante masiva.
La regla general común para el crecimiento anual de las existencias en un país desarrollado es de alrededor del 7-10% (el 10% generalmente se usa para valores previos a la inflación, el 7% se usa después de contabilizar la inflación). Sin embargo, ese "promedio del 7%" se compone de años que van al 20% o más, contrarrestados por años que van al 10%, y todo lo demás.

Dejando de lado la terminología. Sus ganancias para este año en un fondo mutuo parecen bajas. Estas son cosas que se pueden responder de forma rápida y precisa a través de una conversación con su corredor.

Puede solicitar información sobre el rendimiento del fondo en el que está invertido al corredor. Ellos están obligados a revelar esta información a usted.

Pueden brindarle el rendimiento del fondo en general, así como también desglosar las acciones y bonos específicos que componen el fondo y cómo se están desempeñando.

Hable acerca de qué tipo de fondo es. Si su fecha de jubilación proyectada está lejana en el futuro, su fondo probablemente debería estar en el lado agresivo. Pregunte cuál es el promedio histórico para el fondo en el que se encuentra. Pregunte acerca de los fondos más agresivos, o menos, si prefiere un promedio más bajo pero un rendimiento más estable. Su corredor debe poder establecer adecuadamente, y en la mayoría de los casos con precisión, sus expectativas.

También pregunte por las tarifas. Los buenos corredores cobran tarifas razonables, que generalmente se basan en las ganancias que obtiene el fondo, no en su inversión total. Asegúrese de entender lo que está pagando.

Incluso sin conocer los honorarios de gestión, su crecimiento este año debería ser motivo de preocupación. Es excepcionalmente bajo, en un año que mostró buenas ganancias en muchos sectores del mercado. Hable con su corredor y decida si se quedará con este fondo o hará que su IRA invierta en un fondo diferente.

Finalmente, JW8 tiene un gran punto, ya que su fondo puede funcionar bien o mal a corto plazo, pero a largo plazo su promedio debe estar dentro del rango esperado para el tipo de fondo en el que está invertido (aunque no garantizado).

LO MÁS importante es que hable con su corredor. Obtenga respuestas reales, ya que son tan fáciles de encontrar como publicarlas en la pila.

Desafortunadamente para los inversores, los rendimientos de las inversiones basadas en acciones no son lineales: verá subidas y bajadas (semi-aleatorias) a medida que observa el precio por acción graficado.

Sin saber cuáles son las inversiones en el fondo de jubilación con fecha objetivo en el que ha invertido, podría ver una amplia gama de rendimientos (¡incluidas las pérdidas!) durante un período de tiempo determinado. Sin embargo, a largo plazo (generalmente más de 10 años), verá el rendimiento "promedio" de su fondo a medida que sus ganancias y pérdidas se acumulan/combinan durante ese período.

¿No debería una cuenta IRA Roth acumular más de 1 centavo de interés por mes?
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