Consejos contradictorios sobre qué hacer con mi cuenta IRA 401k/Roth

Dejé una empresa en la que estuve durante más de 18 años hace aproximadamente un año. La compañía en la que estaba estaba usando Fidelity y luego también había abierto una cuenta IRA Roth bajo Fidelity. Mi Roth solo tiene alrededor de 15k y mi 401k tiene cerca de 500k.

Me uní a una nueva compañía ese mismo año donde pasan por John Hancock y he abierto un 401k aquí con hasta ahora alrededor de 7k. Sé que tengo opciones para mover mi 401k, o podría transferirme a una IRA Roth (y creo que leí que debe pagar impuestos en ese momento), o simplemente dejar mi dinero en mi cuenta original sin más aportes a la misma.

Cada sitio web da una opinión diferente y no sé si tiene sentido transferir la cuenta de Fidelity a mi cuenta de John Hancock, o pagar los impuestos ahora y moverlos a mi Roth IRA o simplemente dejarlo en paz. ¿Realmente no veo que uno supere al otro?

Sé que cuando saque las contribuciones, estarán gravadas. También sé que si los muevo a mi Roth IRA, estarán sujetos a impuestos ya que los Roth IRA son contribuciones después de impuestos. También sé que en este momento no tengo ningún plan para cobrar mi cuenta anterior y pagar todas estas tarifas más impuestos; no necesito el dinero.

¿Hay una opción preferida que tomarías o qué me estoy perdiendo aquí?

Respuestas (2)

¿Ha considerado la alternativa de transferir su 401(k) a una IRA tradicional nueva en lugar de a su IRA Roth ya establecida? Tal reinversión (a una IRA tradicional) no incurriría en ningún impuesto ahora y ahorraría las tarifas anuales que se le cobran por el plan 401 (k) de su empleador anterior. La mayoría de los custodios de IRA renuncian a la tarifa de mantenimiento anual que se cobra a las cuentas IRA cuando los activos de la IRA superan un cierto nivel ($10K? ¿$25K?) , es hora de encontrar otro custodio de IRA. Por el contrario, los proveedores del plan 401(k) no suelen renunciar a sus tarifas; tienen una audiencia cautiva que no puede ir a otra parte.

Como el usuario 3757614 menciona a continuación, el IRA tradicional del destinatario se denomina IRA de transferencia. Érase una vez, este nombre estaba reservado para las cuentas IRA que tenían dinero procedente de un plan 401(k), un plan 403(b), etc., y el dinero (más las ganancias acumuladas) era elegible para reinvertirse en un 401 ( k) plan de un nuevo empleador, etc. Contribuir a una IRA de reinversión destruyó la capacidad de hacer esta segunda reinversión para todo el dinero en la IRA infractora. Creo que esta ya no es la ley, y que hoy en día, cualquier dinero de la cuenta IRA puede reinvertirse en un nuevo plan 401(k) si el plan está dispuesto a aceptarlo . La dificultad podría ser encontrar un plan 401(k) dispuestoaceptar una reinversión de una IRA tradicional de propósito general en lugar de seguir insistiendo en que el dinero debe provenir de una IRA de reinversión en su estado original, libre de cualquier contribución del propietario de la IRA. Lo que permiten las leyes 401(k) y qué partes de lo que está permitido (pero no requerido explícitamente) un plan 401(k) en particular elige implementar son dos asuntos diferentes.

Consulte esta pregunta y sus respuestas para obtener más información sobre este asunto.

Esto es lo que hice. La mía se llama "Rollover IRA". No estoy seguro de si la diferencia entre eso y una IRA tradicional es relevante, pero buscar eso puede brindarle resultados más relevantes.
Creo que todos los custodios de cuentas IRA "grandes" no pagan tarifas para abrir una cuenta IRA. Seguro que Schwab y Fidelity no tienen cargos y requieren un saldo mínimo de $0.
@Nosjack Mi comentario se refería a las tarifas anuales de mantenimiento, no a las tarifas por abrir una cuenta IRA. Si un custodio de IRA quiere una tarifa por abrir una IRA, ¡es hora de buscar otro custodio!
@DilipSarwate Todavía estoy un poco confundido sobre qué hacer. ¿Debe residir el roth tradicional con fidelidad o john hancock o eso no importa? Además, ¿por qué no tomaría mi dinero de fidelidad 401k y lo movería a John Hancock 401k (transferir la cuenta 401k de mi antiguo empleador a la cuenta 401k de mi nuevo empleado)?
Su antiguo 401(k) tiene tarifas anuales que reducen el crecimiento de sus activos 401(k). Su 401(k) actual también tiene tarifas que reducen el crecimiento de sus activos 401(k). Transferir el 401(k) de Fidelity al 401(k) de John Hancock no ayuda porque la tarifa es un porcentaje de los activos administrados y, por lo tanto, paga más a una empresa en lugar de menos a dos. Transferir el 401(k) de Fidelity a una IRA Roliover en Fidelity (o la mayoría de los otros custodios de IRA) reduce la tarifa de Fidelity a 0 y deja solo la tarifa de John Hancock (que debe pagar de todos modos, sin evitarlo).
@DilipSarwate y cuando dice rollover ira esta es una cuenta diferente de mi roth ira actual que tengo con fidelidad ??? También la siguiente pregunta es si es una cuenta diferente, ¿es mejor abrir con John Hancock esta nueva cuenta o mantenerla fiel o no importa?
Oh, Dios, por favor, no pierda el tiempo tratando de poner sus activos 401k en su Roth IRA existente; tendrás que pagar impuestos! Una IRA Rollover es una cuenta totalmente diferente de su IRA Roth existente; no use Roth y Rollover en la misma oración. En cuanto a si Fidelity o John Hancock es un mejor custodio para su Rollover IRA, este sitio desaprueba los consejos de inversión, por lo que no diré nada; haz lo que sea más conveniente o agradable para ti.

Mirando primero su 401(k) actual. Todo el dinero en la cuenta es:

  • Contribuciones y ganancias de Roth 401(k)
  • Contribuciones y ganancias antes de impuestos 401(k)
  • Igualación de la empresa y ganancias que se consideran antes de impuestos
  • Contribuciones e ingresos después de impuestos 401(k).

Cuando decida mover el dinero de la cuenta anterior, puede realizar las siguientes transacciones sin adeudar impuestos inmediatos.

  • Dinero Roth 401(k) en Roth 401(k) con su nuevo empleador o en una Roth IRA
  • Dinero 401(k) antes de impuestos en una cuenta 401(k) antes de impuestos con su nuevo empleador o una cuenta IRA tradicional.
  • Coincidencia de la empresa en una cuenta 401(k) antes de impuestos con su nuevo empleador o una cuenta IRA tradicional.
  • El dinero después de impuestos que no es Roth es más complejo. Las contribuciones pueden ir a un Roth y las ganancias van a una cuenta antes de impuestos. Nuevamente, puede optar por un 401(k) con la nueva empresa o una cuenta IRA.

Una advertencia, algunas compañías no permiten reinversiones en su 401(k), otras sí lo permiten.

El nuevo custodio de IRA/401(k) debería poder ayudar con la reinversión. La mayoría podrá asegurarse de que el dinero se transfiera directamente para que no tenga que enviarle cheques. Otros insistirán en que deben enviarle los cheques. el nuevo custodio puede ayudar a especificar el método de transferencia y cómo se designarán los cheques.

Ahora bien, si desea cambiar el dinero antes de impuestos y la empresa iguala el dinero en Roth, eso provocará problemas fiscales. Pero no está obligado a cambiar el sabor de nada del dinero al hacer una reinversión.

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