¿Llevar al máximo mi Roth IRA a principios de año proporciona más a largo plazo?

Recientemente, he estado buscando invertir en una cuenta IRA Roth ya que estoy en el extremo inferior de mis veintes. Debido a que no coincidí con el empleador y los comentarios de los compañeros de trabajo, sentí que esta sería una buena opción para garantizar una jubilación adecuada. He investigado mis gastos a lo largo de los años y me ha surgido una pregunta curiosa.

Comenzaré diciendo que no soy experto en invertir en cuentas IRA 401K o Roth. Entiendo las diferencias fundamentales en el mejor de los casos, pero más allá de eso soy financieramente un novato.

Una buena manera de formular mi pregunta sería:

Si aporté $5500 el primer día aplicable para 2015, o aporté $5500 el último día aplicable para 2015, ¿contribuir antes significará más interés y, a la larga, un fondo de jubilación más grande?

(es decir, ¿el interés por invertir tiene lugar después de ese año o es 'mensual' en cierto sentido?)

Intenté buscar hilos similares, pero este es el único que pude encontrar. No me pareció claro por sus respuestas, así que pido disculpas si realmente se acercan tanto a lo que busco.

Una cuenta IRA Roth puede ser tan simple como una cuenta bancaria especial que paga x% y puede cambiar cada semana; o puede ser un CD especial que pague una tarifa diferente dependiendo de la duración del CD; o puede ser una inversión en un fondo mutuo que puede ganar o perder dinero en un día determinado. A menos que esté pensando en la cuenta de ahorros o CD, no existe el concepto de interés.
No es una respuesta a su pregunta, pero es más beneficioso contribuir lo máximo que pueda cada año y comenzar lo antes posible. Una vez que ha pasado un año fiscal, no puede contribuir retroactivamente a él. Cuando contribuyes durante ese año es algo menos importante.

Respuestas (3)

¿El interés por invertir tiene lugar después de ese año o es 'mensual' en cierto sentido?

Depende de tu cuenta. Específicamente, con qué frecuencia los compuestos de interés . Es decir, cuando el banco lo calcula y lo paga; luego, ese interés pagado se convierte en parte de su principal y se incluye en la siguiente ronda de cálculo, por lo tanto, "compuesto". Mensualmente es un horario común. Anualmente es raro, a pesar de que las tasas de interés se dan como porcentajes anuales. Cuanto más rápido se capitalice el interés, mejor.

En igualdad de condiciones, ganará más intereses depositando antes, siempre que los intereses de la cuenta se paguen con una frecuencia distinta de una vez al final del año. Se pierde los pagos intraanuales al retrasar su depósito. Durante un largo período de tiempo, esto terminará siendo una diferencia sustancial.

Eso es muy útil saber que esto es comúnmente en un horario mensual. Soy sensato cuando se trata de "Depende". naturaleza de las cosas, por lo que definitivamente verificaré cuándo se acumulan los intereses antes de bloquearlos en una IRA. Estoy seguro de que también hay muchos factores a considerar, pero están fuera del alcance de lo que generalmente buscaba.

Digamos que su Roth está invertido en activos que rinden un 8% anual en promedio.

Su saldo dentro de 40 años será un 8 % más alto si realiza un depósito el 2 de enero frente a un depósito el 31 de diciembre. En otras palabras, si estaba en camino de alcanzar $ 1 millón con los depósitos del 31 de diciembre, la estrategia del 2 de enero le devolverá $ 1,08 millones o $ 80 mil más. $ 80K es bueno.

Por otro lado, poner el dinero con más frecuencia, en cantidades más pequeñas, hace que la contribución sea menos susceptible a picos aleatorios (o una caída del mercado), lo que hace que el resultado final sea más estable, lo que también es bueno y posiblemente más importante cuando llega a la jubilación.
@tomasz Eso es algo que definitivamente tendré en cuenta. Mi objetivo final era hacer pagos mensuales uniformes durante todo el año. Sin embargo, la pregunta central que pensé que sería más fácil de explicar en los beneficios de antes y después. Parece que todo se reduce a equilibrar el valor frente a la seguridad en una sola luz.
Si compara las compras mensuales con las compras anuales del 2 de enero, la anual superará a la mensual en un 4% en promedio. Habrá años que gane más, menos, o incluso rezagado, pero un 4% de media, si la rentabilidad media anual es del 8%, como en mi ejemplo.

Por lo general, tiene sentido invertir lo antes posible. Sus ganancias no son necesariamente mensuales o anuales, sino diarias (al igual que sus pérdidas). Obviamente, depende de lo que invierta en cómo se pagan exactamente los rendimientos, pero por lo general, suponiendo que los mercados tienden a aumentar con el tiempo y que no puede calcular cuándo es un buen o mal momento para comprar, ganará dinero el más tiempo mantiene una inversión. Además, al colocar su dinero en la cuenta IRA Roth lo antes posible, está evitando impuestos sobre cualquiera de estas ganancias lo antes posible. Si, en cambio, mantuvo una inversión alternativa durante la mayor parte del año y luego transfirió el dinero al Roth, pagará impuestos sobre las ganancias en esa alternativa, mientras que no pagará ningún impuesto sobre las ganancias si la inversión se mantiene en el Roth. IRA todo el año.

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