Tengo una hipoteca a 30 años y me gustaría hacer pagos adicionales cada mes para acelerar el cronograma de amortización. Pensé que esto sería mejor que obtener una hipoteca de 15 años, ya que me brinda cierta flexibilidad adicional en caso de que la necesite en algún momento. Hay muchas preguntas similares , pero no encontré ninguna que respondiera esto específicamente.
Al realizar estos pagos adicionales, ¿debo decirle al banco que estos pagos deben ir hacia el principal o se realizarán automáticamente? Me doy cuenta de que suena absurdo que un banco tome un pago adicional y lo aplique a los intereses, lo que sería como robar mi dinero... pero, de nuevo, estamos hablando de bancos.
Cuando uso una calculadora de amortización de préstamos, esa es la forma en que trata mis pagos adicionales (los aplica al capital) y, por lo tanto, si uso esto para modelar mi programa de amortización, quiero estar seguro de que funcionará así.
Gracias por su ayuda de antemano.
En su título, pregunta qué sucede típicamente. En el cuerpo de la pregunta, pregunta si tiene que especificar cómo se tratará el pago adicional.
La respuesta es que tiene que preguntarle a su prestamista acerca de su préstamo. Mi préstamo es a través de mi cooperativa de crédito. Puedo hacer un pago extra cuando quiera. El formulario en el sitio web me permite especificar si el pago debe tratarse como un pago regular (parte de interés y parte de capital) o solo de capital. No requieren que la cantidad adicional sea parte del pago regular el 1.° del mes. Incluso me dan la opción de hacerlo un pago recurrente (semanalmente, el día x del mes, todos los días de pago...)
Pero esa es mi situación. Algunos pueden incluso ser más flexibles, algunos pueden ser mucho menos flexibles. Tienes que preguntar por tu situación. Consulte su sitio web para conocer un método para realizar el pago electrónicamente y vea cuáles son las opciones. Debido a que ya tiene la hipoteca, tiene que trabajar con las reglas de sus prestamistas.
También debo agregar que debe asegurarse de que su préstamo no tenga una multa por pago anticipado.
Las reglas hipotecarias difieren según el país, y dentro de un país difieren aún más según el prestamista.
Suponiendo que esto sea en los EE. UU., y según mi experiencia limitada (2 hipotecas), solo puede agregar un pago adicional además de un pago regular. Por ejemplo, si su pago regular es de $ 1000 y desea pagar $ 500 adicionales, realiza un pago de $ 1500.
La parte regular del pago cubre todos los intereses devengados desde el último pago y parte del principal además de eso. Y luego todo el extra se destina al capital.
Entrando en más detalles, el formulario de pago, tanto en línea como en el cupón de papel que adjunta al cheque, tiene el monto del pago regular completado, y luego algunos campos más a continuación, para agregar capital adicional, depósito en garantía adicional y tarifas y multas. , en caso de que apliquen. De esa manera, especifica explícitamente la intención del pago adicional.
Tenga en cuenta que el pago adicional de intereses es imposible y no tiene sentido: solo debe los intereses acumulados desde el último pago, ni más ni menos. No puede pagar más intereses de los que debe, y tampoco puede pagar menos intereses. El pago de intereses es parte de su pago regular.
Estas reglas pueden diferir según el prestamista, por lo que alguien con más exposición a hipotecas de diferentes prestamistas puede brindar una cobertura más amplia sobre el tema.
Tendrá que leer su contrato de hipoteca y/o preguntar a la compañía hipotecaria.
Digamos que tiene una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija y se supone que debe pagar $1,000 cada mes. Este mes pagas $2,000.
Una forma en que la compañía hipotecaria puede manejar esto (lo que no es muy bueno para usted financieramente) es esconder los $ 1,000, y si no paga sus $ 1,000 en un mes posterior, tome la diferencia de los $ 1,000 que guardaron. Así que puedes pagar $500 por dos meses. O se esperan a que se terminen los 30 años y no te piden el pago de $1,000 de tu último mes, porque eso ya está pagado.
De la otra manera, toman los $1,000 adicionales y los restan del capital. Todavía tiene $ 1,000 para pagar cada mes. Así que ahora su capital es $1,000 menos. Entonces, en el próximo mes, su interés es un poco más bajo, por lo que de su pago de $1,000, se resta más dinero del capital y así sucesivamente. Terminas de pagar tu hipoteca antes de los 30 años. Al menos un mes antes, pero probablemente más (y/o el último pago no será el total de $1,000).
Mi banco usó una variación de esto: asumieron que mi hipoteca era de más de 30 años, y una vez al año calculaban cuánto tendría que pagar cada mes para terminar después de exactamente 30 años. Entonces, una vez al año, cambiaron mis pagos a una cantidad más baja porque pagué de más durante el año. Tenían una domiciliación sacando la cantidad requerida, yo tenía una domiciliación pagando dinero extra todos los meses, así que cada vez que bajaban la domiciliación aumentaba mi domiciliación, hasta que todo estaba pagado.
Depende de su compañía hipotecaria y de cómo hayan configurado su sitio web**. Si está en Bank of America, cuando realice un pago, se le dará la opción de incluir un monto adicional. Si marca esto, puede elegir si el monto adicional se aplicará al principio, depósito en garantía * u "otro", que supongo que podría incluir cosas como cargos por pagos atrasados (aunque nunca lo he usado).
*Muchas, quizás la mayoría, de las hipotecas mantienen una cuenta de depósito en garantía. Se paga una cantidad fija con cada pago, y la compañía hipotecaria paga los impuestos y el seguro de la cuenta a su vencimiento.
**Supongo que tendría opciones similares si pagara con cheque, etc.
libra