¿Cómo afecta el pago adicional de mi hipoteca a mi cronograma de amortización?

Si paga por adelantado su hipoteca, reduce el saldo de capital, lo que reduce el interés que vence el próximo mes y cada mes en adelante. Si paga por adelantado $1000 en su hipoteca, el interés del próximo mes se reducirá en 1000*3,7 %/12=30,83. Seguirá haciendo el mismo pago, pero se acreditarán 30,83 adicionales al capital. El mes siguiente, el principal será 1030,83 menos que el que se muestra en el programa original, el interés se reducirá en 1030,83*3,7%/12=31,78 y así sucesivamente. Si vende la casa, el pago de la hipoteca se reducirá por la reducción del principal y recuperará el dinero. Si no vende la casa, los últimos pagos se eliminan del préstamo y recupera su dinero de esa manera.

Puede crear un nuevo programa de amortización en una hoja de cálculo. Una buena manera de pensarlo es que está depositando los $1000 en una cuenta de ahorros al 3,7 %. El interés está sujeto a impuestos si detalla las deducciones, no está sujeto a impuestos si no lo hace. Si paga por adelantado $ 1000 después de un año, se capitaliza hasta 1000 (1 + 3.7%/12) ^ (29 * 12) = 2919.32 al final del préstamo, por lo que ahorrará dos pagos y un poco de un tercio. Usted recupera su dinero cuando vende la casa o paga la hipoteca. Si esa es una inversión atractiva para usted, continúe y pague por adelantado la hipoteca. Me gustaría señalar que este es el dinero más barato que es probable que pida prestado (a excepción de los préstamos promocionales para las cosas que compra).

Si paga por adelantado el capital del próximo mes, eliminará un pago del final del préstamo. Si paga por adelantado los próximos tres meses de capital, descontará tres pagos al final.

El interés no "desaparece", pero se reduce en proporción a su saldo de capital pendiente.

Intereses devengados en un periodo de pago (mes) = Saldo de capital * Tasa de interés (mensual)

Parece que esto es lo que probablemente quisiste decir. En su ejemplo, el interés del 19 de diciembre se reduce a lo que hubiera sido el interés del 20 de enero sin el pago adicional.

La gente ya respondió, pero el punto es que tienes una falla en tu forma de pensar. Los intereses de diciembre no son intereses sobre el monto del pago de capital de diciembre. Estás pagando intereses sobre $300k (por eso es tanto), no sobre $450 (que sería un 200 % de interés por mes), tu interés de diciembre se reduce en aproximadamente un 0,3 % (3,7 %/12) de $450 (el capital adicional que está pagando) que es de aproximadamente $1.50

Sí. Un "truco" para pagar su hipoteca de manera acelerada es usar el programa de amortización y pagar "el capital del próximo mes". Eso te pone un mes adelante en el cronograma. Dicho de otra manera, si lo calculas, tomas ese capital y lo inflas aplicando la tasa de interés durante el tiempo hasta el último pago actual, verás que coinciden. es decir, 1.037^30*457.25 = 1359.92 (¿lo suficientemente cerca?)

Para ser claros, cuando paga un mes de capital por adelantado, literalmente mueve ese mes adicional en su tabla de amortización.

El pago de intereses no "desaparece", sino que se reduce la cantidad que tienes que pagar. Cada mes, la cantidad de interés acumulado se basa en el saldo restante; un saldo más pequeño significa menos interés.

Puede calcular una nueva fila en la tabla/programación de la siguiente manera:

• Interés = 0.003083 * saldo anterior (resultado del pago anterior)
• Pago = monto planificado para el pago (asegúrese de que sea al menos el mínimo adeudado que espera su prestamista)
• Principal pagado = pago - interés
• Saldo restante = saldo anterior - capital pagado

Aquí, 0.003083 es ​​una aproximación de la tasa de interés mensual (3.7% dividido por 12 meses).

La respuesta dependerá, en parte, del país en el que se encuentre, en parte, de los términos y condiciones reales de su contrato, y en parte, de la estructura regulatoria bajo la cual el prestamista debe operar.

Habiendo trabajado en esta área durante un segmento de mi vida. Ninguno de nosotros puede decirte la respuesta.

Para un préstamo de saldo programado en los Estados Unidos, sí, así es como funcionaría aproximadamente si pagara precisamente en la fecha de vencimiento. Puedo pensar en contratos en los que eso no sería cierto, aunque ya no se los ve en mucho uso en los Estados Unidos.

La razón por la que puede no funcionar de esa manera es que puede tener una multa por pago anticipado y es posible que no tenga la cantidad correcta de días en el cálculo. Una multa por pago anticipado puede reducir la cantidad que se destina al capital. Además, algunos lugares tienen años de 360 ​​días y meses de 30 días, mientras que otros tienen días reales en el año real, y algunos tienen días reales en un año de 365 días sin días bisiestos.

Le diría que vea a su oficial de préstamos, pero lo más probable es que no tengan idea. Su trabajo es la venta. Rara vez tienen conocimientos administrativos porque no es su trabajo.

Hay contratos, raros ahora en los Estados Unidos, donde el interés se calcula previamente para que usted pague la misma cantidad de interés sin importar cuánto pague o cuándo pague. No existe tal cosa como una reducción del principal en ningún sentido ordinario. Su programa de amortización original sucede sin importar cuál sea su comportamiento. Si tenía un contrato precalculado, entonces si se suponía que debía $ 1000 en intereses en enero de 2020, sin importar lo que haga, excepto pagar el préstamo, deberá $ 1,000 en intereses en enero. Incluso usted había pagado el préstamo hasta un centavo; usted todavía debe $ 1000 en intereses.

Obtenga su contrato, escritura de fideicomiso o hipoteca y léalos. Obtenga una copia impresa de los pagos recientes. Eso le dará una pista de cuántos días se utilizan en un mes y en un año. El mejor indicador es febrero. Si se utiliza el número real de días, será un mes de bajo interés. Si es 30/360 se comportará diferente. La mayoría de los estados de EE. UU. exigen que los contratos precalculados se detallen en la declaración de Veracidad en los Préstamos o en la declaración de protección de las finanzas del consumidor. Las multas por pago anticipado se detallarán en varios lugares.

Finalmente, han existido, no estoy seguro si aún existen, contratos que no permiten el prepago. Los pagos parciales pueden ir a la cuenta de depósito en garantía o permanecer como un crédito no aplicado esperando que el resto del dinero complete el monto total del pago. El dinero simplemente se quedaría allí sin hacer nada hasta que se acumulara lo suficiente como para ser un pago completo. Luego se aplicaría cuando venciera ese pago.

Fuera de los Estados Unidos, hay una serie de estructuras de cálculo de intereses que no se utilizan ni son similares a las que se utilizan en los Estados Unidos.

El interés simple casi nunca se usa en los Estados Unidos y está prohibido en algunas jurisdicciones para las hipotecas.

EDITAR Una cosa adicional, separe cualquier reducción de capital y márquela claramente como reducción de capital . Si no lo hace, puede aplicarse a otra cosa. Podría pagarlo en persona.

Si tuviera alguna inquietud, haría una pequeña reducción del capital y vería cómo afectaba el comportamiento del préstamo.

Desde el punto de vista del banco, firmaste un contrato para pagar 360 pagos de una cantidad determinada en una fecha determinada. A menos que diga lo contrario, usted no firmó un contrato que le permitiera variar su comportamiento de los términos establecidos.