Tenemos una segunda hipoteca sobre nuestra casa desde el 10/08. Fue diseñado para ser diferido por cinco años, así que estamos justo en el medio. Después del aplazamiento, nuestro pago mensual será de $413,74 durante 25 años. El saldo original era de $51,000. La tasa de interés está bloqueada en 5.75%.
No queríamos dejar que los intereses se acumularan durante 5 años, por lo que le preguntamos a nuestro corredor cuál sería el monto mensual de este préstamo si no se aplazara y si se prolongara durante 30 años. Regresó a nosotros con un pago mensual de $297.62 y lo hemos estado pagando desde entonces. Nuestro saldo ahora es de $49,133, ya que la mayor parte de ese pago se destina al pago de los intereses acumulados.
La semana pasada, hablé por teléfono con el banco y el agente me mostró cómo, en lugar de hacer un pago de la factura de esa hipoteca como estaba haciendo, podía hacerlo mediante una Transferencia y designar que todo se destina al capital. Lo hice como una prueba, lo verifiqué hoy y, efectivamente, todo se aplicó al director.
Los documentos del préstamo establecen que cualquier pago siempre cubrirá primero el interés primero y luego el principal, pero supongo que dado que técnicamente es diferido, estamos en esta zona gris, donde podemos atacar el principal sin pagar primero el interés.
Asi que....
Ahora hemos decidido que tenemos $500 al mes para este préstamo. ¿Qué nos ahorrará más dinero? ¿Poner los $ 500 para el capital o pagar los intereses acumulados (alrededor de $ 230) y poner el resto para el capital? Tenga en cuenta que solo nos quedan unos 2,5 años de estar en esta zona gris, antes de que nuestro pago mensual tenga que aplicarse primero al interés.
¡Gracias!
La pregunta fundamental que tendría que hacer aquí es: ¿cuándo se capitalizarán los intereses que debe sobre el préstamo de su casa? Creo que es una forma elegante de decir: ¿cómo calcula su banco la cantidad de interés del préstamo? ¿Se basa únicamente en el principal o en el principal + el interés existente?
Su situación es similar a la de tener un préstamo estudiantil: parece que su préstamo está aplazado, pero es equivalente a estar "sin subsidio", es decir, todavía se le cobran intereses sobre el préstamo. La pregunta realmente se reduce a: ¿pagará intereses solo sobre el capital del préstamo o sobre el capital y los intereses del préstamo?
Estos son algunos pasos útiles:
Si el interés se capitaliza inmediatamente, creo que es correcto decir que no importa si pagas primero el capital o los intereses de tu préstamo. Si el interés NO se capitaliza hasta que finaliza el período de aplazamiento, definitivamente es mejor pagar el principal primero.
Espero que esto ayude.
Sin ofender a los banqueros que están leyendo, pero me parece notable que puedan confundir lo que esperaría que fuera una explicación simple. Si al final de cada día se le suma el interés, te vas a dormir con saldo nuevo. En el momento en que se agrega, no tiene intereses adeudados, solo un monto de capital más alto que cuando se fue a dormir anoche. Cuando veo mi préstamo, sé cuánto interés se agregó al capital desde el último pago. Cualquier cantidad que pague por encima de eso tiene que ir al capital. Perdóname, pero el resto suena a tontería.
yibuti33
Dheer