He estado escuchando algunos podcasts de independencia financiera en los que la gente afirma que si ahorra el 75 % de sus ingresos en cuentas de jubilación con impuestos diferidos, terminará sin pagar impuestos incluso con un ingreso de $100 000, ya que solo tendría $25 000. de la renta imponible. Pensé que el máximo que podría poner en un 401k es $17.5k, y el máximo en una IRA es $5.5k, lo que significa que podría ahorrar $23k. ¿En qué pondría los otros $ 50k?
Además, estas mismas personas afirman que si ahorras tanto, podrías ser financieramente independiente en tan solo 10 años. Sin embargo, pensé que tampoco podías retirar dinero de estas cuentas hasta que tuvieras 59.5. ¿De qué vivirías hasta entonces? ¿Toman en cuenta los impuestos y el 10% de penalización por retiro anticipado? ¿Me estoy perdiendo de algo?
Aquí hay algunas verdades y algunas verdades a medias, y obviamente algunos malentendidos.
la gente afirma que si ahorra el 75 % de sus ingresos en cuentas de jubilación con impuestos diferidos, terminará sin pagar impuestos sobre la renta incluso con un ingreso de $100 000, ya que solo tendría $25 000 de ingresos imponibles.
Bueno, eso está bien, pero ¿de qué vas a vivir? $ 25K / año no es mucho, y una persona que gana $ 100K probablemente no podrá comer en un comedor de beneficencia y andar en bicicletas viejas por todas partes mientras viva debajo del puente.
Pensé que el máximo que podría poner en un 401k es $17.5k, y el máximo en una IRA es $5.5k, lo que significa que podría ahorrar $23k. ¿En qué pondría los otros $ 50k?
Esa es la parte de los malentendidos. No puede ahorrar el 75% de sus ingresos en una cuenta de impuestos diferidos si gana $100K. El máximo permitido por ley para los empleados es de aproximadamente $51K (es decir, 50%), + 5.5K que puede depositar en una IRA. Así que estamos en un 57%, no en un 75%.
Los 51K se componen tanto de la contribución del empleado (que está limitada a 17,5K, como usted ha señalado correctamente) como del aporte del empleador. Ahora ve a buscarme un empleador para igualar el 200%. Nunca he oído hablar de eso (excepto las personas que trabajan por su cuenta, por supuesto).
Ahora, cuando las personas trabajan por su cuenta, hay otro límite : 25 % de los ingresos netos ( o la compensación, si solo es 401(k) , además de los $17,500). Entonces, si gana 100 000 como trabajador por cuenta propia, solo puede depositar los mismos $50 000 en una cuenta con impuestos diferidos.
Así que no puedo ver cómo puede ahorrar en una cuenta de jubilación 74K al año.
Además, estas mismas personas afirman que si ahorras tanto, podrías ser financieramente independiente en tan solo 10 años.
SI ahorra tanto, puede ser (haga los cálculos usted mismo). Pero como hemos visto, eso es un gran si.
¿Tienen en cuenta los impuestos y el 10% de multa por retiro anticipado?
No, se basan en IRC Sec 72(t)(2)(A)(iv) que permite que los pagos periódicos del plan estén libres de multas bajo ciertas condiciones .
En pocas palabras, no les creas. Si bien hay algo de verdad allí, lo que describiste es una exageración y una tergiversación del estado actual de las cosas en esta área.
No estoy seguro de la primera parte de tu pregunta. Para empeorar las cosas, si tiene acceso a un 401(k) y sus ingresos son relativamente altos, no podrá deducir su contribución al IRA. Soy muy escéptico de que pueda evitar todos los impuestos sobre la renta con un ingreso de $ 100k.
En cuanto a la segunda parte de su pregunta, de acuerdo con esta publicación , si puede ahorrar el 75% de su salario neto, ¡debería ser financieramente independiente en 7 años, no en 10!
Hay algunas formas de acceder al dinero en cuentas con ventajas fiscales antes de la edad de jubilación tradicional sin penalización. Uno es el de pagos periódicos sustancialmente iguales (SEPP) . Parece una buena oferta, pero no puede cambiar los pagos hasta que cumpla 59,5 años. La otra es una escalera de conversión Roth IRA. Se explica aquí , pero básicamente usted vive de las ganancias de capital en el tramo del impuesto federal sobre la renta del 15% mientras convierte el dinero de la IRA tradicional a Roth. Todo esto está libre de impuestos si las cantidades son lo suficientemente bajas. Luego, después de 5 años, puede acceder a ese dinero de su Roth sin impuestos ni multas.
Dilip sarwate
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