¿Cómo puedo retirarme cómodamente?

Tengo 35 años. Tengo $50k en una cuenta IRA. Usando una calculadora de IRA en línea, descubro que tendré menos de $ 900k al jubilarme, suponiendo que trabaje hasta los 67 años, y sigo haciendo la contribución completa a la IRA. Y asumiendo una tasa de retorno justa (6%).

Soy programador de computadoras. Probablemente no pueda depender de los buenos ingresos que tengo ahora hasta que tenga 67 años: los programadores tienden a no ser contratados a medida que envejecen. No tengo hijos, y no quiero ninguno. Tampoco quisiera que afronten la carga de un hombre de 80 años cuyos ahorros para la jubilación se han agotado.

¿Cómo puedo jubilarme? La razón por la que pregunto esto es porque sé que no soy el único en estos zapatos. Algunos dicen que en los EE. UU. (donde vivo), la mayoría de las personas no tienen ahorros para la jubilación. Voy por delante allí, pero todavía parece que no será suficiente.

¿Eres dueño de una casa o alquilas?
@HartCO: alquilo y planeo alquilar siempre. Viajo con frecuencia y no quiero estar atado.
Eso es justo, solo significa que debe planificar en consecuencia, muchas personas confían en una casa pagada durante la jubilación para reducir significativamente sus gastos mensuales.
@HartCO - Tal vez esta debería ser otra pregunta pero, ¿cómo? Están ahorrando en el alquiler, pero todos los que conozco bien que tienen una casa pagan varios miles cada año más o menos en un techo nuevo, plomeros, gente para cortar el césped, etc. No entiendo este (popular) consejo. .
Muchos años no tiene reparaciones importantes, algunos años tiene reparaciones grandes, un techo cada más de 20 años en promedio, etc. En mi experiencia, el costo promedio de mantenimiento de las casas es mucho menor que el costo del alquiler, incluso cuando comprado con financiamiento (evidencia anecdótica de mi experiencia como propietario/propietario de varias viviendas). En muchos lugares, la propiedad también se está apreciando, lo que hace que sea más fácil salir adelante. Por supuesto, no es una garantía, pero es muy probable que ser propietario de una vivienda sea beneficioso a largo plazo. Moverse mucho lo hace menos atractivo, obviamente.
¿Cuál es su ingreso actual y cuánto está ahorrando actualmente para la jubilación? Me parece que usted debería ser capaz de guardar bastante fácilmente a partir de este momento, incluso si ahora está un poco atrasado.
Esta es una pregunta muy válida. ¡No estoy seguro de quién votó negativamente y por qué!
Para responder correctamente a su pregunta, primero necesitamos saber su definición de "cómodamente". Obviamente, si le resulta cómodo contratar a personas para que corten el césped o realicen otras tareas básicas que cualquier persona sin discapacidad debería poder hacer por sí misma, necesitará mucho más dinero. OTOH, vivo bastante lujosamente (según mis estándares, que incluye un gran jardín, caballos, mucho tiempo para caminar, esquiar, etc.) mientras gasto un poco menos de su ingreso de jubilación previsto.
Además, OP, es muy poco probable que el ponzi de la "seguridad social" siga pagando cuando seas mayor.
"Viajo con frecuencia y no quiero estar atado" Para su información, ser propietario de una casa no "lo ata" en lo más mínimo, simplemente lo alquila. De hecho, le da mucha más libertad ya que le da libertad financiera.
@Fattie: estoy pagando los préstamos estudiantiles más rápido en lugar de pagar una hipoteca. ¿Es eso justo? Además, no tengo ningún lugar en particular en el que me gustaría vivir el resto de mi vida (aparte de la tierra...). Entonces, ¿cómo decidiría dónde comprar una casa? ¿La ciudad en la que estaré durante el próximo año?
Si tiene préstamos estudiantiles, eso es un problema/triste. Es muy difícil dar un consejo que no sea trabajar duro todos los fines de semana tratando de pagarles. En cuanto a la compra de un piso o casa. Compre uno en (ejemplo) San Francisco, y luego viva en cualquier parte de la Tierra que desee . Cuando dije "no atado" quise decir globalmente. En cuanto a "qué ciudad". nadie puede aconsejarte. Elija uno en el que suponga que los precios seguirán aumentando a largo plazo. (Claro, la ciudad en la que estarás durante el próximo año).
@horsehair ¿También ha maximizado sus opciones después de impuestos? Si bien no soy tan inteligente como la mayoría de la gente aquí, he leído que al construir tanto la jubilación antes como después de los impuestos, puede retirarse y no ser golpeado tan fuerte en la jubilación. El punto general es si puedes ahorrar más, pero es un pensamiento.
@ Dano0430: lamento no estar de acuerdo contigo, pero tu respuesta es bastante inteligente. Tiene razón, hay una gran ventaja en tener una combinación de tipos de cuenta. Para aquellos en el tramo del 15% o menos, las ganancias máximas no tienen impuestos, y este efecto da como resultado un resultado mejor que incluso el que proporciona Roth.
@Fattie: ¿Por qué alguien necesariamente tendría que esforzarse todos los fines de semana para pagar los préstamos estudiantiles? (A menos que sea uno de la minoría que pidió prestado mucho más de lo que realmente puede pagar). Los míos eran una pequeña fracción de mis ingresos, en el mismo campo que el OP.

Respuestas (6)

Para 2049 (su edad de jubilación propuesta), es probable que la edad de jubilación sea más alta. Desde los años de nacimiento de 1964 a 1970, la edad plena de jubilación aumenta dos meses al año de 66 a 67 años. Suponiendo que esa tendencia continúe, la edad plena de jubilación será de al menos 69 años cuando se jubile. Eso les da dos años más para agregar dinero y dos años menos para mantener. Suponiendo que sea un hombre, puede esperar vivir quince años después de los 69. Rango extremo de cero a treinta años.

Actualmente puede agregar $ 15,500 al año a un 401k o un sistema fiscal similar. Eso aumentará un poco tu acumulación. Llámelo $ 2.5 millones en total con sus contribuciones IRA agregadas al 401k.

A $ 2.5 millones, si puede promediar un rendimiento del 4% (más realista como un ingreso estable), eso es $ 100,000 al año. Eso es sin tocar el principal, por lo que durará para siempre (en ausencia de algo extremo como un evento de nivel de Gran Depresión).

Una casa también ofrece ventajas fiscales y de estabilidad, pero si no la quieres, no la quieres.

¿Qué pasa si vivo el extremo de 30 años después?
@horsehair: vea la palabra "para siempre" en el tercer párrafo.
El estudio Trinity que ofrece la tasa de retiro seguro del 4% asume una vida finita. 99.9% de probabilidad de estar muerto por 110 más o menos. Una persona de 67 años solo necesita 30 años de dinero, la mayoría de nosotros ni siquiera ganamos 100.
@JoeTaxpayer: Pero debe considerar el... bueno, supongo que "el peor de los casos" es el término incorrecto aquí, pero suponga que usted es uno de los pocos que (como mi vecino que estaba saludable y activo a los 100) hace superó su marca de siglo.
Cierto, pero mi punto es que el 4% no ofrece años 'infinitos'. Intenta ofrecer riesgo de cero dólares antes de morir.
El hecho de que la edad de "jubilación" llegue a los 69 años no significa que la gente quiera contratar a un programador de 69 años.

No mencionas tus ingresos. Pero esto es clave. En dólares de hoy, digamos que está ganando $60K. Los $900K a una tasa de retiro del 4% le darán $36K. Pero el seguro social también proporcionará otros $23K. Eso es un total de $59K o casi un 100% de reemplazo. Por otro lado, si está ganando $100K, no está ahorrando lo suficiente. Los dólares absolutos importan mucho menos que la tasa de reemplazo.

La tasa de retiro sería la cantidad de su IRA que retira cada año, el 4% (36k) le da 25 años sin asumir riesgos, pero si todavía está sujeto al crecimiento, podría basarse más o menos en los rendimientos.
A los 36, deberías tener mucho más de la mitad del salario de un año. Pero eres lo suficientemente joven como para ajustarte a una tasa de ahorro más alta para posicionarte mejor. Me jubilé a los 50, y recuerdo que a los 36, mi esposa y yo ya habíamos ahorrado 4 veces nuestro ingreso anual. Es hora de obtener el informe de SSA.gov y comprender lo que necesita ahorrar para cubrir su presupuesto de gastos cuando planee jubilarse.

La contribución máxima de IRA no es suficiente para lograr una jubilación cómoda. Nunca fue la intención de ser. Vas a tener que ahorrar más que eso por año. Puede ser elegible para otros tipos de planes de jubilación con ventajas impositivas según su trabajo (401 (k), SEP IRA, etc.); más allá de eso, solo paga los impuestos y ahorra lo que queda, en alguna inversión apropiada.

En realidad, solo hay dos formas de ahorrar más: ganar más o gastar menos. Si desea compartir más sobre sus ingresos y gastos, las personas aquí pueden tener más ideas sobre cómo aumentar uno o reducir el otro.

Según estos sitios web que he estado visitando, alrededor del 20 % de los estadounidenses tienen algo ahorrado para la jubilación. ¿Se van a inundar las calles de ancianos sin hogar en 40 años?
Esa es una pregunta aparte, que probablemente esté más allá del alcance de este sitio. Este hilo de comentarios ciertamente no es el lugar para discutirlo.
@horsehair ¡Esto se preguntó hace unos meses! dinero.stackexchange.com/questions/79065/…
@pelo de caballo: Ese número del 20% es un buen ejemplo de cómo mentir mientras se dice exactamente la verdad. Solo para simplificar las matemáticas, digamos que todos los estadounidenses adultos están distribuidos uniformemente entre las edades de 20 y 70 años. Luego, el 20% tiene entre 20 y 30 años, por lo que en su mayoría recién están comenzando y no es probable que tengan muchos activos. Por ejemplo, a los 30 años estaba arruinado y vivía en mi auto, pero ahora estoy bastante más que cómodo.

Muchas personas dependen del Seguro Social y Medicare durante la jubilación y tienen ingresos de jubilación muy bajos. Pueden aprovechar otros programas que ayudan con alimentos, vivienda y otros costos.

Una mejor imagen es alguien que tiene ahorros para la jubilación y una casa pagada, viviendo de los ingresos del Seguro Social y los intereses de sus cuentas de jubilación. El asunto de la casa no es crucial, pero ser propietario de una casa hace que jubilarse con ingresos más bajos sea mucho más fácil.

Tener $ 900,000 en ahorros no es tan malo, si es suficiente depende de cómo planee vivir su jubilación. Es posible que desee hablar con un planificador financiero para comprender qué necesitará cambiar ahora para poder pagar la jubilación que desea.

No estás ahorrando lo suficiente, porque estás alquilando. Los pagos de la hipoteca son una forma de ahorro, pero el alquiler no lo es. Debe guardar ahorros equivalentes a los pagos de la hipoteca del tipo de casa en la que podría vivir, además de su IRA.

Este es el problema abrumador que enfrenta el OP. Todo lo demás es irrelevante.

Ya sea que sea propietario o alquile es en gran medida irrelevante. Es una elección de estilo de vida. Para algunos, tener una casa tiene más sentido. Para otros, el alquiler.

Más importante es cuánto cuesta su estilo de vida actual y futuro esperado . Llevado al extremo, $900k durarán aproximadamente 50 años si su estilo de vida solo cuesta $18k/año.

Según MMM , si puede ahorrar, digamos el 64% de sus ingresos, sin importar cuál sea, puede jubilarse en 11 años.

El primer paso es determinar cuánto le cuesta cada año su estilo de vida actual. Puede ser esclarecedor. Reducir los costos ahora tendrá un efecto combinado y es posible que se sorprenda de lo poco que realmente necesita para ser feliz.

A continuación, intente imaginar en qué consistirá su vida de "retirado". ¿Sus gastos subirán o bajarán? ¿Qué harás con tu tiempo?

"$ 900k durará aproximadamente 50 años" ¿no está calculando ningún crecimiento en absoluto? ¿Simplemente dividiendo por 50?
Suponiendo una tasa de rendimiento del 4 % después de la inflación (y las acciones de los EE. UU. tienen un promedio de alrededor del 7 %), esos $ 900 000 deberían dar $ 36 000 por año, dejando los $ 900 000 completos para sus herederos.
Simplemente estaba dando un ejemplo conservador. Obviamente, hay otros factores a considerar. Mi punto principal es que $ 900k fácilmente podrían ser suficientes para la jubilación dependiendo de los gastos.
¿Cómo puedo retirarme cómodamente?
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v