Ahorro para la jubilación: ¿cuánto es suficiente?

Cómo ahorrar
Tengo treinta y tantos años y estoy tratando de empezar con el pie derecho ahorrando para la jubilación. He aprendido que, por lo general, los ahorros para la jubilación deben colocarse en cuentas de jubilación en el siguiente orden:

  1. Roth 401(k): solo lo suficiente para obtener el máximo aporte de la empresa. (si está disponible)
  2. Roth IRA - Hasta el máximo anual. ($5k por persona para 2010/2011)
  3. IRA Roth del cónyuge: hasta el máximo anual. ($5k por persona para 2010/2011)
  4. Roth 401(k) - El resto del camino hasta el máximo anual. ($16.5k por persona para 2010)

(Avíseme si no está de acuerdo). Entiendo que los límites del 401(k) y del IRA son independientes, por lo que puedo poner $5k en mi Roth IRA, $5k en el de mi esposa, $16.5k en mi Roth 401(k ), y $16.5k en el Roth 401(k) de mi esposa si tuviera uno. No puedo imaginar querer ahorrar más para la jubilación que eso.

Cómo calcular "el número"
Pero eso me lleva a mi verdadera pregunta: ¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación? Tengo otras metas financieras como ahorrar para el pago inicial de una casa que necesitan atención. Así que traté de sentarme y calcular "mi número"... cuánto dinero necesitaré para jubilarme "cómodamente". Soy bastante hábil con una hoja de cálculo para este tipo de cosas, pero hay tantos factores que cuando termino mi cálculo ni siquiera estoy seguro de si es preciso.

Así que esto es lo que hice. Ayúdenme a entender cómo puedo ajustar el cálculo y/o dónde hay una buena herramienta en línea.

Mi estrategia fue primero calcular cuánto dinero tendría al jubilarme si aportaba $5000 a una cuenta IRA Roth cada año hasta la jubilación. Asumí un rendimiento promedio de 10-11%. Por supuesto, varía mucho dependiendo de cuánto tiempo espere para jubilarme. Aquí es donde viene el primer problema, porque cuando me jubile puede depender de cuánto dinero haya en mis cuentas de jubilación. Eso no es gran cosa porque mi hoja de cálculo me permite ver el saldo estimado para cada año, por lo que puedo evaluar mis opciones. El segundo problema hasta ahora es que no he tenido en cuenta la inflación: ¿Cómo aumentarán los límites de contribución? ¿Cuánto valdrá mi dinero en dólares de hoy?

Mi siguiente paso fue calcular cuánto durará ese dinero. Para esto asumí un rendimiento de inversión de 3-5%. (Rendimiento más bajo ya que invertiré de manera conservadora durante la jubilación). Me di un salario y resté el salario todos los años hasta que se acabó todo el dinero. También asumí una tasa de inflación del 3%, así que me di un aumento del 3% cada año.

Preguntas
Entonces, por ejemplo, si empiezo a invertir a los 27, obtengo un rendimiento del 10% y me retiro a los 65, tendré $2,116,952. Luego, si obtengo un rendimiento del 3 % y me doy un aumento del 3 % con un salario inicial de $70,000, mi dinero me durará hasta que tenga 96 años. No está mal.

Basado en esto, parece que si mi esposa y yo maximizamos nuestras Roth IRA y ponemos lo suficiente en nuestros 401 (k) para obtener el aporte de la compañía, entonces estaremos más que bien. Pero, ¿y la inflación? ¿Son suficientes 70.000 dólares como salario? (Por supuesto, serían $ 140k si mi esposa hiciera lo mismo).

¿Debo aumentar la contribución anual de alguna manera? ¿Debo usar diferentes rendimientos estimados? ¿Estoy muy lejos ?

Esta respuesta mía responde "cuánto". La respuesta corta es que necesita 25 veces su gasto anual para mantener su estilo de vida sin trabajar. La publicación de blog a la que he vinculado responde qué tasas de ahorro son necesarias para lograr 25 veces el gasto anual.
@Jay: una cosa que ignora su comentario es el Seguro Social. Dado que el OP planea trabajar hasta la edad de jubilación, él y su esposa esperarían recibir SS. Es típico obtener el 40 % de los ingresos previos a la jubilación como beneficio, que para la mayoría es la mitad de los ingresos necesarios para la jubilación. Esto reduce el 25X a más como 12-13X. (He visto artículos de Fidelity que sugieren 8-10X, pero en mi opinión, eso es demasiado bajo). Me jubilé a los 50 años, con alrededor de 20X ahorrados, y mi esposa y yo tenemos un promedio de 12 años hasta el beneficio máximo de SS ahora por lo que la tasa de gasto del 5% no nos asusta.
@JoeTaxpayer True teniendo en cuenta SS cambia los números. No lo consideré porque la publicación del blog en la que basé mi respuesta tampoco lo hace. Además, los temores generales sobre la viabilidad a largo plazo de SS (infundados o no) me hacen sentir que las personas en el grupo de edad de 25 a 40 deberían tratar los ingresos de SS como un pequeño bono agradable, pero no necesariamente contar con ellos.
@Jay - Escribí sobre The Number hace unos años. En ese artículo, ofrezco una hoja de cálculo que muestra que una tasa de ahorro del 15 % (que puede ser el 10 % del ahorro, el 5 % del aporte de la empresa) y un rendimiento anual del 8 % puede generar 20 veces los ingresos de uno a 62 aproximadamente. Menciono SS en el artículo, pero lo ignoro para fines matemáticos en la hoja. Los últimos 12 años de trabajo llevaron los ahorros de 10X a 20X, con suerte, a los 50 años, OP tendrá una mejor idea si SS estará allí.

Respuestas (3)

Le animo a utilizar las reglas generales y la parte de atrás del sobre. Aquí hay algunas ideas que podrían ser útiles:

  • ahorre al menos el 10% de sus ingresos, pero el 15% es mejor. Su tasa de ahorro deberá cubrir todo (jubilación, emergencias, casas, automóviles, niños) y el 10% probablemente no sea suficiente para eso.
  • podrías retirar un 4 % anual al jubilarte, lo que implica que podrías querer llegar a 25 veces más de lo que vivirías cuando tuvieras 50 años... si ahorras la mitad de tus ingresos, no necesitas planificar gastar el 80 % de tus ingresos en la jubilación, ¿verdad? (asegúrese de mantener el equivalente antes de impuestos/después de impuestos al calcular esto, es decir, ingresos brutos o netos en ambos extremos) (también, el 4% asume un "gasto menor" un poco en lugar de vivir solo del capital, creo)
  • guardar un fondo de emergencia primero, antes que nada
  • La jubilación o el pago inicial de la casa primero es una especie de decisión personal, en mi opinión. ¿Qué tan pronto quieres tener una casa?
  • siempre puede dejar de ahorrar en cuentas restringidas para la jubilación si obtiene "suficiente" allí, y cuanto antes ahorre, más se beneficiará de la capitalización
  • 6-7% es una expectativa de retorno de inversión mucho más segura que 10% (10% podría estar bien si está hablando nominal y no real, pero creo que es más fácil usar retornos reales en lugar de elegir un supuesto nominal e inflacionario por separado )
  • cuando obtenga un aumento, desvíe al menos una parte a ahorros depositados automáticamente para no inflar su estilo de vida
  • para la mayoría de nosotros, es casi seguro que gastamos mejor nuestro tiempo pensando en nuestros ingresos y carrera que en una planificación detallada de inversiones: si hace los cálculos, asumiendo que ahorra 10-15% de lo que gane, entonces aumentar sus ingresos 20k vale la pena. mucho dinero a lo largo de los años. Por supuesto, si ahorras un 0% o algo parecido, entonces puedes ganar un millón al año y seguir jodido.

El problema con cualquier tipo de cálculo detallado es el número de incógnitas:

  • tus ingresos y tu carrera
  • emergencias que enfrentará, ya sean juicios, problemas de salud o niños
  • política futura del gobierno, por ejemplo, obtendrá Medicare / Seguro Social y cuánto, tasas impositivas, etc.
  • retornos de inversión reales
  • "ruta de deslizamiento" de los rendimientos de su inversión (depresión justo antes de la jubilación o burbuja justo antes de la jubilación, por ejemplo)
  • si entra en pánico en una recesión y "va a cobrar" incluso una vez, o especula en una burbuja incluso una vez, puede destruir por completo cualquier cálculo y suposición que pueda haber tenido...

Existen algunas calculadoras realmente complejas, por ejemplo, vea ESPlanner ( http://www.esplanner.com/ ) (precaución: interfaz de usuario horrible, pero parecía funcionar), que incluirá todo tipo de factores y ejecutará monte carlo y toda la cosa. Pero en mi opinión, es tan bueno o mejor decir ahorrar al menos el 15% de los ingresos hasta que tenga 25 veces lo que gasta, o alguna otra regla general similar.

Aquí está mi pequeña publicación de blog sobre ahorros e inversiones: http://blog.ometer.com/2010/11/10/take-risks-in-life-for-savings-choose-a-balanced-fund/

Otra nota, hay una especie de "ideología de cómo vivir" incrustada en cualquier recomendación de jubilación, y es posible que desee tomarse el tiempo para reflexionar sobre eso y elegir conscientemente. Un libro sobre este tema es Your Money or Your Life de Robin & Dominguez, http://www.amazon.com/Your-Money-Life-Transforming-Relationship/dp/0143115766 que es una especie de radical "debes guardar todo posible alcanzar la independencia financiera lo antes posible" argumento. No seguí su plan, pero creo que invita a la reflexión. Un libro más nuevo que puede ser más atractivo se llama The Numbery se trata exactamente de tu pregunta. Está más diseñado para hacerte pensar, mientras que Your Money or Your Life tiene una respuesta particular en mente. Ambos tienen algo de matemáticas y algunas reglas generales, aunque no se centran en eso.

Una especie de conclusión general de estos libros podría ser: primero piense en sus gastos . ¿Qué estás tratando de lograr en la vida, cómo te gustaría pasar tu tiempo? Y luego pregúntese cuánto dinero necesita absolutamente para lograr eso, y concéntrese en lograr sus objetivos, gastando su tiempo (tanto como pueda) en lo que le gustaría gastarlo.

Estoy contrastando esto con una recomendación genérica de ahorrar lo suficiente para gastar el 80 % de sus ingresos en la jubilación, que incorpora esta idea de que debe gastar tanto como sea posible cada año, antes y después de jubilarse. A mucha gente le gusta esa idea, pero no es una ley del universo o algo así, es solo un enfoque popular.

"emergencias a las que te enfrentarás, ya sean juicios, problemas de salud o niños" eso es divertido pero cierto, no importa cómo planees, dudo que puedas ahorrar tanto para la jubilación una vez que tengas hijos.
Excelente respuesta, muy completa. Enfatizaría: " es más fácil usar rendimientos reales en lugar de elegir un supuesto nominal y uno de inflación por separado "; esto responde específicamente a la parte de la pregunta sobre el factoring para la inflación.
Creo que ha argumentado que es difícil hacer un buen trabajo con un cálculo detallado, pero no veo por qué eso automáticamente implica que tiene sentido darse por vencido y usar reglas generales en su lugar. Aquellos sufren del mismo tipo de incertidumbres.
Las ventajas de las reglas empíricas son: 1) ahorran tiempo y 2) no se pueden "manipular intencionadamente". Debido a las matemáticas de los rendimientos compuestos y los largos períodos de tiempo involucrados, puede hacer que los cálculos detallados básicamente salgan como quiera, con ajustes que parecen pequeños. Y el cálculo detallado no es más preciso que una regla empírica; hacer un montón de trabajo además de un montón de suposiciones salvajes es una ilusión de precisión, no una precisión real. Los cálculos pueden ser útiles para explorar escenarios, pero si se decide por un plan que no está respaldado por las reglas generales, sospecharía.
El sesgo de precisión es una de las preocupaciones aquí: en.wikipedia.org/wiki/Precision_bias Debido a que hiciste un montón de cosas complejas y obtuviste muchos números y gráficos, es posible que te sientas más seguro. De todos modos, no usaría cálculos cada vez que les hagas decir "¡oh, puedo ahorrar menos que la regla general!" - pero creo que una cosa tipo monte carlo utilizada como una "prueba de estrés" para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente puede ser útil, por ejemplo. (Supongo que tal vez: me gustan más los cálculos como una forma de visualizar el rango/la varianza de los resultados, que como una forma de encontrar un resultado "predicho").
Otro gran uso de las calculadoras podría ser modelar todo tipo de "escenarios de desastre": depresión en mi década previa a la jubilación, discapacidad, muerte de mi cónyuge, derogación del seguro social por parte del gobierno, aumento drástico de los impuestos, hiperinflación, etc. De todos modos, la razón por la que sugirió que una regla general es que la pregunta original parecía esperar un poco más de poder predictivo en los cálculos del que realmente tienen.
+1 para "6-7%". Verá, recientemente escribí cómo Dave Ramsey afirma que se puede contar que el mercado crece un 12% por año. Mal, mal consejo. Sin embargo, su número conservador, si se subestima, puede permitirle reducir sus ahorros hacia el final de su carrera o jubilarse antes de tiempo. Prefiero contar con un 6% a largo plazo y estar satisfecho con un 8% que esperar un 12% y que el 10% sea un desastre.
+1 para "usar reglas generales y centrarse en otras cosas". Las reglas generales tienen mala reputación, pero una buena se ajusta al Principio de Pareto: 90% del beneficio por el 10% del esfuerzo.
¿25x de lo que gasto ahora o lo que gasto el día que me jubile?
25 veces lo que gastaría en la jubilación. la idea es permitirle retirar no más del 4% por año.
Estoy invirtiendo alrededor del 50% de mis ingresos y todavía necesito ahorrar 30 años más para cumplir con la meta( 25x what you spend). Si invierto el 10%, serán unos 200 años. Sé que dijiste 10% probably isn't good enough, pero 200 años es demasiado para decir "probablemente". ¿Me estoy perdiendo de algo?
posiblemente usted no está considerando la capitalización? Sin embargo, no hay suficiente información para decir.
@HavocP Qué tonto soy... No tomé en cuenta el rendimiento de la inversión. Ahora se necesitan 36 años si invierto el 15% de mis ingresos. Perdón.

Me preocupa tu enfoque extremo en Roth. En dólares de hoy, se necesitarían casi $ 2 millones para producir un retiro anual suficiente para llenar el tramo del 15%. Si puede financiar tanto 401(k)s como 2 IRA (un total de $43K), está claramente en el nivel del 25 % o más. Si se jubila al 100 % con ahorros Roth y poco o nada de dinero antes de impuestos, pierde la oportunidad de recibir retiros en tramos de cero (1), 10 y 15 %. Perderse esto no es mucho mejor que tener demasiado antes de impuestos y estar en un nivel más alto al jubilarse. Un factor que a menudo se pasa por alto es que pocas personas manejan una vida laboral sin interrupciones. Durante los momentos en que los ingresos son más bajos por cualquier motivo, es un buen momento para convertir un poco a Roth.

(1) por paréntesis cero, me refiero a la deducción y exenciones estándar combinadas. Para dos personas, esto es actualmente (para 2018) $24,000 en total. Y sube un poco la mayoría de los años.

Grandes puntos. Sabía que no quería todo mi dinero en Roth cuando me jubilara, así que podría sacar al menos $20k al año prácticamente libre de impuestos. Pero no me había dado cuenta del incentivo adicional cuando llegas a la categoría impositiva del 25%. (Todavía no es un problema para mí).
Solo para vencer a un caballo muerto aquí: la gente no considera lo que realmente significa "los impuestos están aumentando". Si cree que la 'tasa cero' y el tramo del 10% desaparecerán de alguna manera, eso es una cosa. Pero muchos de los que citan tasas en aumento no entienden cómo funcionan los tramos impositivos, que 401(k)/trad IRA viene de arriba, pero sus retiros comienzan desde abajo.
Sí, eso es enorme. Todavía estoy pensando en esto. Como dije, sabía que quería algo de dinero en el 401(k)/IRA tradicional, pero no me di cuenta de que debería ser tanto. Pero ahora estoy en el tramo del 15 % con una gran posibilidad de entrar en el tramo del 25 %, especialmente si mi esposa vuelve a trabajar. Así que creo que me centraré en Roth mientras todavía estoy en la categoría impositiva del 15 % y cambiaré a tradicional en el momento en que huela la categoría impositiva del 25 %.
Lo tienes. Al prestar atención a su ingreso imponible, debería poder cruzar esa línea. En 2011, imponible por encima de $ 69K es donde entra en juego el 25%. Agregue los $ 19K anteriores y tendrá $ 88K. Puede ganar $ 43K (o más, en realidad) y permanecer en el rango del 15%. Ese es el objetivo.

¿Cómo aumentarán los límites de contribución?

Los límites de contribución se elevan en función del COLA. COLA (Ajuste del Costo de Vida) es un número basado en el IPC (Índice de Precios al Consumidor) que es publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales. El IRS publica estos límites anualmente y un término de búsqueda simple para encontrarlos cada año es "límites 415" porque la sección 415 enumera cuánto pueden reservar los diversos planes calificados cada año. El CPI es un número fuertemente manejado y muy político. Es el número que se cita cuando los medios hablan de "inflación". Dado que impulsa aumentos en los salarios, las deducciones, la Seguridad Social y los pagos de pensiones, existe una fuerte presión para mantener el número más bajo de lo que realmente es.

Mi siguiente paso fue calcular cuánto durará ese dinero.

Una regla empírica tradicional es retirar el 4% de su saldo cada año. Otra alternativa es comprar anualidades. Mientras que las personas más jóvenes piensan que las rentas vitalicias son inversiones horribles, atraen a las personas mayores porque protegen al beneficiario del riesgo excesivo de perder su capital. Cuando tienes 30 años, y viene otro 2008 acabando con la mitad de tus ahorros, tienes tiempo para volver a ganar ese dinero. Cuando tienes 60 años, y llega otro 2008 arrasando con la mitad de tus ahorros, tienes muy pocos años para recuperar ese dinero. Entonces, una anualidad empuja ese riesgo a las compañías de seguros. Si cree que morirá a los 90 años, entonces una anualidad será una buena inversión (la compañía de seguros apostará a que no vivirá tanto tiempo).

Tengo una hoja de cálculo simple que utilizo para calcular los saldos proyectados estimados y compararlos con el rendimiento real. No olvides que cuando llegas a los 50, la cantidad que puedes aportar aumenta debido a las "aportaciones de recuperación".hoja de calculo sencilla

Hay 2 vistas de la misma pestaña en esta imagen. Hay 3 tasas de crecimiento: pesimista, nominal y optimista. Puede cambiar los números para adaptarlos a sus propias proyecciones de crecimiento futuro. Otras pestañas de esta hoja de cálculo incluyen mediciones del rendimiento real de mis cuentas 401k e IRA. Al final del año, reemplazo los números en las columnas F, G y H con las cantidades reales en dólares al final del año. De esta manera, las estimaciones futuras no se alejan demasiado de la realidad.

Si necesita una planificación más sofisticada, como el análisis de Monte Carlo para intentar hacer frente a la inflación, le recomiendo el libro Ingeniería de su jubilación . El libro está dirigido a ingenieros más jóvenes, por lo que hay un poco más de matemáticas de las que la persona promedio querría.

Ahorro para la jubilación: ¿cuánto es suficiente?
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