Estoy publicando esta pregunta después de leer este artículo en WSJ , donde dice:
Solo el 42 % de los estadounidenses en edad laboral han intentado calcular lo que necesitarán en la jubilación, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, un grupo de expertos con sede en Washington, DC.
Entonces, ¿cómo puedo estimar tal cosa? ¿Cuáles son los diversos puntos de datos a tener en cuenta al calcular esto?
Para empezar, sé que tengo estos números conmigo por ahora:
1. Salario actual.
2. Ahorro corriente.
3. Activo circulante.
¿Cómo contabilizo la inflación? ¿Algún otro número a tener en cuenta? ¿Impuestos?
Entiendo que algunas cosas como una recesión, un despido o una emergencia médica no se pueden predecir, pero ¿esto también se puede contabilizar de alguna manera?
La sabiduría común sugiere un punto de partida de una tasa de reemplazo del 80% para el ingreso final. También sugiere una tasa de retiro inicial del 4% de los activos de jubilación que conduce a una meta de 20 veces el ingreso final como ahorro objetivo.
Piense en estos números como un punto medio de una curva de campana. El presupuesto de jubilación es personal. ¿Durante su vida estuvo ahorrando para la educación de los niños? No tendrá este gasto en la jubilación. Lo mismo con la hipoteca, si la paga antes de jubilarse. He visto presupuestos de $100,000 que muestran que la pareja vivía con menos de $40,000, debido a la combinación de la hipoteca, los ahorros para la universidad y los ahorros para la jubilación. El seguro social por sí solo cubriría sus gastos de jubilación, mi consejo no fue ahorrar menos/gastar más, sino ser conscientes y comprender que su jubilación en realidad fue financiada para gastar casi el doble de sus gastos previos a la jubilación. También he visto los mismos $ 100k gastados en su totalidad, una pareja de 50 años prácticamente sin ahorros, y viviendo con todos sus ingresos y algo más.
El dilema es este: primero comprender su propio presupuesto actual y luego pronosticar cómo podría cambiar en su composición si no es en dólares reales. Debo decir que Mhoran tiene razón, el objetivo no es fijo, es un objetivo en movimiento y necesita revisión frecuente.
Nota: Escribí sobre la proporción de reemplazo de la seguridad social el año pasado, el 20x o cualquier otro objetivo debe tener en cuenta SS a menos que crea que no estará allí en absoluto.
Actualización: las necesidades de jubilación se entienden mejor al observar los gastos, no las ganancias. Los escritores financieros generalmente se enfocan en la tasa de reemplazo, que por supuesto es una comparación con las ganancias, no con el gasto. Al final, uno puede envolverse en la discusión de por dónde empezar, o simplemente comenzar a ahorrar, agresivamente, con la vista puesta en la regla general del 80 %, y cuando llegue a los 40 años, comenzar a migrar a un modelo de gasto. .
Gran parte del proceso de hacer los cálculos a lo largo del camino se discutió en ¿Cuánto dinero necesito haber ahorrado para la jubilación ? y mi respuesta toma un giro diferente allí.
El Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados que mencionó en sus preguntas tiene un conjunto de herramientas en Choose to Save para ayudarlo a planificar su jubilación. Muchas empresas en los EE. UU. en su página de beneficios para empleados tienen herramientas similares para ayudarlo a planificar su jubilación.
Algunas herramientas elegirán una tasa de inflación. otros le permitirán elegir una tarifa. Estas herramientas tendrán en cuenta:
Las herramientas vinculadas a un empleador específico, o una compañía de inversión específica, le permitirán ver cómo la agresividad de sus opciones de inversión afectará las posibilidades de que ahorre lo suficiente. Las herramientas específicas le permitirán elegir una opción de inversión específica en lugar de un nivel genérico de riesgo.
Estas herramientas solo pueden darte probabilidades y tienen un amplio margen de error. La clave es recalcular cada pocos años o cuando tienes un gran evento en la vida (matrimonio, nacimiento de un hijo...) o cuando consigues un ascenso o cambias de empresa.
Para calcular cuánto necesita para la jubilación, todo lo que tiene que hacer es un simple cálculo del valor actual de una anualidad .
Tome sus gastos anuales como pago, use la tasa de interés que obtiene de su cuenta de jubilación menos la tasa de inflación (interés ajustado por inflación) y la cantidad de años que espera necesitar el pago (o para decirlo sin rodeos: cuánto tiempo esperas vivir).
Su pago será constante incluso durante caídas (siempre que la tasa de interés se mantenga), pero si surge un gasto inesperado después de la jubilación, es posible que necesite un colchón. Simplemente agregue la cantidad que le gustaría a la cantidad necesaria para la jubilación.
Para calcular cuánto necesita guardar, use el cálculo del Valor futuro de la anualidad (El aspecto de pago de este sitio )
Varias herramientas en línea pueden ayudarlo a estimar cuánto dinero necesitará para respaldar sus días de jubilación. Sin embargo, cada una de estas herramientas tiene ciertas limitaciones. Desde mi experiencia, puedo decirle que tener un asesor profesional y bien informado a su lado es la mejor protección contra la inflación, las facturas médicas, la devaluación de la moneda y todas esas cosas que pueden dejar vulnerables sus días de jubilación.
Para empezar, aquí hay algunos pasos rápidos que puede hacer para tener una vida feliz después de la jubilación:
Elija inversiones para su IRA
Redistribuya su cartera a medida que envejece
Incluso si tiene en cuenta todas sus deudas actuales, ingresos y gastos importantes en los que es probable que incurra en el futuro, es difícil calcular cuánto necesitará para vivir una vida cómoda después de la jubilación. Por lo tanto, el ahorro y las inversiones correctas son la clave.
jim g