¿Alguna razón convincente para contribuir a un 401k si mi empleador no coincide?

Mi empleador no iguala las contribuciones 401k en absoluto.

Actualmente, no hago ninguna contribución a un 401k o un IRA debido a una necesidad de liquidez.

Aparte de las ganancias obvias que no generan responsabilidad fiscal , ¿hay algún beneficio para mí en contribuir a un 401k en comparación con una cuenta de ahorros de rendimiento relativamente alto? Soy un padre casado de 25 años y propietario de una casa, estoy pagando préstamos estudiantiles para mí y mi esposa, por lo que no gano mucho en ninguna de las dos situaciones.

Suponga que el presupuesto mensual/anual no es un problema.

EDICIÓN 1: Aclaración : planeo obtener eventualmente una cuenta 401k y una cuenta IRA, y soy consciente de las ventajas y limitaciones de cada una. Sin embargo, durante los próximos 58 meses, estoy acelerando los pagos de mi préstamo (primero el interés más alto) para que eventualmente pueda tener algo de dinero para invertir en fondos a largo plazo.

Esta pregunta es más específica para el contexto de ser joven, relativamente nuevo en el lugar de trabajo y con una gran deuda de préstamos estudiantiles (patrimonio neto negativo, por decenas de miles de dólares).

Actualmente soy un joven desarrollador de software de nivel de entrada en el tramo impositivo marginal del 15% (tasa efectiva significativamente más baja debido a préstamos estudiantiles, deducciones hipotecarias y crédito por hijos).

EDICIÓN 2: Alternativa : la "alternativa" a las contribuciones 401k es mi curso de acción actual: pagar mi deuda de préstamo existente y acumular lentamente pequeños ahorros para compras únicas medianas (principalmente arreglos relacionados con la casa, ya que acabamos de compró nuestra casa hace 18 meses).

No inviertas todavía, debes pagar la deuda lo más rápido que puedas.
@AbraCadaver Ese es mi curso de acción actual, y sospeché que era el mejor enfoque por ahora
Básicamente depende de su ganancia de la inversión frente a sus tasas de interés. Los préstamos estudiantiles suelen tener una tasa de interés bastante baja: mis federales están en los 3, si no recuerdo mal, y puede ser bastante fácil superar eso (y con suerte su hipoteca también está en ese estadio de béisbol).
@AbraCadaver: Saldar la deuda lo más rápido posible es una inversión. Siempre y cuando no deje de pagar el préstamo, se garantiza al 100 % que rendirá exactamente la APR de su préstamo, compuesta exactamente como se capitaliza su préstamo, durante toda la duración del préstamo, mediante la reducción de la cantidad de interés terminas pagando. Y teniendo en cuenta que la mayoría de los préstamos bancarios tienen APR mucho más altos que otras inversiones seguras como los bonos, en cuanto al rendimiento, esta es literalmente una de las mejores y más seguras inversiones que puede hacer, especialmente al principio del préstamo.
@Joe Por el bien de satisfacer la curiosidad, acabo de pagar mi préstamo del 10 % el mes pasado, el resto de los préstamos estudiantiles (un valor de ~65 000) están entre el 5 % y el 6,8 %. Hipoteca al 3,75%, y préstamo de coche al 2,49%.
@MasonWheeler: De acuerdo. Ese era mi punto. Por inversión, quise decir no 401k, IRA, etc. hasta que se pague la deuda.
@Noah: No juegues a las matemáticas. Le dice que si su inversión produce un 6% y el préstamo del automóvil es solo un 2,5%, entonces obtiene un 3,5% al ​​tener el préstamo, lo cual es algo cierto en una situación perfecta. Sin embargo, si pierde su trabajo o alguna otra circunstancia, aún debe pagos de deuda. Sin deudas, tiene poco o ningún riesgo y puede vivir e invertir libremente como quiera.
@AbraCadaver La única razón por la que diría que no pague el préstamo del automóvil es que, al 2,5%, podría estar subsidiado en lugar de un precio de venta más bajo. Es decir, si lo paga antes, en realidad está pagando más por su automóvil de lo que tenía que pagar. Tal vez el costo irrecuperable, pero tal vez sea un incentivo para encontrar un mayor rendimiento en otro lugar, incluso si solo se trata de invertir en uno mismo.
¿El uso alternativo del dinero es una cuenta de ahorros de alto rendimiento o está pagando los préstamos estudiantiles? Usted menciona ambos, y no está claro cuál es la verdadera alternativa.
En un mercado en crecimiento no es tan difícil obtener más del 4%, y en un buen mercado en crecimiento 5-6% no es demasiado difícil. Por lo tanto, considerando invertir además del pago del préstamo.
Encontrar un trabajo mejor. Incluso mi empleador (no, en serio, acechadores: ¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡¡! el grupo de mi esposa coincide casi al 100%. Te están robando.
@CarlWitthoft - ¿En serio? Estás hablando de un beneficio del 3% que Noah no está recibiendo. ¿Son los trabajos tan fáciles de encontrar y todos los ingresos tan cercanos en un campo determinado que sus consejos se mantienen?
@CarlWitthoft Mi trabajo viene con otras ventajas intangibles, como la flexibilidad de la jornada laboral, el 50 % de trabajo remoto/desde casa y un salario competitivo (lo que permite que mi esposa se quede en casa con nuestra hija)

Respuestas (4)

Las razones principales son que las inversiones se deducen de su ingreso bruto y las ganancias no se gravan hasta el retiro. Esto se aplica tanto a las cuentas IRA tradicionales como a las 401K. Las cuentas Roth tienen reglas diferentes pero beneficios valiosos.

Aplazamiento del impuesto sobre la renta en las contribuciones

Mi tasa efectiva de impuesto sobre la renta es de alrededor del 35%. Esto significa que por cada $ 1000 que gano en salario, solo me quedo con $ 650. Dado que mis contribuciones 401K son reducciones diferidas de mis ingresos, puedo invertir un 35 % más de dinero en mi 401K de lo que podría invertir en una cuenta sin ventajas fiscales. Donde puedo invertir $ 1000 en mi 401K, solo podría invertir $ 650 en una cuenta sin ventajas con los mismos salarios.

Si pongo $650 en una cuenta que rinde el 10 %, mi rendimiento anual de mis ingresos es de $65

El 10% de retorno de mis $1000 es $100. Comparado con lo que hubiera podido llevarme a casa en primer lugar, esto hace que mi ROI sea de $100/$650 = 15,3 %

Aplazamiento de impuestos sobre las ganancias

Los intereses devengados en cuentas sin ventajas incurren en impuestos todos los años. Los intereses devengados en cuentas privilegiadas no incurren en impuestos hasta que se retiran.

La capitalización anual del 10 % durante 20 años es significativamente mayor que la capitalización anual del 6,5 % durante 20 años.

Imagine un 10% en una inversión de 1000 sin flujos de efectivo adicionales durante 20 años. El resultado es $6727, o 672%. Imagine que su tasa de impuesto sobre la renta no se reduce por debajo del 35%, su declaración después de impuestos es 4372 o %437 de devolución.

Ahora imagina que pagas impuestos cada año sobre el 10 % de la recaudación, por lo que tu recaudación anual es solo del 6,5 %... Ahora, durante 20 años, tienes $3523 (pero ya pagaste todos los impuestos sobre esto) y tu rendimiento es %352

¡Has ganado un 24% más de dinero porque los impuestos se aplazaron hasta el retiro!

EDITAR: alguna información tabular para los comentaristas

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      | N(LESS 35%) |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1065        |
|             |             |             |
| 1065        | 1171.5      | 1134.225    |
|             |             |             |
| 1134.225    | 1247.6475   | 1207.949625 |
|             |             |             |
| 1207.949625 | 1328.744588 | 1286.466351 |
|             |             |             |
| 1286.466351 | 1415.112986 | 1370.086663 |
|             |             |             |
| 1370.086663 | 1507.09533  | 1459.142297 |
|             |             |             |
| 1459.142297 | 1605.056526 | 1553.986546 |
|             |             |             |
| 1553.986546 | 1709.3852   | 1654.995671 |
|             |             |             |
| 1654.995671 | 1820.495238 | 1762.57039  |
|             |             |             |
| 1762.57039  | 1938.827429 | 1877.137465 |
|             |             |             |
| 1877.137465 | 2064.851212 | 1999.151401 |
|             |             |             |
| 1999.151401 | 2199.066541 | 2129.096242 |
|             |             |             |
| 2129.096242 | 2342.005866 | 2267.487497 |
|             |             |             |
| 2267.487497 | 2494.236247 | 2414.874185 |
|             |             |             |
| 2414.874185 | 2656.361603 | 2571.841007 |
|             |             |             |
| 2571.841007 | 2829.025107 | 2739.010672 |
|             |             |             |
| 2739.010672 | 3012.911739 | 2917.046366 |
|             |             |             |
| 2917.046366 | 3208.751002 | 3106.654379 |
|             |             |             |
| 3106.654379 | 3417.319817 | 3308.586914 |
|             |             |             |
| 3308.586914 | 3639.445606 | 3523.645064 |
|             |             |             |
| 3523.645064 | 3876.00957  | 3752.681993 |
+-------------+-------------+-------------+

Lo que se lleva a casa de la inversión es de $ 3752 porque ha pagado diligentemente sus impuestos cada año sobre las ganancias.

¡Ahora, con el impuesto diferido hasta el retiro!

+-------------+-------------+-------------+
|      P      |      G      |  N(NO TAX)  |
+-------------+-------------+-------------+
|             |             |             |
| 1000        | 1100        | 1100        |
|             |             |             |
| 1100        | 1210        | 1210        |
|             |             |             |
| 1210        | 1331        | 1331        |
|             |             |             |
| 1331        | 1464.1      | 1464.1      |
|             |             |             |
| 1464.1      | 1610.51     | 1610.51     |
|             |             |             |
| 1610.51     | 1771.561    | 1771.561    |
|             |             |             |
| 1771.561    | 1948.7171   | 1948.7171   |
|             |             |             |
| 1948.7171   | 2143.58881  | 2143.58881  |
|             |             |             |
| 2143.58881  | 2357.947691 | 2357.947691 |
|             |             |             |
| 2357.947691 | 2593.74246  | 2593.74246  |
|             |             |             |
| 2593.74246  | 2853.116706 | 2853.116706 |
|             |             |             |
| 2853.116706 | 3138.428377 | 3138.428377 |
|             |             |             |
| 3138.428377 | 3452.271214 | 3452.271214 |
|             |             |             |
| 3452.271214 | 3797.498336 | 3797.498336 |
|             |             |             |
| 3797.498336 | 4177.248169 | 4177.248169 |
|             |             |             |
| 4177.248169 | 4594.972986 | 4594.972986 |
|             |             |             |
| 4594.972986 | 5054.470285 | 5054.470285 |
|             |             |             |
| 5054.470285 | 5559.917313 | 5559.917313 |
|             |             |             |
| 5559.917313 | 6115.909045 | 6115.909045 |
|             |             |             |
| 6115.909045 | 6727.499949 | 6727.499949 |
|             |             |             |
| 6727.499949 | 7400.249944 | 7400.249944 |
+-------------+-------------+-------------+

Luego debe el 35% de impuestos sobre el retiro, por lo que conserva 7400 * .65 = $ 4810

$ 4810 versus $ 3750 significa que ha ganado $ 1060 adicionales, o el 28%, de la capitalización contra las ganancias con ventajas fiscales.

¡Pero Mateo! usted dice... Los ingresos anuales de sus inversiones no se gravan a su tasa de impuesto sobre la renta. Esto es cierto por ahora , pero los vientos políticos están empujando en esta dirección. Sin embargo, incluso si usa una tasa reducida en la primera situación (digamos 30% en lugar de 35%, si es residente de California), el efecto es $4140 en lugar de $3750. Menos de una ganancia, pero aún una ganancia. De hecho, su tasa de ganancias de capital tendría que ser tan baja como 22% para nivelar esta diferencia (frente a una tasa de impuesto sobre la renta del 35%). más personas no lo son)

También puede notar que usé $ 1000 como principio en ambos cálculos. Esto fue intencional para mostrar los efectos de capitalizar solo las ganancias imponibles. Si reemplaza el principio imponible con $ 650 en lugar de $ 1000, entonces el efecto es aún más pronunciado y solo se equilibra si su tasa de ganancias de capital es realmente cero.

Si su tasa marginal es la misma en el momento del depósito que en el momento del retiro, el efecto neto es un rendimiento idéntico. 1000 * .65 * 4 es lo mismo que 1000 * 4 * .65. (Digamos un retorno del 300 % a lo largo del tiempo, por lo tanto *4)
Como joven desarrollador de software de nivel de entrada, estoy en el tramo impositivo marginal del 15% y mi tasa impositiva efectiva es significativamente más baja que eso. (Ver edición de aclaración en la pregunta)
@JoeTaxpayer Sospecho que el 24% más de dinero es una comparación si el dinero está en una cuenta sin ventajas (como estar en mis ahorros de alto rendimiento)
@JoeTaxpayer El interés compuesto no es conmutativo. Incluso si su tasa impositiva es la misma en el momento de la contribución y el retiro, sus ganancias a lo largo del tiempo no son las mismas en absoluto .
@Noah, entonces, en su caso, podría considerar una cuenta roth, en la que sus contribuciones están sujetas a impuestos pero sus ganancias están exentas de impuestos.
@Matthew: El crecimiento será mayor, pero debido a eso, tendrá más dinero para sacar y, por lo tanto, pagará más impuestos. (Sin embargo, esto supone que saca todo el dinero bajo la misma tasa impositiva, lo que a menudo no es el caso, porque cuando se jubila puede elegir cuánto retirar, mientras que mientras trabaja normalmente no puede diferir su cheque de pago).
@BrenBarn Tendrá más para sacar y, por lo tanto, el impuesto será mayor, pero su impuesto al retiro en lugar de anualmente hace que la cantidad de trabajo sea mayor. Incluso con la misma tasa impositiva, su resultado neto es mayor. Mira las matemáticas.
@ Mateo - buen trabajo. +1. Tuve un momento senior. Las matemáticas que sugerí son correctas para Roth vs Pre-Tax, pero no para el crecimiento regular.
@JoeTaxpayer eso es correcto. Si su tasa de impuestos sobre la renta es idéntica en la jubilación que ahora, entonces las opciones Roth y Tradicional son iguales , pero ambas siguen siendo superiores a la cuenta sin ventajas.

Si trabaja para una empresa pequeña, es probable que los índices de gastos de los fondos en la cuenta 401k sean mucho más altos que los que puede obtener con una cuenta IRA similar. Dependiendo de sus ingresos, ya sea que esté casado y quiera contribuir a la IRA de su cónyuge, su límite de lo que puede contribuir a una IRA puede variar, pero la razón convincente para contribuir a un 401k es que el límite de contribución es más alto ($17,500 vs. $5,500 para personas en el extremo inferior de la escala de ingresos), por lo que es posible que deba contribuir a un 401k para cumplir con sus objetivos de ahorro para la jubilación.

Es difícil evitar la discusión de los impuestos. La respuesta de Matthew fue excelente pero, por supuesto, los impuestos fueron parte de la discusión.

En un artículo que escribí hace un tiempo, La solución del 15 % , describí cómo se pueden optimizar los impuestos pagados usando Roth (401 o IRA) mientras se encuentra en un 15 % marginal, y hacer una transición cuidadosa a antes de impuestos para evitar el tramo del 25 %. Es posible ahorrar dinero de manera efectiva desde una tasa del 25% y retirarlo al 0%. (Cero es lo que uno paga por los primeros $20,000 de los ingresos de una pareja, esta es la deducción estándar combinada y las exenciones personales). Tenga en cuenta que este es un objetivo móvil ya que los números aumentan cada año.

Sin coincidencia, consideraría la Roth IRA. Pero también estoy de acuerdo, pagar primero la deuda con intereses más altos es una sabia prioridad.

Lo leí hace un tiempo, pero es bueno repasarlo. ¡Gracias!

¿Tienes un fondo de emergencia?

Si es así, una idea es poner dinero en una cuenta IRA Roth e invertirlo de manera conservadora (bonos gubernamentales a corto plazo o una cuenta de ahorros IRA). Dado que puede retirar sus contribuciones de un Roth en cualquier momento, esto podría servir como la mayor parte de su fondo de emergencia, lo que significa que luego podría usar su fondo de emergencia existente sin protección fiscal para pagar los préstamos.

De esta manera, si surge una emergencia, tiene acceso al dinero. Y si no surge una emergencia, tiene algunos fondos protegidos por impuestos que de otro modo no tendría.

¿Sabes si el límite de aportes de las Cuentas de Ahorro Roth IRA es el neto (aportes - distribuciones) o la suma de todos los aportes?
¿Alguna razón convincente para contribuir a un 401k si mi empleador no coincide?
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