Mi esposa y yo estamos vendiendo nuestra casa y tenemos la intención de financiar una nueva casa en los próximos meses. ¿La refinanciación de mi préstamo para automóvil perjudicaría o ayudaría a nuestra máxima aprobación posible?
Por un lado, reduciría mis pagos mensuales, permitiendo más para la hipoteca. Pero por otro lado, ¿no sería un duro golpe para mi puntaje de crédito y parecería que acabo de abrir un nuevo préstamo? Mi plan original era obtener la hipoteca y luego refinanciar para aliviar la deuda mensual, pero ahora no estoy seguro de cuál ayudaría más.
¿Hay algún umbral en el que una forma sea más útil, o es corta y seca?
Cualquier ayuda apreciada.
Por lo general, no se recomienda que haga nada potencialmente perjudicial para su crédito a corto plazo durante el proceso de búsqueda de un préstamo hipotecario, como abrir una cuenta nueva, cerrar cuentas antiguas, acumular saldos o solicitar cualquier tipo de préstamo ( la gente a menudo se deja llevar y solicita préstamos para cubrir muebles y electrodomésticos para la nueva casa que aún no ha comprado).
Por lo general, está bien hacer cosas que tienen al menos un efecto positivo a corto plazo, como pagar una deuda. Pero la refinanciación, que requeriría solicitar un préstamo no hipotecario, es exactamente el tipo de presión que puede hacer caer su calificación crediticia. Generalmente no se aconseja.
La excepción a esto sería si tiene una situación especialmente inusual con un préstamo existente (como su automóvil), que está causando una situación de ruptura de trato con su préstamo hipotecario. Esto sería, por ejemplo, tener un pago de automóvil tan alto que viola la relación máxima de deuda a ingresos (DTI). Si los pagos mensuales de su deuda son más del 43% de sus ingresos mensuales, por ejemplo, generalmente no podrá obtener una "hipoteca calificada", y más del 28-36% lo descalificará de algunos prestamistas y opciones de hipotecas de bajo costo.
La razón por la que esto es inusual es que tendría que tener un préstamo existente extrañamente terrible, que de alguna manera podría refinanciarse sin aumentar su deuda y al mismo tiempo proporcionar un ahorro mensual tan dramático que cambiaría su DTI de "inaceptable" a "aceptable". Es posible, pero la mayoría de las refinanciaciones de préstamos al consumidor simplemente no brindan ese tipo de ahorro.
En la mayoría de los casos, simplemente debe "estar tranquilo" y evitar nuevos préstamos o refinanciamientos mientras busca la compra de una casa. Si quiere estar seguro, deberá calcular su relación DTI (que recomiendo de todos modos) y ver dónde estaría antes y después de un refinanciamiento de automóvil. Si esto produce un gran cambio, tal vez hable con algunos profesionales de préstamos hipotecarios que estén familiarizados con los criterios de préstamo y pídales su opinión sobre si el cambio valdría la pena.
9 de cada 10 veces, debe esperar hasta que se cierre su préstamo y la casa sea suya antes de intentar refinanciar su automóvil. Sin embargo, solo le advierto que si cree que el pago de su casa + automóvil es demasiado para que pueda pagar cómodamente, le recomiendo que reconsidere seriamente su presupuesto, la propiedad actual del automóvil y los planes de compra de la casa. Es posible que después de la compra de la casa, la refinanciación del automóvil tampoco esté disponible, o la letra pequeña significa que no le brindará los ahorros que pensó.
No compre ahora con la esperanza de que una medida incierta de ahorro funcione más tarde.