Estoy en el último año de la universidad y tengo $3,000 dólares de mi pasantía de verano que quiero invertir. Estaba pensando en invertirlo en una cuenta IRA Roth en un fondo mutuo indexado. Sin embargo, cuestiono mi decisión ya que me graduaré en menos de un año y posiblemente comenzaré un 401(k) con una empresa.
¿Tiene sentido tener una cuenta IRA Roth y una cuenta 401(k) también? ¿O debo dirigir mis $3,000 dólares en una cuenta de inversión diferente?
Me quedarán $10,000 dólares en mi fondo de ahorro para la universidad que mis padres me darán cuando me gradúe, así que esa será mi "red de seguridad". Sé que es casi septiembre y escuché que invertir demasiado cerca de los pagos de dividendos no es un buen momento para comenzar a invertir. ¿Debo esperar hasta el próximo año para comenzar a invertir?
Tanto si contribuye a una IRA (tradicional o Roth) como si contribuye a una 401k (tradicional o Roth) son independientes. Las cuentas IRA tienen un límite de contribución y las 401k tienen otro límite de contribución, y estos límites son independientes. No veo ninguna razón por la que no maximizaría la cantidad de dinero en cuentas con ventajas fiscales, si puede permitírselo.
En su primer año de trabajo, especialmente si solo trabaja parte del año, es probable que se encuentre en una categoría impositiva más baja que en el futuro, por lo que Roth es mejor que Tradicional.
Otra cosa a tener en cuenta es que el dinero en la cuenta IRA Roth puede ser parte de su "red de seguridad": las contribuciones a una cuenta IRA Roth (pero no las ganancias) se pueden retirar en cualquier momento sin impuestos ni multas. Entonces, si hay una emergencia, puede retirarlo, y no sería peor que en una cuenta imponible. Y si no lo necesita, entonces disfrutará de los beneficios fiscales de estar en la IRA.
Primero un par de puntos rápidos. Mucha gente tiene una IRA (de cualquier tipo) y una 401K. A lo largo de su carrera profesional, los paquetes de jubilación para cada empleador serán diferentes.
Para este año no es necesario que te decidas por el Roth o no hasta el 15 de abril. Podrá depositar dinero de 2014 en la cuenta hasta el 15 de abril de 2015. Comprenderá mejor su situación laboral en ese momento. Es posible que su empleador posterior a la graduación no ofrezca coincidencias de 401K, o solo tenga fondos para gastos altos, o no tenga 401k.
No se preocupe por los fondos de jubilación y la temporada de dividendos. Sí, si invierte justo antes de que el fondo mutuo emita el dividendo de fin de año, el precio por acción bajará. Pero en la cuenta de jubilación solo debe permitirle recomprar acciones. En una cuenta que no sea de jubilación, el dividendo sería un hecho imponible, lo que significa que terminará enviando dinero al IRS. La cuenta de jubilación evita este problema.
Los detalles del 401(k) son críticos para la decisión.
Un alto costo (los gastos cobrados dentro del) 401(k) - Depositaría solo para el partido, y me aseguraría de que me ofrecieran todo el partido. En cuyo caso, podría ser bueno tener esos $3000 disponibles si comienza con un presupuesto ajustado.
401(k) de bajo costo con igualación: una obviedad, deposite lo que pueda pagar.
Roth 401(k) con coincidencia: se aplican las mismas reglas para los gastos, con la nota adicional de usar Roth al comenzar y en un tramo más bajo.
Sí, tiene sentido tener ambos.
Debe tener en cuenta que depositar en el Roth ahora no tiene riesgos. La cuenta, no la inversión. Si decide el próximo año que no lo quería, puede retirar el depósito sin penalización ni impuestos.
Edite para responder a la pregunta actualizada: hay dos piezas en el problema del depósito Roth. El depósito en sí mismo, que pone los $3000 de ingresos ganados en una cuenta protegida de impuestos, y la opción de invertir. Estos dos son secuenciales y puede tomarse su tiempo en el medio. No estoy seguro de lo que quiere decir con el calendario de dividendos. En una cuenta IRA o 401(k), el dividendo no está sujeto a impuestos, por lo que no es un problema. En una cuenta de efectivo, es posible que rápidamente tenga un pequeño problema de impuestos, pero esto no entra en escena en las cuentas de impuestos diferidos.
¿Por qué no guardar ese dinero hasta que se gradúe de la universidad? ¿Por qué? Porque es una red de seguridad: asegúrese de no tener gastos repentinos (facturas médicas, escolares, del automóvil, etc.). Luego, después de la escuela, necesitará algo de efectivo para mudarse de trabajo, reubicación, ropa, pago inicial del apartamento, servicios públicos, etc.
Si todo ese efectivo está inmovilizado en un 401 o IRA, entonces no puede tocarlo y, si sucede algo, tendrá la tentación de pedir un préstamo. ¡Ay!
Tendrá mucho tiempo ya que recién está comenzando a ahorrar para la jubilación. Mantenga este dinero en efectivo como un fondo de emergencia inicial y espere porque tan pronto como salga de la escuela, las cosas realmente se mueven rápido. :)
Hay pocas ventajas en esperar o combinar cuentas. Si tiene sentido poner dinero en un Roth ahora (lo que puedo creer fácilmente porque su tasa impositiva actual es increíblemente baja), adelante y hágalo. Sus futuras oportunidades de inversión en un 401(k) no afectan su decisión óptima hoy.
No hay nada de malo en tener múltiples tipos de cuentas de jubilación y muchas personas lo hacen. Con el tiempo, el mejor lugar para poner el dinero puede cambiar. Después de la jubilación, puede transferir todas sus inversiones de estilo Roth a una sola IRA Roth y sus inversiones tradicionales (IRA y 401k) a una sola IRA tradicional.
keshlam