Horizonte de 3 años antes de cambiar a la próxima casa: ¿ahorrar una ganancia inesperada o pagar la hipoteca?

Resumen: durante los 3 años hasta que cambie a la próxima casa de mi familia, ¿es más inteligente poner mi próxima ganancia inesperada (~ $ 400K, ganada durante los próximos 3 años a medida que convierto en acciones) en una cuenta de ahorros (ganando 0.75%) , o, en su lugar, utilizar la ganancia inesperada para pagar mi hipoteca (la tasa de interés es del 3,5 %)?

Guión:

  • Mi empleador recientemente se hizo público. Mi participación accionaria (RSU) vale alrededor de $ 400K después de impuestos (suponiendo que el precio de las acciones se mantenga igual que ahora, por supuesto, no hay forma de saberlo).
  • Tendré que quedarme en la empresa y adquirir esas acciones para obtener esta ganancia inesperada. Estoy en un calendario de adquisición de derechos de 4 años. He trabajado en la empresa un poco más de un año. Por lo tanto, pasarán 3 años más hasta que tenga todos los derechos adquiridos. Planeo vender toda mi participación accionaria a medida que adquiero, trimestre a trimestre.
  • El plan de mi esposa y mío es mudarnos a una ciudad diferente dentro de 3 años. En ese momento, venderemos nuestra casa actual y usaremos el 100% del dinero inesperado para comprar una nueva casa en esa nueva ciudad.
  • Aparte de nuestra hipoteca, mi esposa y yo no tenemos ninguna deuda. Estoy en mis 30 años; ella está en sus finales de los 20.

Con lo que estoy luchando en este momento es: ¿qué debo hacer con el dinero inesperado que obtengo gradualmente durante los próximos 3 años? Estas son las opciones que he considerado:

  1. Invierta en fondos mutuos con perfil de riesgo bajo.
  2. Deposite el dinero en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC, por ejemplo, ING Direct, al 0,75 %
  3. Pagar mi hipoteca de $395,000 (tasa de interés: 3.5%) en mi casa actual

La mayoría de los consejos de finanzas personales que he leído dicen que el número 1 no es una buena idea debido al riesgo a la baja, además creo que el mercado de valores probablemente esté cerca de su punto máximo. Entonces, eliminemos el n. ° 1 de la mesa (a menos que no esté de acuerdo, hágamelo saber si es así).

Tanto el n.º 2 como el n.º 3 son seguros y su tasa de rendimiento está esencialmente garantizada.

La razón por la que me siento tentado a elegir el n.° 3 es porque efectivamente vería un rendimiento superior al 0,75 %. (Incluso al considerar la cancelación de impuestos por intereses hipotecarios, supongo que el rendimiento efectivo aún sería del orden del 2,5 %).

Pero si elijo el #3, no tendré liquidez cuando llegue el momento de ir a comprar una casa dentro de 3 años: la gran mayoría de nuestro patrimonio neto estará inmovilizado en nuestra casa. Tal vez eso no sea un problema (dado que estaríamos vendiendo nuestra casa actual para comprar la nueva), pero ¿tal vez esa falta de liquidez temporal causaría problemas? No estoy seguro.

¿Qué opción es la mejor? ¡Gracias!

Dado que parece estar seguro de que el mercado de valores está cerca de su punto máximo, la valoración actual de $ 400K no es realmente significativa cuando se habla del horizonte de 3 años... ¿O sí?
Antes de responder, tengo curiosidad por qué se votó para cerrar la pregunta de este nuevo miembro (3 a partir de ahora) tan rápido. Las preguntas y respuestas pueden ser valiosas, ofreciendo alternativas y compensaciones.
Hay respuestas reales para dar a esta pregunta. Por supuesto, se basarán en opiniones, pero en función del riesgo aceptable, existen estrategias y consejos que podemos brindar en función de la pregunta de JonC. Esta pregunta muestra investigación y esfuerzo, y pide confirmación y más consejos.
Realmente no tengo suficiente para una respuesta completa, pero me gustaría señalar que verse obligado a vender su casa actual antes de comprar una casa nueva puede hacer que se conforme con menos dinero del que realmente vale su casa. Si esto sucede, puede terminar costándole un porcentaje más alto de lo que ahorró al pagarlo antes de tiempo.

Respuestas (3)

Primero, querría efectivo en el momento en que hice el movimiento. Quisiera suficiente para un pago inicial del 20%, gastos de mudanza y suficiente para 6 meses de pagos de la hipoteca de la casa existente. De esta manera, si la casa no se vende rápidamente, está a salvo. A medida que se acerca el momento de la mudanza, puede calcular cuánto tiempo necesitaría para acumular esa cantidad de dinero.

En segundo lugar, esto no tiene por qué ser una cuestión de todo o nada. Tal vez use parte de los ingresos para reforzar su jubilación, parte para pagar la hipoteca y parte para ahorrar. Podría estar muy equivocado sobre el mercado, aun así es una oportunidad maravillosa para agregar a sus ahorros a una edad tan temprana. Mi propio yo prefiere hacer las cosas en proporciones. En su caso, podría destinar el 10 % de los ingresos a la jubilación, el 10 % al ahorro y el 80 % a la reducción de la hipoteca. (Es posible que desee agregar también algunas donaciones caritativas).

Me gusta mucho pagar la hipoteca. No solo es una inversión sin riesgo, sino que reduce su riesgo personal.

Algunos puntos a considerar -

  • littleadv es perfecto, no puedes contar con los $400K hasta que estén en tu mano. Personalmente, he visto desaparecer tales sumas antes de otorgarlas.
  • La elección de tener que vender antes de comprar o de alguna manera arreglar un financiamiento alternativo es desconcertante. Realmente prefiero tener listo el pago inicial del 20%, y solo tengo que decirle al nuevo banco que está vendiendo poco después de mudarse a la nueva casa.
  • Dejando a un lado la viñeta anterior, tiene razón en mantenerse conservador, y pagar la hipoteca a medida que adquiere no es una mala idea, siempre que esté preparado para las alternativas, por ejemplo, terminar el año 4 con, digamos, $ 100K restantes, y cualquier otro fondo que tengas.
  • Además de todo esto, asegúrese de depositar el máximo para obtener el 401(k) equivalente de la empresa.
  • Tenga en cuenta a aquellos que sugieren que el 3,5% es efectivamente 0 después de impuestos e inflación. La tendencia a muy largo plazo del mercado (léase como S&P) es del 10 %, pero con una desconcertante desviación estándar del 14 %. El dinero que saldrá a corto plazo debe mantenerse seguro, y el rendimiento del 3,5 % que verá es lo más seguro posible. Si se quedara quieto y preguntara 'pagar hipoteca versus invertir', le daría una respuesta un poco diferente.

Bienvenido a Money.SE. Este no es un foro de discusión, sino un sitio para hacer y responder preguntas sobre finanzas personales que son de naturaleza fáctica. Tu pregunta es genial, en mi opinión, pero es una pregunta que no tiene respuesta, está basada en opiniones. Así que estoy deslizando esto para ayudarlo y le sugiero que visite el sitio para ver las excelentes preguntas y respuestas que hemos acumulado a lo largo de los años.

Vea mi otro comentario: veo que esto es responsable si decimos "si acepta un gran riesgo; haga esto. Si se asustaría perdiendo dinero; haga esto" OP hizo su investigación, por lo que quizás la mejor respuesta simplemente confirme su investigación. Creo que lo que falta a OP es su propia comprensión del riesgo aceptable. Una vez que se señala, se hacen las elecciones.
De acuerdo, me alegro de ver esto reabierto. Gracias por el apoyo.

Es posible que deba guardar su ganancia inesperada en una cuenta de ahorros y usarla para pagar su hipoteca.

Casi todas las hipotecas tienen algún tipo de opción de pago inicial que le permite pagar un porcentaje del capital original sin penalización. Cualquier cantidad por encima de eso será penalizada, muy probablemente por la cantidad de interés que la institución de crédito habría cobrado. Pregúntele a su prestamista cuáles son las multas y qué opciones de pago sin multas tiene. Saber eso y cuánto recibirá cada trimestre al vender las acciones de la compañía le dirá cuánto de su dinero necesita poner contra su casa y su cuenta de ahorros.

Horizonte de 3 años antes de cambiar a la próxima casa: ¿ahorrar una ganancia inesperada o pagar la hipoteca?
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