Cómo dividir los ingresos para préstamos y ahorros

Mi socio está a punto de comenzar la Escuela de Veterinaria y, como resultado, asumirá una deuda potencialmente muy grande. Actualmente tengo un trabajo que me paga $ 55,000 en salario (teniendo en cuenta el costo del seguro, el impuesto sobre la renta, el alquiler, los gastos generales y las contribuciones de jubilación, etc. Me quedan ~ $ 1,000 por mes que están disponibles para cualquier otra cosa. Normalmente esto solo entra en ahorros o inversiones, tal vez una buena noche de fiesta o un viaje de fin de semana para acampar).

Como resultado de sus exigencias escolares, la cantidad de trabajo que mi pareja podrá hacer mientras asiste a la escuela es mínima o nula. Durante los meses de verano, es probable que puedan trabajar en un puesto temporal de tiempo completo ganando aproximadamente $ 2,000 por mes después de impuestos.

Se estima que la educación cuesta alrededor de $ 37,000 por año o alrededor de $ 150,000 en total, por lo que sé que tendremos que sacar (varios) préstamos para cubrir el costo.

Mis preguntas, numeradas para mayor claridad de respuesta, son:

(1) ¿Cuánto de nuestros ~$3,000 "sobrantes" por mes en el verano, y ~$1,000 durante el año escolar, deberíamos usar para pagar directamente la matrícula en lugar de ahorrar/invertir/hacer otras cosas con eso? ¿Realmente vale la pena tirarlo todo para pagarlo todo sin tomar ningún préstamo?

NOTA: Ya tengo una red de seguridad de ~ $ 10,000 en mis ahorros solo para emergencias, y si es necesario, también puedo obtener con bastante facilidad $ 500 adicionales al mes invirtiéndolos en una Roth IRA que tengo actualmente.

Preguntas adicionales (¿curiosidad?):

(2) No tengo mucha experiencia en la toma de préstamos para estudiantes. ¿Se toman en una suma global? (es decir, todos ~ $ 150,000 a la vez para pagar toda la matrícula) ¿O es más de un semestre a semestre, lo que resulta en tasas de interés potencialmente variadas que podrían complicar aún más este cálculo?

(3) También estamos buscando comprar una casa (con suerte después de que el mercado oscile un poco más a favor del comprador) en los próximos años si es posible, tal vez incluso mientras todavía les queda un año de educación. ¿Es sabio tomar una hipoteca y al mismo tiempo tener una deuda estudiantil? (¿o tal vez no necesariamente "imprudente"?) ¿Es siquiera una posibilidad considerar ahorrar para el pago inicial de una casa y al mismo tiempo pagar la deuda del préstamo estudiantil?

Está planeando pagar la educación de alguien que no es su cónyuge. "¡Peligro, Will Robinson!"
@RonJohn ¡Jajaja! estamos planeando hacer esa transición pronto, pero por razones de ayuda financiera es mejor que permanezcan solteros en la escuela. Al menos eso es lo que pensamos... sin mencionar que el matrimonio y la boda son un gasto completamente nuevo para agregar a la ecuación. Hemos estado juntos en una relación seria durante un poco más de 7,5 años, y hemos estado viviendo juntos durante aproximadamente 6 meses, y tenemos toda la intención de "hacer el nudo" en el futuro. Me gustaría pensar que estoy bastante a salvo del peligro que mencionas, pero supongo que todavía es una cosa muy importante a considerar. ¡Gracias por tu preocupación!
Cuesta menos de $ 100 para casarse.
@RonJohn Esto es cierto, pero toda la fanfarria asociada con esto (también conocido como cosas costosas) es algo que valoramos, y seguramente nuestras familias también lo valorarán. ¡Quizás incluso más que nosotros! Estamos contentos esperando por ahora, y como tal, no estamos demasiado preocupados por apresurarnos a conseguir ese papel. Seguramente hay formas legales de dar la misma sensación de seguridad personal al tomar un préstamo con un cónyuge como si decidiera tomarlo con cualquier otra persona, como simplemente un buen amigo. Tal vez una pregunta para Law.SE que tendré que buscar o preguntarme.
Mi ex esposa y yo nos casamos en la casa de mi tío. Después de la "ceremonia", todos comimos y lo pasamos de maravilla. ¿Costo? Miseria.
Comenzar esa declaración con 'mi ex esposa' agrega un poco de humor no intencional.
Averigüe por qué es lo suficientemente bueno para contribuir con dinero pero no lo suficientemente bueno para casarse (o tal vez ambos tengan esta idea). Me parece un mal negocio. No hay razón para arriesgar sus finanzas con alguien que no puede comprometerse completamente con usted. Lo siento, sé que esto no es realmente lo que preguntas.

Respuestas (3)

Hago este tipo de cosas con hojas de cálculo. Sabrá cuál es la tasa de interés y el calendario de capitalización de los préstamos, por lo que podrá calcular exactamente cuánto pagará por ese dinero prestado.

Luego, puede probar el impacto de asignar dinero adicional para pagar los gastos directamente en lugar de tomar el préstamo, o diferentes cantidades de dinero utilizadas para pagar el préstamo en comparación con otras inversiones que pueda hacer, etc.

En cuanto a sus preguntas específicas:

  1. Creo que vale la pena pagar directamente donde sea posible. La deuda es bastante costosa y puede ser un dolor de cabeza. La pregunta principal es ¿qué más harías con el dinero si no pagas los costos escolares? Si lo gastas en vacaciones y cenas fuera, diría que sería mejor pagarlo contra la matrícula. Pedir prestado dinero cuesta dinero, por lo que es importante pensar en lo que realmente está pagando con ese costo adicional. Pagar mis estudios de posgrado fue difícil , pero me encantó estar libre de deudas cuando terminé.

  2. Depende de los detalles de los préstamos que obtenga. Tendrás que consultar los contratos de préstamo.

  3. Gastar dinero en cosas deja menos dinero para gastar en otras cosas. Como se indicó anteriormente, endeudarse cuesta más dinero que pagar los gastos directamente, lo que significa incluso menos dinero para gastar en otras cosas. Tener una deuda de préstamo estudiantil hará que sea más difícil obtener una hipoteca y puede aumentar la cantidad de interés que tiene que pagar. Estar más apalancado es más riesgoso que estar menos apalancado.

Definitivamente tendré que configurar una hoja de cálculo para tener una guía más visual, buena sugerencia. Usted menciona que tener una deuda de préstamos estudiantiles dificultará obtener una hipoteca, ¿lo hará imposible? Por ejemplo, ¿tendremos que esperar para comprar una casa hasta que se hayan pagado todos los préstamos? Además, ¿tener un pago inicial más grande para una casa ahorrada no conduciría a una aceptación más probable de una hipoteca?
@Flats Depende de su situación financiera general, pero me sorprendería si tener una deuda de préstamo estudiantil hiciera imposible obtener una hipoteca. Sin embargo , podría conducir a una hipoteca peor (como una tasa de interés más alta de la que podría obtener de otra manera). Un pago inicial más grande está bien, pero el emisor de la hipoteca analizará la facilidad con la que puede pagar su deuda. Pago inicial más grande = cantidad de préstamo más pequeña, pero pagos de deuda estudiantil = menos dinero disponible para pagar la hipoteca cada mes. Y saben que si las cosas se ponen difíciles, puede retirarse de la hipoteca pero (por lo general) no de los préstamos estudiantiles.
Entonces, ¿tal vez un monto total de préstamo más pequeño junto con el historial de pago responsable de esos préstamos estudiantiles a tiempo (o más rápido) incluso sería beneficioso para obtener un acuerdo hipotecario ligeramente mejor? Además, ¿cómo exactamente "alejarse" de una hipoteca? Todavía está obligado a devolverlo al igual que los préstamos estudiantiles, ¿verdad?
@Flats Puede declararse en bancarrota y cancelar la deuda hipotecaria, o simplemente dejar de pagar y enfrentar una ejecución hipotecaria (con otras consecuencias). Para muchos préstamos estudiantiles no hay forma de escapar de ellos, nunca. Y un emisor de hipotecas se preocupará por el historial de pago de la deuda (generalmente representado por su puntaje de crédito), pero también se preocupará (mucho) por sus deudas pendientes. Tener menos deuda pendiente es mejor para usted cuando busca una hipoteca, punto final. Y, como antes, los préstamos cuestan dinero; será más fácil pagar una hipoteca sin los pagos requeridos de otras deudas cada mes.
  1. Todo su dinero 'extra' debe destinarse a la reducción de la deuda antes de las inversiones (a menos que obtenga una compensación de la empresa). Como aún no está casado, debe reservar todo este dinero para pagar sus préstamos estudiantiles inmediatamente después de casarse. No pague directamente la educación de sus socios. Permítales pagarlo ellos mismos a través de préstamos o lo que sea por ahora, que se convierten en sus préstamos después de casarse y puede pagarlos con sus ahorros.

Además, espero que usted y su futuro cónyuge tengan una idea realista de las implicaciones financieras de la escuela de veterinaria. La relación costo-ingreso futuro no es impresionante. https://www.whitecoatinvestor.com/veterinarian-student-loan-debt/

  1. No tenga mucha prisa por comprar una casa. Se trata menos de las finanzas (pero, por supuesto, primero debe ser saludable) y más de cuándo está listo para establecerse en un lugar. Y definitivamente no compre una casa con alguien con quien no esté casado.
Realmente nunca pensé en hacerlo de esa manera, gracias por la respuesta. Somos (desafortunadamente) muy conscientes de los problemas financieros en el futuro de la mayoría de los veterinarios, pero mi socio cree que tener un trabajo no se trata solo de ganar dinero, también hay una parte mental y tiene que adaptarse a su personalidad. . Tiendo a estar de acuerdo, sin embargo, prefiero trabajar en un trabajo que no se ajusta perfectamente a mí si eso significa que me jubilaré y dejaré de trabajar antes. Por suerte para ellos, también estoy de acuerdo en ayudar con la deuda que tendrán. (aunque ahora parece una buena idea esperar hasta que sea mi cónyuge)
Me alegra saber que ambos se acercan con los ojos bien abiertos. Tienen razón: no se trata solo de dinero (pero primero estoy contigo en el FI, luego hago lo que quiero). ¡Felicidades por tu futuro!

Si estuviera casado y mi cónyuge estuviera planeando ir a la Escuela de Veterinaria, entonces asignaríamos ese ingreso anual de $ 1000 / mes y el ingreso de verano de $ 2000 / mes para matrícula, libros, tarifas de laboratorio, etc. (también conocido como "cosas escolares") .

En cuanto a cuándo pedir dinero prestado: solo cuando sea necesario y solo cuando sea necesario : $ 1,000 / mes durante cuatro años, más $ 2000 / mes durante tres veranos de 3 meses (suponiendo que mi cónyuge consiga un trabajo después de graduarse) es $ 66,000. Por lo tanto, "solo" necesitaríamos alrededor de $90,000 en préstamos.

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