Detalles:
Tengo alrededor de $ 34,000 en opciones sobre acciones del trabajo, pero eso podría considerarse un ahorro para todos los efectos (tengo $ 4000 separados en una cuenta de ahorros y alrededor de $ 7000 en otra deuda que actualmente tiene un interés del 0%).
Mi pregunta:
Preguntas:
¿Sería mejor usar los $34,000 (todos o algunos) para llegar al 20 % de la hipoteca, de modo que pueda refinanciar con LPMI?
¿Ayuda en algo en impuestos, sobre todo con las nuevas leyes, hacer lo uno o lo otro?
Nota: No sé si quiero aferrarme a esta casa para siempre, así que si la respuesta depende de esta decisión, no dude en sugerir ambas posibilidades.
En primer lugar, felicitaciones por estar en condiciones de pagar más de su principal de forma regular. Es una excelente manera de eliminar ese préstamo hipotecario.
Voy a abordar esto como una pregunta puramente re-fi primero:
Supongo que con su préstamo LPMI, optó por una tasa de interés más alta para incluir el seguro hipotecario.
Actualmente (21/12/2018), Freddie Mac informa que la tasa hipotecaria a 30 años es del 4,62 %: http://www.freddiemac.com/pmms/
Por lo general, cuesta entre un 2 y un 6 % refinanciar un préstamo hipotecario, por lo que la regla general es que si puede reducir la tasa en un 1 %, podría valer la pena económicamente: https://www.investopedia.com/ hipoteca/refinanciar/cuándo-y-cuándo-no-refinanciar-hipoteca/
Teniendo en cuenta sólo estos puntos de información:
No parece que valdría la pena volver a pagar el préstamo de LPMI, especialmente si no se va a quedar en la casa a largo plazo.
Desde una perspectiva fiscal, podrá deducir el interés de sus impuestos siempre que esté desglosando. Con las deducciones estándar más altas más nuevas de $12,000 soltero/$24,000 casado ( https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p5307.pdf , página 7), puede que no importe.
Además de deshacerse del LPMI y los impuestos, hay un tercer tema a considerar: el flujo de caja mensual frente al fondo de emergencia. Si vuelve a fidelizar (utilizando opciones sobre acciones parciales o totales), podría terminar con un pago mensual más bajo, lo que puede facilitar las cosas a lo largo del año. Esto dependerá totalmente del nuevo monto principal (será más bajo) frente a la tasa que obtenga. Un nuevo préstamo de $132K @ 4.62% parece ser de alrededor de $745/mes (si tiene una cuenta de depósito en garantía por $800 de impuestos a la propiedad, valor que usé para imitar su pago actual). Este pago mensual más bajo tendrá el costo de cualquier posible fondo de emergencia que pueda tener (o que desee acumular).
Si hice una mala suposición, házmelo saber y volveré a visitar esto.
Espero que ayude.
Soy yo
allen
allen