Estoy tratando de calcular la mejor manera de aplicar mis ingresos a mis diversos objetivos. En aras de la simplicidad, me interesa el equilibrio entre tres objetivos específicos:
Soy un hombre de 27 años que mantiene a una esposa y dos hijos. Gano alrededor de $ 90k anualmente ($ 72k después de las deducciones de nómina, como impuestos y seguros). No tengo deudas de tarjetas de crédito ni préstamos estudiantiles; la única deuda de consumo que tengo es un préstamo de automóvil de $4,000 con una tasa de interés del 3.25%, que estoy pagando $200 por mes.
Tengo casi cuatro años de una hipoteca de $235,000 a 30 años con una tasa de interés del 3.75%. He realizado alrededor de $10,000 en pagos adicionales en los últimos cuatro años, con un saldo actual de $206,000. Estoy pagando $ 200 / mes en PMI, que se eliminará en dos años si sigo pagando a la tasa actual (quince meses adicionales si reduzco mis pagos al mínimo mensual). Este es un préstamo de la FHA, por lo que no podré eliminar los pagos antes de los cinco años.
Hicimos algunas remodelaciones significativas y creo que después de nuestro proyecto más reciente, la ciudad colocó una evaluación de impuestos de alrededor de $285,000. Sea lo que sea que valga, un par de calculadoras en línea estiman que mi casa vale $300,000.
En este momento, estoy pagando $ 300 / mes adicionales hacia mi saldo principal. Mi plan actual es seguir pagando a la misma tasa cuando se elimine el PMI, lo que me dejará pagando $500/mes por encima del pago mensual requerido.
Según mi programa de amortización y suponiendo que mi seguro e impuestos sigan siendo los mismos, puedo:
Actualmente estoy asignando $100/mes a una categoría de Ahorros designada en mi hoja de cálculo de presupuesto. El saldo actualmente es de $ 10,000, pero ha sido más un fondo 'no designado y en su mayoría sin usar' que un fondo de 'emergencia'. Ese dinero se encuentra actualmente en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, con un APY del 0,90 %.
También tengo una cuenta de inversión individual Fidelity de $ 7,000, que mi abuelo me abrió cuando era niño y me la entregó cuando me convertí en adulto. No he agregado ni retirado de ese fondo, pero mentalmente he marcado ese dinero para un futuro proyecto de vivienda (por ejemplo, remodelación de la cocina).
Mis esfuerzos hasta ahora se han centrado principalmente en mi hipoteca, por lo que no tengo ahorros o planes específicos para la jubilación.
Mi empleador aporta el 9 % de mi salario anual a un plan de jubilación, en el que tendré derecho después de tres años de empleo (he estado aquí por poco más de un año). El empleador no ofrece ningún tipo de cuenta de jubilación igualada.
Sin forzar mi presupuesto, podría cambiar con bastante facilidad alrededor de $ 500 / mes en dinero "extra" para aplicar a uno o más de estos objetivos. Actualmente, $300 se destinan a mi hipoteca, $100 se destinan a ahorros y $100 se destinan a pagos adicionales del automóvil y varios fondos de "planificación anticipada".
Cuando se elimine el PMI de mi préstamo en otros dos o tres años, se liberarán otros $ 200 (los $ 200 destinados al pago del automóvil ahora se redirigirán para ahorrar para el próximo automóvil).
¿Cómo podría dirigir mejor ese dinero?
Bienvenido a Money.SE. Diré por adelantado que las finanzas personales son solo eso, personales, y es probable que obtenga múltiples respuestas, quizás contradictorias.
¿Está seguro de que el PMI caerá después de 2 años? Las reglas son específicas, y para PMI, cuando los prepagos lo colocan en ese LTV del 78/80 %, su banco puede solicitar una tasación, no cancelarla automáticamente. Hable con los bancos, obtenga confirmación y, según lo que digan, siga pirateando la hipoteca.
Después de esto, sugiero saltar a las cuentas IRA Roth. Usted está en el rango del 15% y el Roth le permitirá depositar $5500 para usted y su esposa. Una gran manera de poner en marcha un mayor nivel de ahorros para la jubilación.
Después de esto, no me siento cómodo con el nivel de ahorro de emergencia. Si pierde su trabajo mañana (Historia divertida, mi esposa y yo perdimos el nuestro el mismo día hace 3 años) y no tiene suficientes ahorros (Nuestras cuentas de jubilación eran buenas para jubilarse ese día) puede quedarse sin dinero fácilmente y llegar tarde a la hipoteca. Es genial pagar por adelantado la hipoteca para deshacerse de ese PMI, pero una vez allí, haría el Roth y luego me centraría en los ahorros. 6 meses de gastos mínimos.
Tenemos una excelente sesión de preguntas y respuestas aquí titulada Simplícalo demasiado para mí: el orden correcto de inversión en el que entro en más detalles, al igual que otros 4 miembros.
No me estoy metiendo en la caja de jabón de "las inversiones rendirán más que el costo de su hipoteca". Un fondo de emergencia bien financiado es un consejo muy conservador. Sin un 401(k) igualado, sugiero un saldo de los ahorros Roth y prepagos.
De otra gran publicación, ¿Patrimonio neto ideal a la edad X? Necesita referencias de comparación , debe tener casi 1 año de salario (90K) ahorrado para la jubilación.
ross
Jaspe
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ahiggins
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JTP - Pide disculpas a Mónica
ross