Actualmente tengo una hipoteca en la que estoy bajo el agua por alrededor de $ 10K - $ 15k, y estoy buscando mudarme a un estado diferente en el próximo año por varias razones no relacionadas (no comprar una casa nueva). Tengo alrededor de $ 800 a $ 1000 extra cada mes para ahorros o capital, pero no estoy seguro de qué es mejor en mi situación actual. No tengo otra deuda que necesite ser pagada. Entonces, ¿debería pagar el dinero adicional contra el capital de la hipoteca aunque podría estar en una situación de venta corta y perdería el capital adicional que pagué? ¿O debo guardar el dinero en una cuenta de ahorros para tener más efectivo para el cierre?
Acumularía todo el efectivo que pueda en una cuenta de ahorros: necesitará dinero para la mudanza (incluso si solo es dinero para gasolina) y será difícil predecir a dónde irán los precios de la vivienda, por lo que podría o no. estar bajo el agua cuando llegue el momento de vender la casa. O puede que estés tan bajo el agua para entonces que el dinero extra ya no suponga una gran diferencia.
Una vez que esté realmente en el proceso de vender la casa, puede averiguar si puede (o necesita) usar los ahorros para cubrir el déficit, los costos de cierre o si solo acumuló un poco de riqueza durante el tiempo que puso el dinero aparte.
Dices que estás bajo el agua por $ 10k-15k. ¿Eso incluye la comisión del 6% que le costará la venta? Si está bajo el agua y tiene que vender de todos modos, ¿por qué querría darle al banco dinero extra? Se tendrá una pérdida en la venta. Personalmente, me gustaría que el banco asumiera la mayor cantidad posible de esa pérdida, en lugar de mí. Dependiendo del lugar, la hipoteca puede ser o no sin recurso, es decir, el contrato de préstamo implica que el banco puede quitarle la casa si usted no paga, pero si es "sin recurso", el banco no tiene forma legal de exigir más dinero. de ti.
Conseguir que el banco coopere en una venta al descubierto puede ser tremendamente doloroso. Si tiene $ en sus ahorros, es posible que tenga más apalancamiento para negociar con el banco cuánto dinero tiene que darles en caso de que el préstamo no sea 'sin recurso'. Tenga en cuenta que incluso si no es 'sin recurso', no está claro si valdría la pena el tiempo y el dinero de los bancos para buscar cualquier déficit después de una venta o si simplemente se aleja y envía las llaves al banco.
Si no está preocupado por su crédito, la acción financieramente más beneficiosa para usted podría ser simplemente dejar de pagar la hipoteca y depositar todos los pagos. Al banco le tomará algún tiempo sacarlo de la casa y puede vivir sin costo durante ese tiempo.
Puede sentir una obligación moral con el banco. Yo no me sentiría de esta manera. Los bancos y los banqueros sacaron una tonelada de dinero vendiendo hipotecas a los compradores y luego vendiendo valores basados en las hipotecas a los inversores. Saquearon todo el sistema y aumentaron mucho los precios en el proceso, lo que quemó a la mayoría de los compradores y propietarios de viviendas. Se trata de negocios: mi consejo es que actúe como lo hace una empresa y minimice sus costos. El banco debería haber requerido un pago inicial lo suficientemente grande para cubrir su riesgo. Si no lo hicieron, entonces tienen la culpa de cualquier pérdida en la que incurran. Esta es la regla más básica de las finanzas.
Kevin
zach verde
Kevin