Cometí un error... Para dar un poco de contexto: durante los primeros 3 meses de 2018 estuve trabajando en Texas en una empresa que igualó la primera contribución del 4% 401k. Había estado buscando un trabajo diferente y estaba pensando que lo más probable es que cambiaría de compañía a un lugar que no tendría una coincidencia tan buena y estaba en lo cierto, ya que estoy ahora en un lugar que coincide con el 2%.
Durante los últimos años, he tratado de maximizar mi 401k a principios de año para poder "terminar" mentalmente con eso, y con eso en mente, traté de maximizar el 401k lo más rápido posible y contribuí sobre 15k del límite de 18.5k para cuando renuncié.
Una cosa que olvidé considerar era los impuestos estatales sobre la renta... y el hecho de que el aporte de la empresa del 4% solo llega al 4% en el transcurso del año a pesar de que ya había aportado más del 4% de mi salario... (así que 3 meses después habían contribuido efectivamente con el 1% a pesar de que 15k es mucho más del 4% de mi salario) y mi nuevo trabajo está en Massachusetts, que tiene ~5% de impuestos estatales sobre la renta.
Estoy pensando que hubiera sido mejor para mí posponer esas contribuciones 401k en Texas a favor de hacerlas en Massachusetts y me preguntaba si hay alguna manera de deshacer las contribuciones que hice en Texas para poder contribuir desde Massachusetts dado que todavía estamos dentro del año calendario 2018.
Si su objetivo es simplemente maximizar las contribuciones del empleador, debería estar bien. Como ha observado, no había forma de igualar completamente los 15k que ya ha contribuido, solo se le igualó el primer 4% de su salario. Pero contribuir con más del 4 % significa que no dejó nada de ese dinero del empleador sobre la mesa, ¡buen trabajo!
Usted dice que le quedan alrededor de $3500 para contribuir durante el año, y su nuevo empleador igualará el primer 2% de los aplazamientos de salario. Esto significa que aún puede maximizar la contribución equivalente del empleador sin exceder el límite de contribución personal, siempre que su nuevo salario sea de $233,333 o menos (suponiendo que comenzó su nuevo trabajo el 1 de abril o después). A este ritmo, ganaría $175,000 en el resto del año, y el 2% de eso es $3,500.
Digamos, por ejemplo, que su nuevo salario es de $100,000 por año. Le gustaría diferir el 3,5% de esto para completar el resto de su límite de contribución personal para 2018, si tuviera todo el año para hacerlo. Sin embargo, solo le quedan 3/4 del año para hacer aportes, por lo que realmente necesita contribuir 3500/75 000 = 4,6 %. Esto es lo suficientemente bajo como para no exceder el límite personal al final del año y lo suficientemente alto como para obtener la contribución total de la compañía del 2 % en todos los cheques de pago restantes del año.
Nota: las contribuciones de IRA no son deducibles de los ingresos brutos al calcular su obligación tributaria estatal sobre los ingresos de Massachusetts, por lo que dirigir una porción más alta de sus ganancias a un 401k allí Vs. sus ganancias en Texas no le harían ningún favor desde el punto de vista fiscal.
Editar: los aplazamientos de 401k son deducibles de los ingresos brutos a efectos del impuesto sobre la renta del estado de Massachusetts.
Edición 2: si desea realizar más aplazamientos en su nuevo empleador El consenso de otros foros en línea con respecto a este tema (otras personas básicamente en la misma situación que usted) sugiere que necesitaría discutir esto con el administrador del plan en su anterior empleador. Deberían poder distribuir fondos de su antigua cuenta 401k y luego informar esto como un "exceso de aplazamiento" devuelto en el Formulario 1099-R. Esto contaría como ingreso sujeto a impuestos para usted, ya que no estaba sujeto a impuestos sobre la nómina en el momento en que se dirigió a su 401k.
El aplazamiento excesivo, como su nombre lo indica, significa que solo puede hacer esto para la parte de los aplazamientos de su salario personal realizados que excedan el límite de contribución de $18,500. Por lo tanto, deberá trabajar con el administrador al final del año, cuando sepa exactamente cuáles han sido sus contribuciones totales entre ambas cuentas 401k.
No parece que el administrador del plan tenga ninguna obligación específica de emitir una distribución o presentar un 1099-R por usted (en cuyo caso, si sigue adelante y contribuye en exceso, entonces tendrá que resolverlo con el IRS). ) así que suplica muy bien.
Nota: dependiendo de cómo Massachusetts maneje su declaración, es posible que no haya ningún beneficio en pasar por todo esto. Si obtiene un 1099-R por los aplazamientos en exceso devueltos, ese monto estará sujeto a impuestos. No sé si le cobrarían impuestos sobre 3/4 (la parte del año que estuvo en MA), todo o nada. Consultar a un especialista en impuestos podría ser una buena idea.
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