Fideicomiso para necesidades especiales y planificación financiera

actualización: es posible que no lo haya explicado claramente en mi publicación a continuación, pero no creo que la intención sea cerrar el 401k o financiar los seguros de vida. política que lo usa. Aclararé con el consultor en qué consiste la propuesta 401k.

actualización 2: se confirmó que el 401k es un traspaso y no un evento imponible. Además, se recomendó la póliza universal debido a que una póliza a término no tiene supervivencia.

Tengo un par de niños con necesidades especiales. Mi pareja asistió recientemente a un seminario sobre la creación de un Fideicomiso de Necesidades Especiales para los niños para que tengan dinero para cubrir los gastos médicos cuando ambos muramos. El tipo que imparte el seminario trabaja en el negocio de seguros y se ofreció a hacer una consultoría gratuita para ayudarnos a poner nuestras finanzas en orden. Todavía no hemos firmado nada.

Nos hemos reunido con él un par de veces. La dirección que él cree que debemos tomar es establecer un fideicomiso SN y comprar una póliza de seguro de vida universal para financiar el fideicomiso. ¿Es esta una práctica estándar?

Tengo alrededor de $50k en una antigua cuenta 401k que no he tocado en más de una década. Está recomendando que se mueva a algo relacionado con Morning Star que involucre un formulario 404A5 que debo completar y llevárselo a él en nuestra próxima reunión. El 401k se asigna básicamente un 30% de alto riesgo y un 70% de rendimiento estable. ambos estamos en nuestros últimos 40 años.

Tengo muy poco conocimiento sobre estos temas. He intentado investigar un poco sobre los temas que hemos tratado, pero es un abismo. Entre el trabajo a tiempo completo y la gestión de crisis con los niños, me queda muy poca función cognitiva al final del día para hacer poco más que exhalar.

No sé lo suficiente sobre el tema para sentirme cómodo tomando una decisión en este momento. A mi pareja le gustaría que las cosas ya estuvieran hechas y en su lugar. ¿Qué tipo de preguntas debo hacerle al consultor? ¿Algo de esto suena como un camino razonable a seguir para la planificación financiera de necesidades especiales? Gracias por cualquier información. Es muy apreciado.

No llene ese formulario 404A5. Sin verlo realmente, sospecho que es usted quien aprueba el movimiento de ese dinero 401K de su estado actual protegido de impuestos a un nuevo estado protegido de impuestos --- haciendo la transición a través de una opción no protegida mientras el asesor toma su parte. De esa forma estás aceptando que él toma su parte. (Básicamente, estoy de acuerdo con la respuesta de Pete B.: genial que estés en una posición y pensando en esto, no tan bueno en lo que sugiere este tipo, dada la falta de detalles).
Todo el propósito de la persona es ganar dinero. Todo el dinero que ganará provendrá de una sola fuente. Esa fuente, eres tú. Es literalmente un vendedor. Eso es. Proceda con extrema precaución. Firmar nada.
"Se ofreció a hacer una consultoría gratuita" por lo general, si algo es gratis, usted es el producto.
Todos, gracias por el aviso. Encontraré más información sobre la transición 401k.
Usar un seguro de vida para financiar el fideicomiso parece una mala elección, ideada por alguien que vende seguros de vida. Tengo dos preocupaciones: 1. ¿Qué pasa con el período de tiempo posiblemente prolongado durante el cual sus hijos requieren apoyo, pero usted tiene una edad demasiado avanzada para proporcionarlo? 2. El seguro de vida es caro. En mi experiencia, las tarifas de la póliza en sus últimos años a menudo se ocultan mientras crecen lentamente durante 20-30-40 años.
@PeterK. el 404A5 parece ser un formulario que permite la divulgación de las asignaciones de fondos, pero aún no he podido encontrarlo en línea para revisarlo. Sigue buscando. Y sí, no hemos descartado que el tipo no tenga en mente nuestros mejores intereses.
@GlenPierce pregunta 1 es un muy buen pensamiento. Si la póliza es de $ 1k / mes, y ambos estamos jubilados, la prima podría ser una gran parte de un ingreso mensual ... Si no todo.

Respuestas (2)

El fideicomiso para necesidades especiales es una gran idea para niños como el suyo, y si tiene los medios económicos, entonces sin duda debería hacerlo.

Sugerir que retire dinero de un 401K para financiar un producto de vida universal es casi criminal. Huye de esta persona. Las implicaciones fiscales son enormes. Sin embargo, hará una buena comisión gorda.

Le aconsejaría que transfiera este 401K a su 401k actual o, mejor aún, una cuenta IRA de reinversión abierta con Fidelity, Schwab o Vanguard. Este dinero significa algo. No es que muchos hogares (en los EE. UU.) tengan tanto ahorro para la jubilación. Retirarlo ahora reducirá el saldo en un 40-50%.

Debe financiar el fideicomiso con un seguro de vida a término. Es muy económico para personas jóvenes y sanas. Puede comprar una póliza de 20 o 30 años en la que las primas seguirán siendo las mismas durante ese tiempo. Luego, puede invertir en buenos fondos mutuos de acciones de crecimiento de los ingresos actuales en caso de que usted o su pareja no mueran prematuramente. Esto no hará rico a un vendedor, pero hará el trabajo de financiar adecuadamente los fideicomisos.

Comenzar y tener un plan para financiar el fideicomiso es una gran idea. Hacerlo de la manera que sugiere esta droga es terrible para usted y sus hijos.

Por cierto, eres muy sabio al hacer esta pregunta.

No veo en ninguna parte del OP que el asesor recomiende cerrar el 401k para financiar la póliza de seguro de vida. Usar la vida universal es en realidad una recomendación común para financiar un fideicomiso para necesidades especiales, hasta donde puedo ver. Usar el seguro de vida a término es bastante riesgoso si el OP sobrevive al término y no es diligente en apartar el dinero adicional para financiar el fideicomiso SN a través de un mecanismo diferente.
@Pete B ambos gozamos de buena salud hasta ahora (no fumadores). Mi entendimiento es que la política universal genera equidad que se utiliza para financiar el fideicomiso. Una póliza a término no lo hace. ¿Es esto correcto?
Mi empleador actual solo ofrece un 403B. He leído que la mejor opción sería una reinversión de IRA, pero como no es patrocinada por un empleado, tengo que pagar el impuesto sobre el 401k para poder hacerlo. IIRC, el costo de pagar el impuesto para moverlo era prohibitivo ya que no teníamos el efectivo para hacerlo.
@RichJ invertir con compañías de seguros tiende a ser una decisión muy mala, busque en este sitio u otros. El seguro temporal es solo un seguro, y aproximadamente 1/10 del costo. Al igual que el seguro de automóvil, el dinero se pierde si no presenta un reclamo, pero está bien. Realmente no desea hacer un reclamo sobre el seguro de vida. :^) Invierta con una firma de corretaje y compre un seguro de vida a término. Perdón por el malentendido sobre el 401K. Solo dale la vuelta.
@RichJ: las reinversiones de 401k a IRA en el mismo estado (trad 401k a trad IRA y Roth 401k a Roth IRA) no están sujetas a impuestos. El 'patrocinio' de los empleados es completamente irrelevante. Si no realiza una transferencia 'directa', también conocida como 'fideicomisario a fideicomisario', el fideicomisario que envía retiene los impuestos porque no puede asegurar el estado de la transacción; se le reembolsa esa retención innecesaria, pero solo cuando presenta su declaración de impuestos, que para una transacción ahora esperaría un año tal vez más. Es la conversión de trad a Roth, ya sea en 401k o IRA, donde realmente debe impuestos.
@ dave_thompson_085 gracias por aclarar. Verifiqué con el planificador y su intención es hacer un vuelco. Ya sea una cuenta Roth (sujeta a impuestos, ¿correcto?) o una IRA tradicional (no sujeta a impuestos), aún no estoy seguro.
@RichJ Fidelity, Vanguard y Schwab ofrecen opciones gratuitas para transferencias. ¿Dónde está sugiriendo esta persona que inviertas tu dinero?
@PeteB sigue esperando esa recomendación. Por lo que entiendo, el formulario 404A5 es para la divulgación de las inversiones 401k y el planificador quiere que este formulario haga una recomendación de reinversión. Sin embargo, no he tenido éxito en encontrar ese formulario. Estoy tratando de conseguir tiempo para llamar a Wells Fargo y preguntarles dónde puedo encontrarlo. Gracias por el consejo sobre Fidelity, Vanguard y Schwab. No lo sabía.

Según mi propia investigación, un fideicomiso para necesidades especiales es costoso si no tiene mucho dinero para invertir. Una opción común parece ser financiarlo con su patrimonio si pasa o con cualquier herencia que pueda recibir de otra familia.

Una opción más nueva que puede considerar y discutir con el planificador es abrir una cuenta 529 ABLE. Esto es similar en espíritu a una cuenta 529 para educación, pero es una cuenta diseñada para personas con necesidades especiales. Ahora se está implementando gradualmente por los estados. Muchos estados están ejecutando el mismo programa, por lo que hay alrededor de 4 o 5 opciones diferentes para elegir en este momento.

La ventaja de estas cuentas es que son un poco más flexibles y no afectan la elegibilidad para Medicaid. Si el saldo supera los $100k, pueden afectar la capacidad de recibir SSI, pero la elegibilidad para Medicaid no se ve afectada. Por lo general, también existen límites máximos de contribución de por vida de alrededor de $ 350k, por lo que es posible que no representen una solución completa. Elegí la opción TN ABLE ya que tiene tarifas bajas y buenas opciones de inversión.

Fideicomiso para necesidades especiales y planificación financiera
RespuestasAquíPolítica de privacidad1y, 0v