Con un 401k, ¿puedo registrarme primero y luego cambiar a diferentes tipos de inversión y comprarlos/venderlos más tarde?

En los planes 401(k) típicos, la inversión de las contribuciones del empleado (así como los fondos de contrapartida del empleador) debe estar en los fondos mutuos que pone a disposición el administrador del plan. Las regulaciones actuales requieren que el plan ofrezca ciertos tipos de fondos mutuos, incluidos fondos de acciones, fondos de bonos, etc. Atrás quedaron los días en que todo el dinero se destinaba a un fondo de ingresos garantizados (básicamente una anualidad ofrecida por una compañía de seguros).

Algunos planes ofrecen una opción autoadministrada en la que el empleado configura una cuenta de corretaje (generalmente a través del administrador del plan para que use (por ejemplo) el corretaje de Schwab cuando el administrador del plan es (por ejemplo) Fidelity) y tiene una opción más amplia de inversiones Sin embargo, tales opciones autogestionadas generalmente vienen con tarifas mucho más altas que las opciones del plan 401(k) regular (que a menudo son fondos mutuos mediocres con altos índices de gastos y, a veces, son fondos de carga o fondos con tarifas 12b-1).

Nota: las "tarifas mucho más altas" de las que hablo son las tarifas anuales deducidas de sus activos 401(k) por el administrador del 401(k) (a menos que su empleador haya establecido un plan 401(k) especialmente generoso en el que el empleador paga todos estos honorarios en nombre del empleado). Para un plan 401(k), estas tarifas administrativas pueden variar desde una pequeña fracción de un punto porcentual de los activos administrados hasta mucho más. Estas tarifas son independientes de cualquier tarifa que la correduría pueda estar cobrando por comprar ETF (o fondos mutuos) o acciones y bonos, y la estructura de tarifas del plan puede ser tal que invertir en los fondos mutuos de ETF ofrecidos dentro deel plan 401(k) significa que está pagando mucho menos en las tarifas de este plan que cuando tiene una cuenta de corretaje a través del plan 401(k). En un plan 401(k) cuyos detalles conozco (aunque uno de hace quince años), la tarifa del plan interno era del 0,05 % del saldo del 401(k) del empleado, mientras que la opción de corretaje autogestionado tenía un 1 %. la tarifa más uno tenía que tener $250,000 en activos del plan 401(k) para calificar para la opción de corretaje; mmmv.

Entonces, sí, puede hacer lo que propone (suponiendo que el administrador de su plan 401(k) ofrezca una opción de corretaje además de ciertos fondos específicos), pero eche un vistazo a la estructura de tarifas; es importante.

Finalmente, una cosa a tener en cuenta es que con los fondos mutuos (no ETF), todo su dinero va al fondo mutuo y comienza a "trabajar" para usted de inmediato porque uno puede comprar acciones fraccionarias del fondo (una milésima parte de una acción , o en algunos casos, la diezmilésima parte de una acción). Con los ETF, uno está restringido a comprar un número entero de acciones (a menos que la agencia de corretaje esté dispuesta a venderle acciones fraccionarias de sus tenencias) y, por lo general, su contribución 401(k) mensual, quincenal, quincenal o semanal podría tener que sentarse en un fondo del mercado monetario/cuenta de liquidación de corretaje hasta que se haya acumulado suficiente dinero para comprar un número entero de acciones.

Por ejemplo, el 401K de nuestra compañía tiene una opción fácil de "fondo indexado BlackRock US" (para Dow Jones 30 DJI) usando Fidelity, y no requiere abrir una cuenta de corredor. ¿Es una buena opción simplemente comenzar a usarla y poder abrir una cuenta 401K lo antes posible para no perder ninguna contribución de cheque de pago ni igualación de la compañía?

Esta es una de las mejores partes del 401K. Puede poner su dinero en cualquier fondo que ofrezcan desde el primer cheque de pago, sin tener que preocuparse por los fondos mínimos. Si después de algunas comprobaciones ha decidido que desea repartir su dinero en un conjunto diferente de fondos, puede hacerlo sin preocuparse por las implicaciones fiscales.

Y luego, después de uno o dos meses, podemos abrir una cuenta de corretaje, comprar Fidelity 500 (FXAIX) o SPY, y luego en nuestra cuenta, ¿tendremos 2 tipos de inversión? Y luego, después de 2 o 5 años, podemos ver cómo funcionan, y podemos vender uno y consolidarnos en el otro.

Algunos planes permiten a los empleados abrir una cuenta de corretaje dentro del 401K, lo que aumenta enormemente las posibilidades de inversión. Es posible que tengan un requisito de una cantidad mínima de tiempo que debe estar en el plan antes de poder abrir la cuenta. También puede tener un tamaño de cuenta mínimo, lo que podría significar que se necesitan más de 1 o 2 meses para alcanzar ese nivel.

Debe prestar atención a las tarifas involucradas en la cuenta de corretaje. Es posible que cobren una tarifa más alta por dinero en la cuenta de corretaje.