No digo que sea una buena idea, pero, sinceramente, era algo por lo que tenía curiosidad.
Mi y otros planes 401(k) le permiten retirarse de su 401(k) antes de los 59 años de edad por "dificultades" para la compra de su primera vivienda. Pero, ¿qué pasaría si hiciera eso y luego la compra de la casa fracasara o alguien decidiera simplemente comprar un automóvil con ella? (Obviamente una idea terrible.)
He visto a gente hacer esto en los foros. ¿No sería eso ilegal? Quiero decir, obviamente, la penalización del 10% entraría en juego.
IANAL, pero creo que el sentido común diría que si aprovecha uno de los casos especiales que le permiten retirarse de un plan de jubilación sin penalización, y luego, por cualquier motivo, no usa el dinero para un propósito legal, tendrías que devolver el dinero o pagar la multa fiscal. Y me arriesgaré aquí sin ninguna documentación y supongo que si mientes al IRS y dices que retiraste el dinero para un propósito exento y en su lugar lo usas para irte de vacaciones y te atrapan, no lo harás. sólo tendrá que pagar la sanción fiscal, sino que también será responsable de los cargos penales de fraude fiscal. Si la ley y/o los reglamentos del IRS dicen que las únicas excepciones legales son A, B y C, eso significa claramente que si hace D, está infringiendo la ley. Y a los ojos del gobierno,
Tome algunos de los comentarios en los foros de compra de viviendas con un grano de sal. Yo también he leído algunos de los comentarios en estos foros, como myFICO, Trulia o Zillow, y rara vez se brinda el consejo correcto o se realiza el seguimiento adecuado.
Los retiros típicos de 401k para la compra de una vivienda no se considerarían una dificultad. Sin embargo, la mayoría de los planes 401k de empleadores le permitirán tomar un préstamo para 401k siempre que proporcione la documentación adecuada: declaración HUD-1, contrato de bienes raíces, estimación de buena fe o alguna otra forma de documentación adecuada según lo descrito por el administrador del plan.
Por ejemplo, acabo de tomar un préstamo 401k para pagar los costos de cierre y solo tuve que proporcionar el contrato de bienes raíces. ¿No podría cumplir con el contrato? Claro, pero ¿y si me descubren por fraude? Entonces, el administrador del plan probablemente terminaría convirtiendo la distribución en una distribución sujeta a impuestos. No iría a la cárcel en esta situación hipotética, solo me estoy robando a mí mismo. Pero la ley establece que ciertas situaciones de préstamo no están sujetas a impuestos mientras esa situación aún exista. En la situación del préstamo hipotecario, mi empleador permite un préstamo de 10 años a bajo interés.
Mi empleador también permite un préstamo preaprobado para cualquier propósito. Este sería un préstamo de 5 años a bajo interés.
También existe la opción de no hacer un préstamo en absoluto. Pero normalmente eso solo se permite después de que haya agotado todas sus opciones de préstamo y el gobierno lo hace intencionalmente severo (multa del 30% al menos) para desalentar a las personas de deshacerse de sus cuentas 401k de paraíso libre de impuestos.
Dicho todo esto, muchos planes no ofrecen penalización por pago anticipado. Entonces, como mi empleador tiene para nosotros, puedo pagarlo todo cuando quiera o hacer micropagos todos los meses. De lo contrario, sale de mi talón de pago quincenalmente. Entonces, si fracasara, podría volver a ponerlo todo como si nunca hubiera sucedido. Aunque con mi plan, hay un período de reflexión de 7 días antes de que pueda tomar otro préstamo.
Tenga en cuenta que si deja a su empleador, el monto total se convierte en una distribución imponible a menos que lo devuelva dentro de un cierto período de tiempo después de dejar el empleador.
Depende de usted si esto se ajusta a su situación financiera, pero definitivamente se prefiere un préstamo a un retiro parcial o total, ya que se está pagando a sí mismo por su jubilación merecidamente ganada, que es igual de importante.
Dilip sarwate