¿Es una buena idea hacer un pago mensual adicional a una hipoteca?

Este es un escenario demasiado simplificado (los números, las fechas y la tasa de interés pueden no ser precisos, ya que solo estoy preguntando sobre la estrategia):

  1. Tengo una hipoteca con un pago mensual de $1,000 y vence el 1 de cada mes.
  2. No hay penalización por pago anticipado.
  3. La tasa de interés es del 4% y el préstamo es de 30 años.
  4. El 1 de enero tengo un fondo disponible de $1,000.

Estoy considerando hacer lo siguiente:

El 1 de enero, realice el pago de enero y febrero con este fondo disponible de $1,000 además de mi pago normal de hipoteca. Ahora mi próximo pago de hipoteca vence el 1 de marzo. Luego, el 1 de febrero, pago $1,000 como pago de marzo. El 1 de marzo, pago $1,000 como pago de abril, etc. Sigo haciendo el pago un mes antes de la fecha de vencimiento hasta que necesito mis $1,000. Luego, simplemente me saltaré el pago de un mes y comenzaré a realizar el pago en la fecha de vencimiento.

¿Es esta una buena estrategia? ¿Funcionará como un "Depósito de Ahorro a la Vista" que generará un 4% de interés anual para mí y puedo recuperar mi dinero en cualquier momento? ¿Esta estrategia tiene algún problema?

Editar : Muchas gracias por todos los comentarios y respuestas. Permítanme añadir un poco más de detalle aquí. Cuando realizo un pago, mi prestamista me permitirá especificar para qué es este pago (vea la imagen a continuación)

Entrada del formulario de pago de la hipoteca, incluido el botón de opción para indicar si el pago es mensual o "otro"

Ahora tengo un pago mensual que vence el 1 de febrero de 2022. Si hago un pago mensual hoy, mi próximo pago mensual vencerá el 1 de marzo de 2022. De hecho, tengo la opción de hacer 2 pagos mensuales por adelantado ahora, si tener el dinero Me pregunto si la estrategia mencionada anteriormente ahorra dinero en intereses y al mismo tiempo me permite tener dinero flexible. También puedo optar por hacer un pago al principal y entiendo cómo funciona, pero mi pregunta es sobre cómo hacer pagos mensuales anticipados.

Esto es lo que sucedió en abril cuando hice mi pago con un mes de anticipación: mi saldo de capital se redujo el 2 de abril, la fecha de vigencia de mi pago, mientras que la fecha de vencimiento era el 1 de mayo. Supongo que esto significa que puedo ahorrar dinero en intereses.

Imagen que muestra los resultados del pago de abril

¿No sería una buena idea hablar con su proveedor de hipotecas para obtener una vista en lugar de confiar en los comentarios de un sitio web público donde los respondedores estarán sin estar en posesión de todos los hechos?
Una hipoteca típica no funciona así. Deberá un pago mínimo (establecido al iniciar la hipoteca) cada mes, independientemente de cuánto pague cada mes. Su pago mínimo se divide entre el interés (la cantidad que se ha acumulado contra el capital pendiente desde su último pago) y su capital. Cualquier extra cada mes generalmente reduce el capital, lo que reduce la cantidad de intereses que deberá cada mes (en relación con su programa de amortización original) sin cambiar su mínimo adeudado.
@24601, acabo de hablar con mi prestamista y me permiten hacer hasta dos pagos mensuales por adelantado. Me pregunto si esta estrategia realmente me ayuda a ahorrar en intereses y al mismo tiempo tener algún fondo de emergencia (casi) a mano.
Los pagos mensuales tempranos generalmente significan que el prestamista retiene el dinero hasta que se vence el pago, luego aplica el dinero cerca de la fecha de vencimiento real a los intereses y al capital, de la misma manera que si simplemente hubiera enviado el pago más cerca de la fecha de vencimiento. Básicamente, solo les está dando uso gratuito de su dinero hasta entonces.
@chepner, ¡gracias por señalar esto! Justo ahora, cuando le pregunté a mi prestamista "¿esto ahorrará dinero en intereses?", ella dijo "un poco", lo que me hace preguntarme si este pago mensual temprano reduce mi capital de inmediato o no. Tal vez pueda hacer un experimento y averiguarlo, si tengo el dinero.
Por lo general, cuando finaliza un ciclo de facturación, tiene varias semanas antes de que venza el pago. La fecha de vencimiento del 1 de febrero es probablemente para un ciclo de facturación que finaliza a fines de diciembre o principios de enero. Eso significa que si lo paga "ahora", lo aplicarán inmediatamente después de que finalice el ciclo de facturación, que es antes del 1 de febrero, pero no inmediatamente . Dado que los intereses se acumulan continuamente durante cada mes, puede ahorrar un poco en intereses de esta manera, ya que está reduciendo su capital antes de lo estrictamente necesario.
Pero ahorraría aún más con sólo ponerlo contra su capital ahora, ya que todo el dinero se usará para pagar el capital, no los intereses acumulados. (Sin embargo, de ninguna manera puede omitir un pago).
@chepner, puse dinero contra mi capital antes, pero el problema es que ya no tendré acceso a este dinero. Espero encontrar una estrategia para ahorrar dinero en intereses y aún así tener mi fondo de emergencia cuando lo necesite.
@chepner, mira mi última edición. En abril, realicé un pago que reduce mi capital 29 días antes de la fecha de vencimiento. Supongo que esto implica ahorrar dinero en intereses, ¿verdad?
Sí, creo que es lo mismo que estaba tratando de describir.
@chepner, ¿entonces esta estrategia realmente funciona (en el sentido de que ahorra dinero en intereses y al mismo tiempo me permite tener acceso a mi fondo de emergencia)? Seguramente no reclamo la originalidad de esta idea, pero nunca escuché que se recomendara o incluso se mencionara en ningún lado.
El dinero que ahorres en intereses será mínimo. Cuando comencé a pagar mi hipoteca, enviaba mi pago directamente desde mi banco, aproximadamente una semana antes, solo para asegurarme de que llegara a tiempo. Esto generalmente resultó en que mi pago se acreditara 6 o 7 días antes de la fecha de vencimiento. Como resultado, normalmente veía una diferencia de uno o dos centavos entre lo que decía mi factura que se pagaría como capital y lo que realmente se acreditaba como capital (porque no estaba pagando intereses sobre el capital total durante los últimos 6 o 7 días). días).
Básicamente, solo se asegura de que su pago mensual se acredite lo antes posible, en lugar de pagar con un mes de anticipación.
@chepner, incluso ahorrar unos centavos por mes es un poco mejor que poner mi dinero en una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, lo que prácticamente no me da intereses (como 0.01% anual, lo que significa 10 centavos por año por mis $1,000). Si mi pago mensual siempre se puede acreditar al menos 30 días o incluso 60 días antes de la fecha de vencimiento, supongo que esto me seguirá ahorrando intereses (¿alrededor de $ 1 por mes?) Hasta que necesite el dinero.
No creo que puedas acreditar el pago con 60 días de antelación. Si realiza un pago con tanta anticipación, probablemente solo retengan el dinero hasta que hayan pasado todos los ciclos de facturación anteriores, luego lo aplican. Probablemente sea mejor poner el dinero en su cuenta y luego agregar $ 80 adicionales por mes a su pago mínimo.
Debería poder ver un estado de cuenta del banco (presumiblemente en el sitio web) que muestre la fecha en que pagó, el saldo actual y cuánto se destinó al capital, interés y depósito en garantía. Si prueba un pago, debería poder saber cuándo se aplica. Si lo aplican al saldo sin demora, obviamente te ahorrarías un poco en los intereses.
No se trata solo de lo que puede pagar ahora. Depende de la elección personal y de garantizar que pueda continuar pagando, en caso de que no le paguen durante un mes o algunos meses. Es mejor, al menos para la salud mental y el estrés, tener esa red de seguridad a tu lado. Donde lo controlas. Una vez que llegue a esa etapa, considere pagar cualquier exceso mensual, como un cheque de fin de mes. Pero siempre trate de tener suficiente para los días lluviosos, es decir, perder el trabajo, necesitar un plomero, etc.
¿En qué más lo gastarías? Tu pregunta gira bastante en torno a eso.
Extrapolar esta pregunta es otra pregunta (y tal vez debería ser una) sobre la legalidad de cobrar intereses sobre los pagos adelantados. ¿Hay un límite? Por ejemplo, qué pasaría si decidieras pagar tu hipoteca una vez al año en lugar de mensualmente. Si paga por adelantado 11 meses el 1 de enero, ¿es legal que la compañía hipotecaria siga cobrando el mismo interés durante los próximos 11 meses como si no lo hubiera hecho?

Respuestas (4)

No es una mala idea, pero sugiere un problema más amplio con sus finanzas personales. Esto supone, según los comentarios, que los pagos anticipados retrasan su próxima fecha de pago y no se aplican al capital.

Sería mejor acostumbrarse a tener dinero en una cuenta de ahorros bajo su control que se utiliza como un amortiguador en lugar de permitir que otra persona guarde su dinero. Un objetivo inmediato debe ser pagar las facturas del mes actual con los ingresos del mes anterior, y un objetivo a más largo plazo es tener un fondo de emergencia que pueda sostenerlo durante al menos varios meses.

Hacer pagos adicionales del principal de la hipoteca es una buena idea si no tiene algo mejor que hacer con el dinero adicional (como establecer un fondo de emergencia o pagar deudas con intereses más altos). Algunos prefieren invertir en lugar de pagar la hipoteca antes de tiempo, especialmente si su tasa de interés es baja y no ha llegado al límite de sus contribuciones de jubilación con ventajas impositivas.

No estoy familiarizado con un enfoque hipotecario en el que ahorraría dinero al hacer pagos mensuales anticipados, pero si su prestamista realmente aplica su pago anticipadamente, podría haber algunos ahorros de intereses. Si paga 30 días antes de la fecha de vencimiento y aplican el pago de inmediato, entonces ahorraría alrededor de 1/12 APR * parte del capital del pago de ese mes. Digamos que $ 500 de su pago es capital (no tengo idea de qué tan avanzado está en la hipoteca), eso es $ 1.67 que ahorraría. Si mantiene eso durante el año ~ $ 20, por lo que si no tiene una forma de ganar el 2% en $ 1000, entonces esto es decente y sirve como un amortiguador, por lo que tiene sentido como parte de su fondo / plan de emergencia. Si no aplican el pago de inmediato y no le ahorran intereses, entonces es mejor hacer otra cosa con el efectivo.

¡Gracias por tu comentario! No tengo otras deudas y de hecho tengo algún fondo de emergencia en mi cuenta de ahorros. Ahora me pregunto si puedo usar $1000-2000 de este fondo para "generar algo de interés" en el sentido de ahorrar interés en mi hipoteca con la flexibilidad de recuperarlo cuando lo necesite. La mayoría de las inversiones tienen algunos riesgos, pero mi "inversión" debería estar libre de riesgos.
Sí, me refiero a aplicar el pago digamos 30 días antes. Entiendo que solo la parte principal de mi pago ayudará a ahorrar intereses. ¡Gracias por tu aclaración!
Traté de hacer esto con un préstamo de automóvil hace unos años, y lo único que podría indicar es que tengo una tendencia a sobreoptimizar mis finanzas personales.
@Zuriel Creo que una forma más común de hacerlo es algo así como una escalera de bonos.

A menos que planee omitir un pago en el futuro, será mejor que pague más al capital en lugar de "transferir" un pago antes de tiempo. Si "banca" un pago antes de tiempo, asumo (pero podría estar equivocado) que el pago aplicará la misma cantidad de capital e interés como si lo hubiera pagado a tiempo. Cuando omita su pago, se aplicará el pago "bancarizado" anterior y no recibirá ningún cargo por pago atrasado. Pero, su programa de amortización no cambiará .

Si, en cambio, aplica el pago adicional al capital, entonces su capital se reduce más que el programa de amortización original planificado, lo que reduce su interés en el futuro . La "inconveniente" de esto es que ya no tiene un pago "acumulado" que pueda usar para omitir uno en el futuro, pero funciona como si lo hubiera depositado en una cuenta de ahorros al 4%, excepto que no puede " retirarlo" hasta que pague la hipoteca (que sería aproximadamente un mes antes si no refinanció).

¡Gracias por la respuesta! Solo para aclarar: ¿crees que mi estrategia ahorrará dinero en intereses, o simplemente dejaré que mi prestamista tenga mi dinero antes sin intereses?
Si paga por adelantado el principio, entonces sí, le ahorrará intereses ( aproximadamente la cantidad adicional multiplicada por su tasa de interés durante el primer año, luego disminuyendo después de eso). El monto de su pago será el mismo, de modo que los ahorros de intereses se materialicen en una mayor equidad en su hogar (que no podrá obtener hasta que venda o refinancie)
¡Gracias! Al hacer un pago de $ 1000 con un mes de anticipación, de hecho estoy pagando por adelantado mi capital. Por ejemplo, $300 de estos $1000 se pagarán contra el principal.
comprar ¿sigues haciendo pagos en su fecha de vencimiento? Si es así, al final está pagando $ 1000 al capital ya que tendrá menos intereses acumulados en el próximo pago programado.
Sigo haciendo pagos un mes antes (no en) la fecha de vencimiento, hasta que necesito mis $1000.
En ese escenario, es posible que no ahorre ningún interés; depende de cómo el banco calcule la porción de interés. Incluso si pudiera, pagaría algo de interés si omite un pago, ya que se le cobrarán dos meses de interés cuando comience de nuevo. Si desea recuperar esos $ 1000, entonces no pague por adelantado . Simplemente guárdelo y renuncie a los $3/mes de ahorro de intereses
Piénselo de esta manera: nunca se saltará un pago; siempre hay un pago pendiente el primero de cada mes. Solo está arreglando las cosas para que haya una brecha más larga entre el momento en que envía el pago y la fecha de vencimiento final.

Para ampliar la respuesta de DStanley : me gusta jugar, probar ideas que tengo y ver cómo funcionan las cosas. Una vez hice algo que parece confirmar su respuesta al 100%. Envié 3 meses de pagos de hipoteca al banco. Específicamente, no indiqué que esto era capital prepago, pero en realidad envié 3 cupones de pago. Uno podría hacer esto si toma un viaje prolongado. Al mes 4 revisé mi saldo y observé que era exactamente lo que indicaba la tabla de amortización que imprimí, es decir lo mismo que si hiciera los pagos a tiempo.

Parece, curiosamente, que para este tipo de préstamo, el banco no tiene obligación de acreditar en cuenta los intereses diarios adeudados o ahorrados. Un pago anticipado, sin importar qué tan temprano sea, no le ahorrará intereses, mientras que un pago hasta X días (¿generalmente 15?) no generará un cargo por mora.

Durante un tiempo, tuve un préstamo con garantía hipotecaria, un producto extraño que no tenía un nuevo poder de préstamo, una tasa más alta, pero cero costos de cierre. Esto me resultó útil cuando las tasas aún caían rápidamente, pero no estaba listo para tocar fondo. Esto me permitió bajar del 6,5% al ​​5% gratis, mientras que el fijo de 30 años estaba cerca del 4%. El punto de equilibrio de los costos de cierre fue de más de 2 años en esa hipoteca regular, y no tenía sentido hacerlo en ese momento.

Este préstamo actuó exactamente como usted sugirió. es decir, los pagos se acreditan el día que golpean. Un "pago anticipado" con un mes de anticipación adelantó la fecha de vencimiento del próximo pago y también vio un ahorro al comparar el saldo en el mes 3 con la amortización original.

Para resumir: en los EE. UU., las hipotecas regulares no funcionan como le gustaría, pero el préstamo con garantía hipotecaria (no HELOC) parece funcionar exactamente de esa manera.

Puede variar según el prestamista. He tenido dos préstamos para automóviles en mi vida. El primero funcionó según el esquema de OP: los pagos anticipados redujeron el interés acumulado y retrasaron la fecha de vencimiento del pago. El segundo, los pagos anticipados solo redujeron el interés y nunca retrasaron la fecha de vencimiento más de un mes. Las hipotecas están más reguladas que los préstamos para automóviles, pero puede haber suficiente margen de maniobra en las regulaciones para permitir que los bancos elijan uno u otro.
Mi cooperativa de ahorro y crédito de EE. UU. lo permite, aunque hicieron un impulso de pago máximo de 3 meses porque se les hizo difícil resolverlo o algo así. Tenía 3 años de adelanto en mi hipoteca y podría haber dejado de pagar por completo durante 3 años si no lo hubieran impuesto recientemente. Pero definitivamente lea el contrato y haga preguntas. Algunos préstamos lo tratarán como un pago regular, mientras que otros, como mi CU, aplicarán el pago a cualquier interés pendiente que haya y aplicarán el resto al capital el día de la recepción.

¿Es una buena idea hacer un pago mensual adicional a una hipoteca?

Si esta acción no cambia el programa de amortización, entonces no hay ganancia financiera.

Sería más inteligente comenzar un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros separada y agregar $1,000 cada año, o preferiblemente $75-100/mes, hasta que haya alcanzado un fondo de emergencia cómodo.

De esta manera, realmente logrará la responsabilidad financiera en lugar de darse la ilusión de ello.

Si ya tiene un fondo de emergencia, aplique $1,000 contra el capital de la hipoteca.

¿Es una buena idea hacer un pago mensual adicional a una hipoteca?
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