Si mis préstamos estudiantiles están en un plan de pago basado en los ingresos, ¿cómo afecta eso mi relación deuda-ingreso? ¿Se informa al monto actual que estoy pagando o lo que habría estado pagando si no fuera por el IBR?
Los pagos de su préstamo estudiantil se informan según el monto que paga actualmente. Específicamente, sus pagos afectan su relación deuda-ingreso final , que es la relación entre lo que paga para pagar todas sus deudas y su ingreso bruto. La cantidad que pagaría si no tuviera un IBR no es relevante.
Su relación deuda-ingreso es la relación mensual de lo que paga para pagar sus deudas a su ingreso bruto. Específicamente, hay dos tipos de relaciones deuda-ingreso , y difieren según los pagos de deuda que incorporan.
Proporción de vivienda/proporción inicial : el porcentaje de sus ingresos que se destina a los costos de vivienda. Si es un inquilino, estos costos de vivienda incluyen su alquiler. Si es propietario de una vivienda, estos costos de vivienda incluyen los pagos de la hipoteca, tanto el principal como los intereses, los impuestos, el seguro, etc. Los servicios públicos no están incluidos.
Ratio total/ratio back-end : el porcentaje de sus ingresos que se destina a pagar el costo de todas sus deudas. Esta relación incluye los costos de vivienda incluidos en la relación inicial, así como todos los pagos de deuda recurrentes, por ejemplo, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes , tarjetas de crédito, costos de vivienda de otras propiedades que posee, etc.
Los pagos de préstamos estudiantiles que realiza actualmente afectan la relación deuda-ingreso final . Probablemente deba proporcionar documentación de su proveedor de préstamos estudiantiles que demuestre que está en un plan de pago basado en los ingresos; de lo contrario, sus pagos pueden parecer más bajos de lo que otro proveedor de préstamos podría esperar (ya que los planes IBR generalmente tienen pagos más bajos porque necesita mostrar un cierto nivel de dificultad financiera para calificar).
La situación es más complicada si tiene préstamos estudiantiles diferidos y está solicitando un préstamo hipotecario. Según el programa de préstamo que esté solicitando, algunos programas usarán un porcentaje de la deuda pendiente como pago proyectado del préstamo estudiantil, mientras que otros ignorarán sus préstamos si se aplazan por más del primer año de la hipoteca. Los proveedores de préstamos convencionales pueden usar cualquiera de estos métodos para estimar sus futuros pagos mensuales.
Rick Goldstein