¿Están bien las consultas múltiples para un tipo de préstamo específico?

Suponiendo que no necesito ninguna otra nueva línea de crédito, ¿puedo ser precalificado repetidamente (y con diferentes bancos) con impunidad?

Sí, pero solo por un período limitado. FICO dice :

Las consultas duras son consultas en las que un prestamista potencial está revisando su crédito porque usted solicitó un crédito con ellos. Estos incluyen verificaciones de crédito cuando ha solicitado un préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Cada uno de estos tipos de verificación de crédito cuenta como una sola consulta. Una excepción ocurre cuando está "comprando tarifas". Eso es algo inteligente que hacer, y su puntaje FICO considera todas las consultas dentro de un período de 45 para una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes como una sola consulta.

Sin embargo, para su situación, dado que no obtendrá un préstamo durante varios meses, recibir consultas con más de 45 días de diferencia contará cada una como una consulta separada .

tl; dr : Su mejor curso de acción es probablemente hacer un tirón suave (verifique su propio crédito) y dárselo al prestamista para una preaprobación no oficial para poner la pelota en marcha.

En resumen: el oficial de préstamos tiene razón en su mayor parte, y tengo pruebas personales recientes que lo corroboran. Hace unos meses, investigué la posibilidad de refinanciar una hipoteca sobre una propiedad de alquiler y permití que 3 prestamistas diferentes hicieran una investigación exhaustiva con una semana de diferencia entre ellos. Vi aparecer las 3 consultas en los informes de cada una de las 3 agencias de crédito (EQ/TU/EX), pero solo se contó como una sola consulta en mis factores de puntuación. Pero como ha sugerido, esto falla cuando sabe que no comprará de inmediato, porque entonces tendrá múltiples consultas difíciles con al menos unos meses de diferencia, lo que podría tener un impacto negativo (menor) en su puntaje. Por menor que sea, es mejor que trates de evitarlo si puedes.

He jugado con el simulador en myfico.com y he encontrado consultas que tienen el siguiente efecto en su puntaje de crédito utilizando el modelo FICO Score 8:

1. Una o más consultas de una sola categoría específica (hipoteca/automóvil/préstamo para estudiantes) agrupadas alrededor de la misma ventana de tiempo actúan como una sola consulta. Tenga en cuenta que hay otra categoría llamada "Otro" y que las consultas múltiples en esta categoría no se agrupan en una sola consulta como lo hacen las categorías específicas.
2. Las diferentes categorías específicas cuentan como otra consulta. Si en un solo mes tuvo 3 consultas de hipotecas, 3 consultas de préstamos para automóviles y 2 consultas de préstamos personales, esto contaría como 4 consultas en total. (1 para hipoteca, 1 para automóvil y 2 para "otro".)

3. Con una consulta, sus puntajes se ajustarán de la siguiente manera:

   • Equifax y Transunion: -5 puntos por 3 meses; ningún efecto después de 4 meses.
   • Experian: -10 puntos por 2 meses; ningún efecto después de 3 meses.

4. Dos consultas:

   • Equifax y Transunion: -15 puntos por 3 meses; -5 puntos por 4 hasta al menos 6 meses.
   • Experian: -10 puntos durante al menos 6 meses.

5. Tres consultas:

   • Equifax: -25 puntos por 3 meses. -15 puntos de 4 a 6 meses como mínimo
   • Transunion: -15 puntos durante al menos 6 meses
   • Experian: -10 puntos durante al menos 6 meses

6. Aquí hay una cita útil de las notas del simulador: "Las consultas de crédito permanecen en su informe crediticio durante 2 años, pero FICO Scores solo considera las consultas de crédito de los últimos 12 meses".

Por supuesto, tómelo con pinzas, ya que myfico proporciona el siguiente descargo de responsabilidad:

El Simulador se proporciona únicamente con fines informativos y no debe esperarse que proporcione predicciones precisas en todas las situaciones. En consecuencia, no hacemos ninguna promesa ni garantía con respecto al Simulador.

Habiendo dicho todo eso, en su situación, si sabe con certeza que no comprará de inmediato, le recomendaría hacer un suave pull para obtener sus puntajes ahora (verifique su crédito usted mismo) y vea si el prestamista usará esos números para estimar su aprobación previa. Una posible desventaja de esto es que es posible que el prestamista no pueda darle una carta de aprobación previa oficial basada en su atracción suave. Sin embargo, no me preocuparía demasiado por eso, ya que si de repente está listo para comprar, podría decirles que continúen con el tirón fuerte para que puedan proporcionar una carta oficial de aprobación previa.

Nota al margen interesante: El mes pasado solicité una nueva hipoteca y mi puntaje fue aproximadamente 40 puntos más bajo que hace 3 meses. Al principio pensé que esto se debía a mi reciente refinanciación de la propiedad y las consultas de crédito que la acompañaron, pero luego me di cuenta de que una de mis tarjetas de crédito comerciales había acumulado recientemente un saldo alto. Da la casualidad de que este negocio CC en particular informa a mi informe de crédito personal (lo más probable es que sea un error, pero nunca me molesté en hacer nada al respecto). Inmediatamente pagué ese CC en su totalidad y verifiqué mi crédito 20 días después de que se informara, y mi puntaje se disparó nuevamente en más de 30 puntos. Llamé a mi prestamista y le pedí que volviera a retirar mi crédito (consulta dura), lo cual hizo, y esto me empujó nuevamente a la categoría de mejor tasa hipotecaria. Sí, pedí a propósito otro tirón fuerte, pero no debería