Préstamos estudiantiles y solvencia

Al leer esta pregunta sobre los préstamos para estudiantes del Reino Unido, encontré varias respuestas que afirman que los préstamos para estudiantes no afectan el puntaje crediticio más allá de limitar la cantidad de ingresos disponibles utilizados en los cálculos del tamaño del préstamo.

Esto entra directamente en conflicto con lo que me dijeron cuando solicité una hipoteca, ya que mi esposa tiene una deuda estudiantil de más de 300,000.00 USD y su puntaje se vio afectado por más de 100 puntos en un período de 13 meses (el punto de datos anterior fue la compra de un automóvil que terminó en mi nombre debido a su falta de ingresos, su puntaje bajó de 828 a 694 durante ese tiempo).

Durante este tiempo, no adquirió nuevas deudas fuera de los préstamos estudiantiles y no cambió sus hábitos de gasto con respecto a las tarjetas de crédito. Los factores de impacto habituales en FICO (extensión del historial, marcas negras, índice de utilización de la deuda, etc.) no cambiaron notablemente, ya que investigamos lo que teníamos que hacer para solicitar un HELOC por adelantado y lo cumplimos bastante bien.

Según los comentarios, su deuda estudiantil aumentó, por una suma de ~ 60k USD entre las 2 solicitudes de préstamo. Esto se hace a través de cuotas de préstamo por semestre en la escuela, y la cifra final de 300 000 USD es después de la cuota final (lo que significa que habría sido de alrededor de 240 000 USD en el momento de la compra del automóvil).

Mi pregunta es: ¿Alguien sabe si hay un cierto punto en el que la deuda de los estudiantes comienza a afectar el puntaje de crédito/la solvencia? Si es así, ¿cuáles son los criterios?

Aquí no hay conflicto. Las respuestas a las que hace referencia son sobre préstamos para estudiantes en el Reino Unido, que son bastante diferentes de los préstamos para estudiantes en los EE. UU. y, por lo tanto, tienen un efecto diferente en su solvencia.
$ 300k en préstamos estudiantiles es asombroso, y además de eso, ¿no tiene suficientes ingresos para pedir dinero prestado para un automóvil?
¿Qué cambió en su informe de crédito entre las puntuaciones 828 y 694? ¿Tomó ella el préstamo estudiantil durante ese tiempo? ¿Tenía algunos pagos atrasados?
¿Tenía pagos atrasados? ¿Tarjetas de crédito al límite? ¿Cuentas cerradas? Si bien $ 300k en deuda de préstamos estudiantiles es una suma increíble, por sí solo no esperaría que afecte mucho un puntaje de crédito.
La verdad es que nadie sabe realmente "cuáles son los criterios", porque el algoritmo de puntuación de FICO es un secreto bien guardado. Por cierto, el puntaje del préstamo del automóvil podría haber sido un puntaje FICO diferente al que se usó para la aplicación de hipotecas, lo que puede explicar la diferencia significativa. FICO en realidad tiene un montón de puntajes diferentes: un puntaje general (FICO 8), puntajes de tarjetas de crédito, puntajes de préstamos para automóviles y puntajes de hipotecas, todos serán diferentes con los mismos datos. Solo depende de qué puntaje use el prestamista. Puede considerar visitar el sitio MyFICO para obtener más información sobre las distintas puntuaciones FICO.
Tal como están las cosas, lleva alrededor del 20% de utilización de sus tarjetas de crédito al momento de informar cada mes. Los préstamos para estudiantes se toman en cuotas, por lo que acumuló un aumento de aproximadamente 60 000 USD en la deuda. No hubo marcas negras en su informe de crédito en ningún momento (de ahí el 820+ en la nota del automóvil). Sus ingresos en ese momento eran intermitentes y estaban relacionados con actividades escolares extracurriculares (mi trabajo de ingeniería de controles era nuestro ingreso estable en ese momento). En particular, nos aseguramos de no cerrar cuentas antiguas y limitar el uso de nuestra tarjeta antes de solicitar una HELOC.
@MikeScott, las fuentes a las que se hace referencia no eran específicas del Reino Unido en muchos casos, por lo que publiqué esta pregunta. Lamento dar a entender que estaba usando fuentes incorrectas.
@norm Lo entiendo, pero las cosas habituales a tener en cuenta no cambiaron significativamente durante el período intermedio, por lo que acepté la respuesta de los asesores financieros sobre por qué disminuyó su puntaje. (Este asesor fue el que gestionó nuestra solicitud de HELOC).
"las fuentes a las que se hace referencia no eran específicas del Reino Unido en muchos casos" ... ¿cómo te imaginas eso?
¿Cuántos tirones duros se hicieron durante ese período de tiempo?
@GOATNine: solo estoy señalando que comparar ese puntaje anterior con el que obtiene el prestamista hipotecario es casi seguro una comparación de manzanas / naranjas. No es inusual que el puntaje FICO de la hipoteca varíe tanto como cien puntos de un puntaje FICO 8 o un puntaje mejorado de automóvil, sin ningún cambio. También considere que el puntaje FICO mejorado automático va de 300 a 900 puntos, mientras que el puntaje de la hipoteca va de 450 a 850, animales completamente diferentes.
Nuevamente, recomendaría dirigirse al sitio que mencioné anteriormente, puede obtener TODOS los puntajes FICO relevantes allí (que mencioné anteriormente) y verá cuánta variación hay de un puntaje a otro.
@cactuscake ¿De qué manera atacar la primera línea de una pregunta válida en los comentarios cuando no tiene nada que ver con la pregunta en sí mejora la pregunta? No veo respuestas próximas, solo quisquillosos y agravantes. Podría eliminar esa referencia y la pregunta sería perfectamente válida. Tengo entendido que la solvencia no es específica de la jurisdicción. Si me equivoco, PUBLICA UNA RESPUESTA .
@Norm Había revisado ese sitio antes de publicar esta pregunta, como usted señaló, la fórmula está notoriamente en un recuadro negro, y los números relevantes relacionados con los umbrales para cosas como esa son difíciles de encontrar. Los puntajes de crédito a los que se hace referencia se calcularon usando FICO8 en ambos casos (según los informes de crédito que nos dieron) y se tomaron como la mediana de los puntajes de Experian/Equifax/Transunion (el puntaje de Transunion en ambos casos, por extraño que parezca). La única diferencia notada en los informes fue el 'volumen de la deuda estudiantil' donde se verían cosas como 'falta de historial'.
¿Eh? No ataqué tu pregunta. Estoy tratando de averiguar cómo llegó a la conclusión de que la pregunta vinculada no era específica del Reino Unido y por qué cree que las respuestas a esa pregunta entrarían en conflicto con lo que le dijeron sobre el préstamo estudiantil (EE. UU.) de su cónyuge. Por lo que puedo ver, no lo hacen, porque están hablando de un tipo diferente de deuda. Es posible que la solvencia, según lo determinado por los modelos FICO, no se evalúe de manera diferente según la jurisdicción, pero ciertamente se evalúa de manera diferente para los diferentes tipos de deuda.
Además, si la primera línea de su pregunta "no tiene relación con la pregunta en sí" , ¿por qué está allí? Esto solo agrega confusión. Tal vez sería mejor eliminar el primer párrafo y la primera parte de la siguiente oración, para que esta sea realmente una pregunta independiente.
@GOATNine - Gracias por la aclaración. Creo que una cosa que puede hacer bajar los puntajes puede ser que los saldos aumenten si aún no ha comenzado a pagarlos. Además, otro factor a considerar es que si ella solo tenía unas pocas cuentas para empezar, incluso si tenían una edad avanzada, los SL tienden a agregar varias líneas a la vez y realmente pueden reducir la Antigüedad promedio de las cuentas.
@norm si formó esos comentarios en una respuesta, sería difícil no aceptarlo.
Intentaré formular todo esto en una respuesta más tarde hoy.

Respuestas (1)

Bueno, no es tan simple como que el monto del préstamo supere un umbral. El modelo FICO es muy complejo e interactivo. Suena como si su esposa pudiera tener un archivo algo "delgado". A menudo, un archivo delgado puede tener una puntuación bastante alta, pero se reducirá más drásticamente cuando se agreguen nuevas cuentas o aumenten los saldos de las tarjetas de crédito. Las cuentas nuevas que se agreguen reducirán la Antigüedad promedio de las cuentas; por lo general, es posible que una cuenta nueva no tenga un gran impacto en esta métrica, pero los Préstamos para estudiantes tienden a agregar un montón de préstamos individuales en lugar de uno grande. Con un archivo delgado, esto puede reducir un AAoA de más de 10 años a menos de un año de una sola vez. Eso puede tomar una buena cantidad de puntos.

Otro factor que puede agregar presión a la baja es que si uno aún no ha comenzado a pagar esos préstamos, el interés hace que los saldos aumenten, por encima del monto original del préstamo. Esto es similar a sobrepasar el límite de una cuenta de tarjeta de crédito, y FICO puede afectarle bastante por ello.

Para ayudar a recuperar su puntaje, buscaría maximizar su utilización de crédito en sus tarjetas de crédito. La forma más fácil de hacerlo es usar el método "AZEO" - Todo Cero Excepto Uno. En la única tarjeta que muestra un saldo, desea permanecer por debajo del 10% de su límite cuando se cierre el estado de cuenta. Y si es factible, comience a pagar los préstamos escolares, aunque todavía no sea obligatorio.

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