¿Cuándo debo retirarme de mi hipoteca?

Compré mi casa en California en 2006, en el apogeo del auge. Ahora debo $100K más de lo que vale la casa.

California es un estado "sin recurso"; si suspendo los pagos, el banco puede quedarse con la casa y arruinar mi crédito, pero eso es todo.

Así que estoy considerando dejar mi hipoteca para ahorrar $100K (más intereses).

(El banco no aprobará una venta corta porque no tengo dificultades financieras; puedo pagar la hipoteca, parece una tontería pagar tanto para proteger mi crédito).

¿Valen $100K (más intereses) por 7 años de mal crédito? $ 200K? $ 1 millón? ¿Cuánto dinero vale un buen crédito?

¿Planeas mudarte? ¿Tu trabajo es estable?
Está empezando a parecer que esta pregunta es subjetiva.
Hmm puede ser. Sin embargo, ¿no puede cuantificar el costo del mal crédito? Parece una buena pregunta.
Eso de lo que estás hablando es equivalente a un robo. Tiene la intención de privar a un banco con el que ha llegado a un acuerdo, aceptó su dinero con un acuerdo para devolverlo. Y ahora ha decidido que ya no desea estar en el acuerdo, por lo que desea marcharse y dejar el banco con más de 100 000 de deuda que puede permitirse pagar, pero que desea optar por no hacerlo. Si bien puede ser legal, eso no cambia los hechos reales.
Permítame hacerle una pregunta más importante que está olvidando mientras piensa en la pérdida de su "Inversión". Cuando compró la casa, ¿sintió que valía la pena el dinero que ofreció por ella? ¿Estaba preparado para vivir allí durante los próximos 10-15 años? Si es así, nada ha cambiado realmente para ti.
@Chad: No veo cómo puedes equiparar esto con el robo.
@Chad, cuando una empresa hace este tipo de cosas, ¿también es un robo? Por ejemplo, cuando un negocio se aleja de un mal contrato de arrendamiento? ¿O es sólo "robo" cuando lo hace una persona?
@Chad: El hecho de que una hipoteca sea (generalmente) una deuda sin recurso es por una razón : para que el banco y la persona que saca la hipoteca compartan el riesgo de que el valor de la propiedad caiga. Si los bancos pensaran que este era un término tan irrazonable, podrían negociar otros términos o presionar a los gobiernos para que lo hagan cuando así lo ordene el gobierno. El acuerdo era que, en caso de que dejaras de pagar la hipoteca, te devolvieran la casa. Si les devuelves la casa, habrás cumplido tu parte del trato.
@Kyralessa: Sí, cuando una empresa tiene un acuerdo para pagar algo y luego decide que ganaría más dinero si no lo paga... como, por ejemplo, los beneficios de jubilación, eso también equivale a un robo. Cuando un acreedor tiene una deuda garantizada y luego una empresa privada (de propiedad pública) puede cancelar esas deudas pero conserva la propiedad que garantizaba la deuda, eso también equivale a robo y nunca compraré un automóvil fabricado por cualquiera de ellos. Que sea legal no significa que sea correcto.
@ user4127 Si es legal, entonces no es un robo. No sólo importa mucho si es legal o no, sino que aquí no hay un “hecho” más allá de la ilegalidad misma. El hurto no es otra cosa que lo que la ley define como tal, en realidad.
Necesita mirar el programa HAFA. Así es como hice mi venta corta. Su dificultad son las condiciones económicas de este país que le impiden seguir adelante.
Los estatutos "sin recurso" existen (en los estados que los tienen) para motivar a los prestamistas a hacer buenos préstamos. La suposición es que los prestamistas no harían préstamos (malos) que no estén respaldados por la valoración de la vivienda y por las condiciones del mercado. Un individuo (familia) no tiene el conocimiento del mercado, ni los recursos para obtener dicho conocimiento, mientras que un prestamista tiene personal capacitado que se supone debe estar equipado para predecir las condiciones del mercado.
¿Cuánto vale esa misma casa ahora en 2017?
Espero sinceramente que cada uno de ustedes que está usando la palabra "robo" en estos comentarios termine bajo el agua algún día debido a la compra durante un mercado inflado artificialmente, para que pueda descubrir por sí mismo cómo se siente cuando ha pagado demasiado por algo por causas ajenas a usted y luego que la gente lo acuse de deshonestidad por querer escapar de un mal negocio como lo hacen las empresas todo el tiempo. En particular, las mismas empresas que inflaron demasiado el mercado.

Respuestas (11)

El valor de la deuda es que le permite beneficiarse del rendimiento del capital más allá de la cantidad de capital neto real que posee. Por supuesto, esto solo funciona si el costo del préstamo es menor que el rendimiento del capital. La sincronización del mercado es muy importante, pero no se tiene en cuenta en esta vista. Para mi respuesta, me gustaría dejar de lado las consideraciones de sincronización del mercado. Una justificación plausible es que podrías dejar de pagar tu casa actual y luego ir inmediatamente a comprar una de igual valor. Si compra una casa nueva de menor valor (debido a la falta de fondos) y luego los precios aumentan, entonces perdió parte del costo de oportunidad, pero probablemente no valió la pena $ 100k.

Continuando, aquí hay algunas suposiciones útiles que haré.

  • Actualmente tiene un valor neto de P
  • Pedir prestado con buen crédito (que tiene ahora) le cuesta R1% de rendimiento, con un límite de A1
  • Simplemente no pide prestado en absoluto si tiene mal crédito
  • El valor del dinero en el tiempo para usted, o el rendimiento promedio de su inversión, es R2 %
  • Ganas S dólares al año en tu trabajo más de lo que gastas
  • Te jubilarás en X años.

Ignoraré el rendimiento de su cartera después de la jubilación y solo buscaré optimizar F, que será su patrimonio neto al momento de la jubilación. En cualquier caso, su patrimonio neto actual está ganando la tasa R2. Podemos convertir esto tanto para su patrimonio neto actual como para sus ahorros futuros utilizando fórmulas de conversión .

Presente a valor futuro

F = PAG (1+R2)^x

Valor anual a futuro

F = S ((1+R2)^x - 1) / R2

Sumarlos es suficiente para obtener F en el caso de que no tenga poder de endeudamiento. El caso en el que no incumple y mantiene su puntaje de crédito es diferente debido a una multa inicial de $ 100k y el valor amortizado del poder de préstamo. En un sentido completamente teórico, se obtiene un rendimiento efectivo (R2-R1) de todo el dinero prestado. El valor futuro será el siguiente:

F = A1 (1+R2-R1)^x

Sin embargo, falta un paso, que es convertir este valor (el valor de tener un buen puntaje crediticio) en valor presente para compararlo con el valor de su incumplimiento.

P de poder de préstamo = F / (1+R2)^x = A1 { (1+R2-R1)/(1+R2) }^x

Ahora, introduzcamos algunos valores específicos. Digamos que puede pedir prestado $300k con su buen historial de crédito y esto se aplica durante los próximos 25 años, después de lo cual se jubila. La tasa de préstamo es del 7% y el valor del dinero en el tiempo para usted es del 10%. Entonces calcularía:

P de poder de endeudamiento = $58 k < $100 k

Esto indica que sería más económico dejar de pagar. Por supuesto, algunas personas podrían señalar que se eliminará de su registro después de 7 años. Si introduce 7 años en lugar de 25 años en la ecuación, casi ninguna suposición sobre las tasas conducirá a la opción de mantener su casa como preferible.

Entonces, en pocas palabras, el valor de su crédito es probablemente menos de $ 100k en un sentido puramente matemático. Pero también hay otros factores. Si no tiene esa capacidad de endeudamiento, tal vez no pueda pedir dinero prestado para iniciar el negocio de sus sueños. Si usted es un empresario estrella de rock, entonces el valor del dinero en el tiempo para usted podría ser un rendimiento del 1,000%, seguro, entonces tal vez podría hacer que los números anteriores funcionen (para favorecer el mantenimiento de la casa). También he descuidado la ética. Como señalan otras personas, sería como robar en el banco.

Bueno, esto fue difícil de seguir para mí, pero encantador al leerlo una y otra vez. Espero que todo sea exacto. =)
+1 Como alguien que solía enseñar estas cosas, disfruté su intento de crear un modelo de valor presente neto. En suposiciones, dudo que el crédito sea inaccesible incluso durante 7 años, siempre y cuando el prestatario pague sus otras facturas. Éticamente, no estoy de acuerdo, esto no es robar a un banco, es simplemente ejercer una opción incorporada en un contrato por ley. No hay fuerza ni engaño involucrados. Es más como lo que hicieron los bancos cuando un préstamo con una tasa de interés del 1 % se convirtió en LIBOR+6 = 7 u 8 %...
Para ser claros: PRIMERO debe comprar otra casa y luego arruinar su crédito.

Estoy en una situación similar, pero vivo en un estado que no permite que los acreedores hipotecarios "se vayan" sin recurso.

Consideraría una venta corta o abandonar la propiedad si:

  • Me enfrentaba a una quiebra inminente y abandonar la propiedad me permitiría mudarme para conseguir un trabajo o algo similar.
  • Tomé una muy mala decisión y compré una casa con una hipoteca que rápidamente se volverá inasequible en algún momento futuro conocido. (es decir, pago global, préstamo de amortización negativa donde debe pagar el gaitero, etc.)
  • Algún evento externo permanentemente afuera redujo el valor de mi casa e impactó materialmente mi capacidad de vivir allí de alguna manera. Algo así como la construcción de una fábrica, mina, granja de cerdos o un vecino nocivo similar.
  • Algo sucedió que puso en riesgo la salud y seguridad de mi familia. Digamos un accidente industrial que envenenó el agua subterránea y no había agua disponible en la ciudad. O una rápida desintegración de la ciudad al estilo de Detroit en la década de 1970.

Al final del día, los bienes raíces son una inversión y no se dan cuenta de las ganancias o pérdidas hasta que cierran la posición. La multitud de "ra, ra" que pensaba que el sector inmobiliario iba a crecer para siempre en 2006 estaba tan equivocada como la multitud de "malas noticias" que piensa que los bienes raíces tampoco se recuperarán nunca.

Las inversiones suben y bajan. Mucha gente que compró casas en el auge de los 80 (recordemos la crisis de S&L) estuvo bajo el agua durante años hasta que los precios comenzaron a subir a mediados de los 90. No has perdido dinero hasta que te das cuenta de esa pérdida.

Esta es la respuesta más votada en este momento, pero no creo que esté de acuerdo con ella. Suena como si estuvieras diciendo "No importa qué tan lejos estés bajo el agua, mantén el rumbo todo el tiempo que razonablemente puedas". Pero, ¿y si tuviera $ 1 millón bajo el agua, pero por lo demás financieramente estable? ¿Todavía me dirías que siga pagando al banco en lugar de darles la casa? ¿Realmente cambiaría $ 1 millón por una calificación crediticia perfecta? $ 10 millones?
Parece estar insistiendo en que el único factor en este cálculo es qué tan beneficioso financieramente es para usted, y que tiene derecho a retirarse de cualquier acuerdo que haga cuando sea conveniente para usted, sin importar quién más pierda. Si ese es el caso, me gustaría ver el hecho registrado en su calificación crediticia de forma permanente, para que la gente sepa que debe evitar hacer negocios con usted.
Un comentario válido, sin embargo, no es así como funcionan los bancos, por lo que en realidad es una historia diferente.
@DJClayworth: La ley en muchos estados te permite irte con responsabilidad limitada. No estoy de acuerdo con la ley, pero así es como está. En mi estado (Nueva York), demandarías.
@Dan Fabulich: Creo que tiene el deber de tratar de cumplir con sus obligaciones lo mejor que pueda. Tal vez negociar una venta corta. En mi caso, simplemente alejarme me demandaría y el sheriff confiscaría algunos de mis activos para venderlos.
@Dan El trato que hiciste fue que obtendrías una casa y harías algunos pagos. Si continúa haciendo los pagos, aún tendrá la casa, es decir, exactamente lo que pensó que tendría. Sin embargo, parece querer abandonar el trato porque el valor no era el que esperaba.
+1 pero generalmente tiendo a evitar decirle a la gente que su casa es una inversión. Al final de la casa debe verse como un poco más que eso, incluso si la hipoteca es más que el valor de tasación.
+1. Siempre habrá otra burbuja y podrás vender tu casa a la altura de la misma :P

¿Cuánto es el alquiler en su área? Debe comparar el pago de un alquiler con el pago de su hipoteca ahora, teniendo en cuenta el costo de oportunidad de la diferencia. Digamos que una unidad de alquiler en su área que tiene la misma seguridad y comodidad que su casa cuesta $ 1600 por mes para alquilar, y su hipoteca es de $ 2400. Al quedarse en la casa, está perdiendo esos $ 800 mensuales, así como los intereses ganados al depositar ese dinero (sin embargo, en este momento, las tasas de interés son insignificantes).

Tenga en cuenta también el costo total de propiedad, lo que significa utilidades adicionales para uno u otro (a veces las casas son más baratas, a veces no), seguro de propiedad e impuestos para la casa (si aún no están en depósito en garantía a través de su hipoteca) y reparación genérica de la casa cosas.

Si los ahorros para un alquiler valen más de un par de cientos al mes, entonces le sugiero que considere rescatar. Comience a multiplicar $ 500-1000 por mes durante un año o dos y decida si ese dinero extra es mejor para usted que un crédito de mierda.

Además, esto no es lo más ético, pero sé de una pareja que dejó de pagar su hipoteca durante varios meses, sabiendo que al final iban a devolver la casa. Tomaron lo que habrían gastado en los pagos de la hipoteca durante ese tiempo en una cuenta de ahorros, y tendrán efectivo más que suficiente para flotar durante los pocos años en que su crédito se reduzca por el incumplimiento.

También algo a considerar es que estamos en un momento de cantidades ridículas de personas que incumplen. Como tal, un puntaje crediticio bajo podría comenzar a ser más común entre las personas con ingresos decentes, hasta el punto en que un puntaje "pobre" en 5 años vale aproximadamente lo mismo que un puntaje "promedio" hoy. No contaría con eso, pero podría suavizar el golpe de su mal crédito si no paga.

Esto en realidad responde a la pregunta. Calcule los números y haga juicios. Punto interesante, ¿cómo serán las cosas? ¿Cuánto tiempo pasará antes de que te echen?
También vale la pena señalar que muchos propietarios hacen verificaciones de crédito en estos días, por lo que una persona con un nuevo incumplimiento en los registros de crédito puede no recibir una cálida bienvenida; después de todo, si uno está dispuesto a dejar de pagar la hipoteca, ¿por qué no dejar de pagar el alquiler cuando? parece demasiado alto? El desalojo es algo costoso y complicado, nadie necesita ese problema.
Incluso si el alquiler es más barato ahora, existe un riesgo mucho mayor de subir que una hipoteca de tasa fija, especialmente porque el OP probablemente necesitará alquilar durante al menos cuatro o cinco años. Por lo tanto, la propuesta de valor a largo plazo en realidad puede ser quedarse en la casa incluso si la hipoteca está bajo el agua.
@jprete Ese es un gran punto. El alquiler puede aumentar considerablemente de un año a otro cuando finaliza su contrato de arrendamiento. Sin embargo, dados los precios de bienes raíces de mierda que causaron este problema, dudo que esto sea una preocupación real.
@Andy Wiesendanger La estadía promedio antes de la ejecución hipotecaria y el desalojo es probablemente entre 6 y 8 meses si tuviera que adivinar. Probablemente ahora hay una acumulación de desalojos para las grandes firmas hipotecarias. Además, hacer pagos pequeños de vez en cuando, si está permitido, puede extender este período de tiempo en lugar de simplemente suspender todos los pagos. Sin embargo, no estoy 100% cómodo personalmente con la ética de esto.
Oye, otro problema potencial sería si el banco no tiene pruebas de que es el dueño de la casa. Eso ha sido un gran problema con todo el fraude bancario. @jprete también agrega una arruga a la opción de alquiler: probablemente aumentará una cierta cantidad, parece que siempre lo hace. Aunque, la propiedad de la vivienda también podría - impuesto a la propiedad.

Curiosamente, el "incumplimiento estratégico" parece ser más común de lo que uno podría pensar en California y, en realidad, hay mucha información disponible al respecto, incluida una calculadora que desglosa los números por usted (aunque está afiliada a un bufete de abogados).

Hablando desde un punto de vista puramente financiero, alejarse solo tiene sentido si lo coloca en una mejor posición financiera de la que tenía antes mientras tenía la hipoteca. Si miras las desventajas de alejarte:

  • calificación crediticia
  • Exposición a fluctuaciones en el alquiler
  • Expuesto a alquileres más altos o dificultades para encontrar vivienda a corto plazo después de irse
  • Potencial de problemas de empleo en el futuro debido a una marca negra en el historial crediticio
  • Dejar el valor actual de la casa sobre la mesa

Se conocerán los problemas con la calificación crediticia, pero debe tener en cuenta cualquier línea de crédito abierta que tenga actualmente, así como cualquier necesidad que pueda tener de abrir una línea de crédito en el futuro. Si actualmente tiene tarjetas de crédito, ¿las tasas subirán después del golpe?

Por el lado de la vivienda, el pago de su hipoteca es actualmente una cantidad conocida que no cambiará durante la duración de la hipoteca a menos que haga algo para cambiarla. Sin embargo, es bastante raro que los alquileres no cambien de un año a otro y si desea un apartamento o una casa similar a la que tiene actualmente, es posible que el alquiler fluctúe un poco entre los años y, a la larga, el alquiler podría aumentar. más alto que el pago de su hipoteca actual. Del mismo modo, en el plazo más corto, si el propietario realiza una verificación de crédito, es posible que ajuste el alquiler (o le niegue el apartamento) sobre la base de la marca negra en su historial por las razones que otros han mencionado.

Otro elemento a tener en cuenta es si necesitas conseguir un trabajo en el futuro. Dependiendo de lo que haga para ganarse la vida, esto podría no ser un problema; sin embargo, si se encuentra en una posición de confianza, abandonar el pago de una hipoteca se reflejará negativamente en su carácter, a menos que tenga una muy buena razón para ello. Esto puede conducir a una pérdida de oportunidades de empleo.

Luego, si se retira de la hipoteca, se aleja del valor actual de la vivienda y de cualquier valor futuro que pueda tener la vivienda. Si le gusta el lugar donde vive y no planea mudarse a otra parte del país, está apostando a que el mercado no se recuperará o que alcanzará la paridad con lo que debe para cuando necesite vender la casa. Si planeas quedarte donde estás y la casa está en buenas condiciones, a la larga podrías estar perdiendo bastante dinero si te vas.

Sin embargo, estos son muchos factores a tener en cuenta, por lo que es realmente difícil decir de una forma u otra si un incumplimiento estratégico es una buena idea. A la larga, puede salir adelante, pero saber cuándo es esa fecha puede ser difícil de calcular. Asimismo, a la larga podría afectarte negativamente y podrías llegar a arrepentirte de la decisión.

Si los pagos en sí son un poco demasiado altos, ¿quizás pueda refinanciar o negociar con el banco por un pago más bajo? Si obtiene una mejor tasa pero mantiene sus pagos mensuales iguales, entonces podría alcanzar la paridad con la hipoteca mucho más rápido, lo que también sería una ventaja para usted.

¿Sería correcto decir que la calculadora a la que se vincula no tiene en cuenta un puntaje de crédito dañado? Solo funciona si el costo del alquiler es más bajo que los costos de la hipoteca y la propiedad. Si alquilar cuesta lo mismo que su hipoteca, entonces siempre tiene sentido irse de acuerdo con la calculadora (pero no en la vida real). ¿Es correcto decir esto?
@Zassounotsukushi: hasta donde yo sé, la calculadora lo analiza únicamente desde el punto de vista monetario a corto plazo, por lo que mencioné algunos de los otros inconvenientes del mal crédito.

Es una decisión que solo tú puedes tomar.

¿Cuáles son las posibilidades de que desee tomar otro préstamo (cualquier préstamo: automóvil, tarjeta de crédito, plan de pago a plazos para un refrigerador nuevo, cualquier otro)?

¿Cuáles son las posibilidades de que con el mal crédito le resulte difícil alquilar un lugar (y en Cali es difícil alquilar un lugar en este momento, créanme, compré un lugar solo para ahorrar en el alquiler)?

¿Cuáles son las posibilidades de que los precios reboten y su pérdida "en el papel" se recupere en el momento en que realmente necesite/quiera vender la casa?

Tienes que comprobar todo esto y tomar una sabia decisión considerando todos los pros y los contras en tu caso personal.

No entiendo qué haría con la respuesta a estas preguntas. Supongamos que calculé que tengo un 25% de probabilidades de querer otro préstamo. ¿Qué hago con esa información?
@Dan: usted decide si vale la pena correr el riesgo para usted . ¿Se sentirá cómodo con el riesgo del 25% de necesitar dinero que probablemente no obtendrá?

Dan, hay otras opciones. ¿Qué tasa tiene en esta hipoteca? ¿Y cuál es el valor de la casa? Con un poco de paciencia y esfuerzo, es posible que pueda reducir su tasa y ahorrar una parte de esos $ 100k que cree que puede obtener. No hay una respuesta fáctica aquí. El negativo se mostrará durante 7 años, y solo tú puedes determinar si vale la pena. Si en ese momento el valor vuelve, es muy posible que esté en una peor posición, buscando comprar una casa nueva que ahora está muy por encima de lo que está hoy. Es posible que los precios actuales se excedan a la baja, si el desempleo cae y la confianza del consumidor regresa, es posible que vuelva al punto de equilibrio antes de lo que piensa. Aparte, me parece curioso que los Triunfos de este mundo puedan manipular el sistema, crear múltiples entidades, declararse en bancarrota y, sin embargo, proteger sus propios activos. y su riqueza es aplaudida. Sin embargo, al hacer la pregunta aquí, muchos te atacan verbalmente. Donald se ha ahorrado miles de millones a través de sus tratos, no lo juzgo por hacer esta pregunta cuando se trata de $ 100k. Cuando el valor neto de Trump era negativo, deberían haberle quitado su propiedad y haberle entregado una escoba.

Lo entendería si esto fuera un problema de dificultad. Ese no es el caso que está presentando. Él tiene el dinero y no quiere pagar sus cuentas. Y lo que hace Trump no es relevante aquí. E incluso si fuera lo mismo, y lo que Trump estaba haciendo estuviera mal, eso no lo arreglaría aquí.
Le aconsejé que abriera un cuadro de diálogo y encontrara sus opciones, no las predeterminadas. Creo que la discusión sobre Trump es muy relevante. ¿Por qué Dan, un individuo que hace una pregunta válida, es criticado por su pregunta y, sin embargo, las empresas operan de esta manera de manera rutinaria? Los bancos, por definición, son amorales y le piden a Dan que trate su préstamo de la misma manera que si se lo hubiera pedido prestado a un amigo. Estuve en la situación de Dan a principios de los 90 y pagué el préstamo, pero ni por un minuto me considero moralmente superior a Dan. Vino aquí a hacer una pregunta financiera, no para ser sermoneado.
Si el propietario de un negocio decidiera que podría ganar más dinero simplemente cerrando el negocio y no pagando a sus empleados los salarios que ya habían ganado aunque pudiera permitírselo, eso también estaría mal. No se trata de si el banco es inmoral o no. Si fuera el banco Chase (espero que Buffet no los salve), diría lo mismo. El hecho de que estés estafando a un tipo malo no significa que esté bien hacerlo.
No dije que el banco fuera inmoral, dije amoral. Gran diferencia. Si Dan estuviera preguntando cómo violar la ley, la pregunta se cerraría rápidamente. Hasta ahora, no ha hecho tal cosa.
Se espera que un banco opere éticamente. Si bien el banco en sí mismo puede no ser moral, las personas que toman las decisiones sí lo son. Tus acciones tienen consecuencias. Usted sabe quiénes se verán afectados por su decisión de no cumplir con el acuerdo que hizo. Estoy de acuerdo en que el banco hizo un mal juicio al hacer un préstamo de 200k en una casa que obviamente estaba sobrevaluada. Pero alguien pagará por ese incumplimiento si sucede.
"Se espera que un banco opere éticamente". No lo creo y no he visto ninguna evidencia que lo respalde. De hecho, he visto evidencia abrumadora de lo contrario. Su codicia es lo que casi destruyó nuestro sistema financiero hace dos años.
@Chad: bueno para el ganso, bueno para el ganso. Dan debe conocer todas sus opciones y tomar la mejor opción legal, tal como lo hace el banco. La ética no se aplica en este día y edad (lamentablemente)
Sí, y los bancos fueron rescatados, pero Dan está atrapado bajo el agua de todos modos. La vida no es justa, supongo. Bueno, si sale bajo fianza, la vida tampoco es justa para el banco, parece que mala suerte. La ética trata con la legalidad, así que si es legal, entonces es ético. La moraleja es otra historia.

Para darle un giro diferente, suponga que le prestó a alguien $ 100K, esperando que lo devolviera, y luego, un poco más tarde, decidió que no. Son perfectamente capaces de devolver el dinero, pero simplemente decidieron que no querían hacerlo, y parece que las leyes de su estado dicen que no pueden hacerlo. ¿Cómo te sentirías acerca de eso?

Dado que se supone que esto es una respuesta a la pregunta, la respuesta es: "solo si no puede pagarlo". De eso se supone que se trata la ejecución hipotecaria, no de que usted decida que preferiría no pagar sus deudas.

No olvidemos quién paga esa factura por usted: todos los demás clientes de su banco.

EDITAR: Para las personas que critican el aspecto moral y dicen "está perfectamente bien porque la ley dice que ese es el castigo y estoy dispuesto a pagarlo", la ley también dice "si matas a alguien, irás a prisión de por vida". ¿Significa eso que alguien que decide que va a matar a alguien tiene perfecto derecho a hacerlo siempre y cuando esté preparado para asumir las consecuencias?

¿El aire es delgado allí arriba en tu caballo alto? Esto es ridículo, una hipoteca es una transacción comercial, no un compromiso moral. No hay absolutamente nada de malo en decidir terminar su contrato antes de tiempo y aceptar las consecuencias. ¿Alguna vez ha rescindido un contrato de telefonía celular o un contrato de arrendamiento antes de tiempo? Lo mismo, y no aparece ningún BS moral allí. Las empresas ejecutan "incumplimiento estratégico" todo el tiempo.
Si estás terminando la hipoteca con el acuerdo del banco, eso es diferente. Pero no parece ser lo que dice el OP.
No estoy de acuerdo con tu interpretación. El banco y yo acordamos que pagaría el préstamo O les daría la casa. (Estuvieron de acuerdo porque puse un pago inicial del 25 % y supusieron que la casa no perdería más del 25 % del valor durante la vigencia del préstamo). Estoy considerando darles la casa en lugar de pagar, según nuestro convenio.
Si el banco está de acuerdo con esto, entonces no veo cuál es su problema.
Mi problema es que el banco arruinará mi crédito si les doy la casa en lugar de pagar mi préstamo. (Es lo único que pueden hacer, y lo van a hacer muy bien). Así que estoy tratando de decidir si mi crédito vale la pena.
@Dan, no le demos vueltas. Ellos (el banco) informan los hechos y el estado del préstamo y la compañía de informes crediticios evalúa el significado de eso. De hecho, las compañías hipotecarias están obligadas a hacerlo por la Ley de informes crediticios justos . Entonces, aunque no estoy tratando de estar en un caballo alto, lo que resultará de sus acciones es simplemente un informe preciso, nadie (además de usted) "arruinará" nada.
Sí, rechazó esta respuesta. El ángulo moral fue una de las razones, también que el contrato dice que pagarás o se quedarán con la casa. Además, podemos tener en cuenta que los bancos que compraron activos tóxicos y promovieron préstamos incobrables ayudaron a que el valor de su casa se redujera a la mitad, por lo que tal vez sea moralmente bueno verlos recibir algunas consecuencias de eso. Ciertamente no han sufrido de ninguna otra vía (obteniendo rescates en su lugar).
No creo que se pueda despreciar el riesgo moral y luego decir que está bien debido a los rescates bancarios. Esa es una excusa sin sentido: tal vez una casa de rancho de mierda en el Área de la Bahía no habría costado $ 1 millón si un comprador pudiera ser responsable por no pagar su préstamo de amortización negativa, solo interés.
@Dan: El banco, en ningún sentido práctico, accedió a quedarse con su casa si ignora el préstamo; acordaron que la ejecución hipotecaria sería la opción de último recurso para el pago para ambos. Puede argumentar que fueron tontos y que está siguiendo la letra de su contrato, pero no debe argumentar que el banco estuvo de acuerdo con esto más de lo que un paciente médico acepta morir en la mesa de operaciones.
Alguien, por favor, dígame que la ley sin recurso realmente no protege a este tipo. ¿Significa que el banco solo puede optar por la ejecución hipotecaria o podría optar por ir tras su dinero en su lugar? Cuando miro el estatuto, parece que pueden tener el dinero o la propiedad, pero no pueden perseguir ambos. O estoy leyendo mal.
Oh wow en la edición. La ley no establece el castigo, el contrato sí. Y matar a una persona no es lo mismo que violar un contrato. En mi opinión, un argumento bastante injusto.
En realidad, no es el caso: es la ley estatal la que impide que el prestamista persiga al moroso para recuperar el dinero.

Esta es una situación muy personal, por supuesto, pero si puede pagar los pagos, le recomiendo que se quede con la casa. Una casa es una inversión a largo plazo y uno tiene que vivir en algún lugar. Probablemente no compró la casa planeando venderla en 5 años, por lo que, a corto plazo, podría sufrir una pérdida en el papel, es probable que las cosas se recuperen, eventualmente. Por cada boom hay un busto, uno por uno.

Me gusta esto. No solo mire los dólares y los centavos, mire que usted también necesita un lugar para vivir. Es posible que pueda esperar.
Mi casa ha perdido el 50% de su valor. Esperar a que su valor se duplique nuevamente podría llevar décadas.
@Dan, no necesitas que se duplique. Solo necesita que sea una inversión razonable de aquí en adelante. Debe mirar cada tenencia de la misma manera que miraría una compra.

El crédito de muy pocas personas vale $100,000. El crédito promedio del propietario de una vivienda (familia de cuatro con buen o muy buen crédito) vale alrededor de $30,000.

Esta es una decisión puramente comercial. El banco conocía la ley cuando le extendió la hipoteca, y parte de la cantidad que le están cobrando se destina a cubrir el riesgo de que pueda optar por marcharse.

La hipoteca fue un acuerdo entre usted y el banco y especificó la sanción por su retiro. Ejecutar la sanción pactada por una acción específicamente contemplada en el convenio es también cumplir el convenio.

¿Cómo estás poniendo un número a crédito? No vale nada a menos que estés pidiendo prestado. Y si está pidiendo prestado, el "valor" de su crédito sigue siendo relativo a la cantidad que está pidiendo prestado.
Este es el tipo correcto de respuesta, pero estoy de acuerdo en que no estoy seguro de cómo calculaste este número. Podría imaginarme diciendo algo como: "Adivine la probabilidad de que quiera un préstamo, multiplíquelo por el valor en dólares del préstamo, y ese es el valor de mi crédito". Pero no es tan simple, ¿verdad? Si tuviera un 100 % de posibilidades de pedir prestados $50 000 el próximo año y pagarlos en 5 años, eso no significa que mi crédito valga $50 000, ¿verdad?
El número salió de una entrevista con un experto que escuché en la radio. Calculó el número de préstamos que normalmente tomaría una persona, la diferencia en las tasas y la oportunidad perdida de comprar una casa.
@David: supongo que eso fue con el antiguo modelo de préstamo. En el mercado actual, escucho que la gente dice que nadie prestará dinero. La verdad es que ya no aceptarán malas apuestas. Recibí un préstamo la semana pasada. Tasa decente sin garantía (6%). Por lo tanto, es posible que desee volver a calcular el valor real del crédito. Si bien puede haber valido menos antes de 2008, creo que encontrará que hoy vale un poco más.
Esto fue en el contexto de responder exactamente a esta misma pregunta: ¿debería alguien hundirse debido al colapso de la hipoteca y abandonar su hipoteca? Pero incluso si vale $ 50,000, todavía está perdiendo $ 50,000 al apegarse a su hipoteca. Es difícil imaginar que su crédito valga cerca de $100,000 a menos que trabaje en un campo donde el crédito afecta sus perspectivas laborales.

El valor de un puntaje de crédito (CS) es variable. Si compra sus cosas directamente con un pago inicial del 100%, entonces su CS no vale nada. Si toma un préstamo para comprar cosas, entonces vale exactamente lo que ahorra en intereses en comparación con un puntaje bajo. Pero también existe el beneficio de "acceso" de CS donde los préstamos ya no estarán disponibles para usted, lo que lo obligará a alquilar. Si considera el alquiler como dinero por debajo del tiolet, entonces esto podría ser un factor. La fórmula para el valor de CS es diferente para todos. Bill Gates CS vale cero para él.

Renunciar a una hipoteca no es lo mismo que renunciar a un préstamo. Una hipoteca tiene garantía. Hay 2 objetos: el dinero y la casa. Si te vas, el banco se queda con la casa como un trato justo. ¡Se quedan con todo el dinero que pones contra la casa para arrancar! A veces el banco BENEFICIA cuando te vas.

Entonces, en un buen mercado, podría considerar alejarse como lo que debe hacer Moral Michael. :)

Muchas buenas respuestas aquí, especialmente que debe considerar que alquilar puede ser más costoso de lo que piensa. Además, ten en cuenta que el alquiler es dinero que se pierde por completo. Incluso si la propiedad ha bajado de valor, si sigues pagando, podrás recuperar parte de los pagos de tu hipoteca cuando vendas la casa. Normalmente, esto es alrededor de +-30%, pero debe calcularlo usted mismo dividiendo el precio de venta esperado de la casa por el total de los pagos de hipoteca que debe hacer para empacar todo. Por lo tanto, diría que marcharse solo tiene sentido si los alquileres en el lugar donde desea vivir son mucho más bajos que (<+-30 %) el pago de su hipoteca y son estables.

En lugar de marcharse de inmediato, ¿quizás pueda refinanciar su hipoteca con una nueva? En 2008 las tasas rondaban el 5,8%, ahora rondan el 3,6% más o menos. No sé cómo va en los EE. UU., pero en mi país, si las tasas bajan, es relativamente fácil hacerlo y puede ahorrarles a las personas que refinancian miles, si no más.

¿Cuándo debo retirarme de mi hipoteca?
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